作者简介:徐律，毕业于上海社会科学院，现为执业律师。
柬埔寨约有1600万人，其中14岁以下人口占31.6%，共计588.9万人；20.5%的人年龄在15至24岁之间；而25-54岁的占38.9%，65岁以上的仅占4%。
柬埔寨年轻人比例大，消费能力强，消费需求大。例如，当地一辆摩托车要2000美元，而大多数年轻人一个月的收入只有300美元。自己攒钱也要半年。而当地居民没有储蓄的习惯，消费习惯相对超前。另外，当地生活成本相对较高，等于甚至高于国内一线城市的生活水平。一个月几百块的收入并不能满足当月的消费支出。
柬埔寨的网络基础设施相对普及，大多数人使用微信、脸书和line等通讯工具，很容易接触和使用互联网，尤其是年轻人。目前柬埔寨的存款利率为5%-9%/年，最高贷款利率为18%/年。与其他国家相比，柬埔寨对金融业的控制相对宽松，利润丰厚。柬埔寨的金融体系属于以现金结算为主的古典金融体系，银行起主导作用。金融体系不发达，银行间没有统一的支付结算系统。除了爱喜利达银行，其他银行并没有覆盖柬埔寨的每一个城市，覆盖率相对较低，信用卡普及率更低。
当地居民月收入无法满足消费需求，信用贷款有很大市场空。今年4月中旬，我去了一趟柬埔寨，带着这个想法和当地一位资深互联网从业者交流，询问他对这个问题的看法。他的回答是，柬埔寨很难做网上信用贷款，主要有以下几个原因:
一是资金来源，柬埔寨银行的定存利率高，很多人把钱存在银行，网贷平台无法像银行一样获得资金；
二是流量问题，很多做信用贷款的人都是靠微信群推送，得不到客户，获客成本高；
第三，没有一定的风险控制能力，坏账问题无法解决。
的确，这三个问题已经成为阻碍银行以外的地方信用借贷平台发展的瓶颈。再大的市场机会，没有好的切入点和好的落地方案，一切等于零。
下面简单说说信用贷款的切入方式:
(1)关于资金来源
有能力申请金融牌照的，除了有吸收存款功能的小微贷款机构，还可以考虑农村信用社。
如果不能申请金融牌照，也可以和当地银行合作。例如，新联在线与柬埔寨菲利普银行签署战略协议，利用云计算、大数据、移动互联网等新兴技术，共同推出“个人借贷”产品，服务于柬埔寨当地公务员、律师、医生等有稳定收入的人群，或工薪阶层、农民等人群。当然，目前很难与柬埔寨银行建立良好的信任与合作。
(2)关于流量
流量问题本质上是一个寻找潜在客户的问题。柬埔寨目前有贷款需求的城市人口，基本都被银行抢走了。寻求潜在客户一定是银行网点不铺，但有信贷需求的人的地方。柬埔寨约有1600万人口，农业人口占总人口的85%。在柬埔寨的农村地区，银行网点尚未普及。
在柬埔寨做本地信贷，潜在客户应该是柬埔寨的农业人口。先获取流量，再寻求能撬动农业人口的资源。可以考虑和柬埔寨农业进出口公司、柬埔寨农业协会合作，进行广告投放，以获得流量或客户。
(3)关于收款和授信
目前柬埔寨年经济增长7%，大量外资涌入，就业岗位增加，农民有可持续收入。在经济发展阶段，更不用担心借款人没钱还的问题。
需要注意的是，当地农村在借贷时，虽然没有征信系统，但可以依靠农业进出口公司获得第一手可靠信息。
柬埔寨人口众多，消费需求大，互联网和手机普及率高。可以说柬埔寨有很大的机会搞信用贷款。
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原文地址"柬埔寨什么小生意好做，柬埔寨最赚钱的生意"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/220246.html。
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