目前很多金融机构都开通了小微贷款，如支付宝、京东金融、360借条等，快捷方便，利率一般都是标注日利率。日利率0.03%。以支付宝借款为例，这是一个相对优惠的利率。常见的日利率0.04%、0.05%比较常见。而且他通常有两种还款方式，第一种是先还利息，第二种是等额本息。让我们真正计算一下它的利率:
1.等额本息等额本息顾名思义，每个月还款金额都是一样的，包括本金和利息。这种方法是最常见的，多用于消费贷款和抵押贷款。
以支付宝上的1000元为例。期限12个月，利率每日0.04%。等额本息还款方式下，每月还款额为90.09元，那么12个月的总额为1081.08元。以下是来自支付宝上面截图的还款明细:
实际年利率是多少？下图是我通过本息匹配软件计算的结果。可以看出，当月还款金额为90.07时，实际利率为14.6%。
那么实际利率14.6%和日利率0.04%之间有什么数理逻辑关系呢？
首先我们计算月利率:我们知道一年有365天，所以一个月的天数是:365/12=30.417天，也就是说一个月平均有30.417天，日利率是0.04%，所以月利率是:30.417*0.04%=1.217%。
其次，计算年利率。年利率是多少月利率乘以12，就是1.217%*12=14.6%。
日利率是万分之三。年利率是多少？你明白上面的逻辑吗？按照上述逻辑，如果日利率为0.03%；
月利率为:0.03% * 30.417 = 0.91251%；
年利率为:0.91251% * 12 = 10.95%；
这个年利率就是实际年利率，是以等额本息的形式计算出来的，是实际年利率。
2.息后，下图是来自支付宝的截图。本金1000元，日利率0.04%(即日利率14000元)，每月利息12.4元或12元，第12个月还1012元。
那么实际利率是多少呢？我们代入先息后本的计算软件，结果如下。这个结果产生的月息和上图支付宝的月息基本相同，所以它的实际利率是14.6%(结果见第二张图)。在日利率为0.04%的情况下，等额本息的实际年利率与先息后本还款相同。
日息三千的情况下，利息后实际年利率也是10.95%。
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