时代财经APP记者胡庆如
图片来源:视觉中国
近年来，为缓解小微企业融资难的“痛点”，政府部门加大了对小微企业的金融支持力度。除了服务小微企业的银行等传统金融机构，很多金融科技公司也加入了支持小微企业的行列。
近日，360金融“360小微贷款”业务正式上线。这是360金融继推出电商分期业务后，第二次拓展业务。
与BATJ相比，360金融缺乏电子商务场景。虽然选择与电商平台合作弥补短板，但与电商自营信贷业务存在竞争关系，能否抢占市场份额尚需时间检验。
抢滩布局小微企业
官网介绍，360小微贷款是360借条推出的针对小微企业用户的专属贷款产品。目前主要针对20-55岁，中国国籍(不含港澳台)，信用良好的淘宝或JD.COM卖家。用户只需在线申请，最高可获得20万元贷款，2小时内到账。
据了解，早在今年2月，360小微贷款就开始试运营。在不到半年的时间里，该平台已经为淘宝和JD.COM的13万名卖家提供了信用额度。目前授信总额20.7亿元，人均授信额度1.85万，逾期率0.23%。
据业内人士透露，科技金融巨头BATJ此前在消费金融业务布局上取得了巨大成功，尤其是阿里和腾讯的消费贷款和小微企业贷款累计放贷规模近万亿，所以360金融入局并不奇怪。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，小微企业贷款的发展是响应金融服务实体经济的号召，是互联网金融的发展方向，也是监管鼓励和支持的方向。
赛克研究院的行业研究员苏持有类似的观点。她认为，今年以来，小微企业贷款相关利好政策频出。政策导向也是小微贷款发展的重要因素。
“不过，之前市场上也有过360独立IPO的传闻。360小微贷款的推出也促进了360借条的发展，360小微贷款通过360借条APP申请，形成优势互补。”苏表示，除了政策之外，360小微贷款在此时推出，也是对360金融业务板块的一次助推和完善。
近年来，国家有关机构积极帮助解决小微企业融资问题。9月6日，财政部网站发布《财政部国家税务总局关于金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税政策的通知》指出，自2018年9月1日至2020年12月31日，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税。
要测试的布局有效性
事实上，几大科技金融公司早已布局消费金融市场。蚂蚁金服旗下的网商银行相继推出“多充多贷”服务和“旺农贷”产品，帮助小微企业解决融资难题。据网商银行披露，2017年，该行向小微企业和小微经营者发放贷款4468亿元，其中农村客户贷款264.5亿元；京东金融旗下的企业金融也推出了“京小北”、“京东”等多项针对小微企业的贷款服务。COM快递银行”。
在不少分析人士看来，与BATJ等科技和金融巨头相比，360金融业务起步较晚，错过了行业红利期，牌照的缺失也阻碍了360金融的发展。
在苏看来，虽然在消费金融牌照方面，360金融参与成立晋商消费金融较早，但在消费金融场景方面，360金融远远落后于、阿里等传统电商巨头。
“金融科技巨头纷纷抢滩小微金融市场，其实更多集中在小微电商金融市场。”苏表示，金融科技巨头纷纷涉足电商小微企业贷款。一是因为电商小微企业更容易识别，其客户数据和营收数据可以沉淀到各类信用数据库中，为其风险控制提供基础画像；二是部分金融科技巨头在电子商务领域深耕已久，有足够的经验分析判断借款企业的盈利模式和发展前景。
相比蚂蚁金服和京东金融，360缺乏电商场景，消费信贷布局的瓶颈是消费场景的缺乏。
从360金融发布的360小微企业贷款业务试运营半年的成绩单来看，360小微企业贷款试运营期间，主要目标群体是淘宝和JD.COM卖家。虽然“360分期”选择与电商平台合作来弥补这一短板，试图打造一个电商开放平台，但在分析人士看来，这种模式下的360分期与电商所拥有的分期产品之间存在竞争关系，能否打开市场还有待时间的检验。
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