8月20日，中国邮政储蓄银行股份有限公司(以下简称“邮储银行”，股票代码:1658.HK)公布了2019年中期业绩，拉开了国有银行中期报告披露的序幕。中报显示，邮储银行资产规模达10.07万亿元，比上年末增长5.79%；总负债9.57万亿元，较去年末增长5.89%；存款余额达到9.10万亿元，比上年末增长5.49%；拨备前利润和净利润继续保持两位数的高增速，同比增长18.81%和14.98%；ROE和ROA分别为16.38%和0.77%，均同比增长；成本收入比同比下降4.85个百分点至50.95%；存贷比首次突破50%，达到51.66%。
今年是中国邮政开展存款业务100周年，也是邮政储蓄银行纳入国有大型商业银行系列监管的第一年。新一届董事会正在加快邮储银行新零售转型，进入高质量发展的快车道。盈利能力持续提升，业务结构持续优化，资产质量领先同业，服务实体经济成效显著，转型发展加快...这家资产超过10万亿元、全国网点最多的银行，实现了“大象起舞”，再次带来新的惊喜。
看点一:盈利能力持续提升。拨备前利润和净利润两位数增长。
邮储银行作为最年轻的国有银行，一直看好其良好的成长性，近年来保持了强劲的利润增长势头。中报显示，上半年，邮储银行实现营业收入1417.04亿元，同比增长7.02%；拨备前利润684.82亿元，同比增长18.81%，净利润374.22亿元，同比增长14.98%。拨备前利润和净利润继续保持两位数增速；ROE和ROA分别为16.38%和0.77%，均同比增长；成本收入比同比下降4.85个百分点至50.95%。
值得一提的是，目前银行业负债端尤其是存款竞争激烈，资产端收益率不断承压，而邮储银行上半年2.55%的净息差仍保持行业领先。
今年上半年，邮储银行多次传来好消息:入选“港股100强”，综合实力主榜排名第20位；在英国《银行家》杂志“全球1000强银行”排名中，邮储银行一级资本排名第22位，较上年上升1位；国际评级机构惠誉和穆迪分别给予邮储银行与中国主权一致的A+和A1评级；标普给邮储银行的评级是A，这是大型国有商业银行的最佳水平。
看点二:零售特色更加突出，个人银行业务收入占营收的61.30%。
银行业转型的方向之一就是零售，所谓“得零售商者得天下”。邮储银行天然具有零售基因。成立之初就确定了差异化零售银行战略，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业。国泰君安最近给邮储银行这样的评价:“拥有扎实独特的零售业务基础，还是一块未被充分挖掘的璞玉。”
邮储银行的零售优势从这份中报就能看出来。上半年，从零售客户、零售存贷款、重点产品和零售板块的增长情况来看，邮储银行零售设立战略取得了扎实的成效。
截至6月底，邮储银行个人客户较去年末增加1109.43万户，达到5.89亿户，覆盖全国总人口的40%以上。电子银行客户数达到2.97亿，其中手机银行客户数达到2.39亿，居行业第一。最新数据显示，7月份，邮储银行电子银行客户数突破3亿。
从资产负债结构来看，邮储银行的零售业务基础非常雄厚。负债端，存款余额9.10万亿元，存款占总负债的95.07%，个人存款余额7.92万亿元，占存款的87.02%。资产端，个人贷款余额2.55万亿元，占贷款的54.24%。
此外，邮储银行重点发展信用卡、电子支付等中间业务。上半年手续费及佣金净收入93.39亿元，同比增长21.57%。其中，新增信用卡519.78万张，卡余额达2752.88万张，同比增长35.59%；不断优化网络金融渠道体系，大力推进条码支付、快捷支付卡绑定、生态圈建设等网络金融业务，电子支付业务快速增长。中间业务的发展为邮储银行零售业务的发展提供了多种场景，持续为5.89亿零售客户提供优质的综合金融服务。
上半年，邮储银行个人银行业务收入868.59亿元，同比增长8.59%，高于全行整体营业收入增速，收入占比61.30%。
尤其是贷存比，邮储银行首次突破50%，达到51.66%，且仍有较大的上升趋势空，为其继续发挥零售优势、优化资产结构、确保稳健增长提供了坚实支撑。
看点三:不良率不到行业平均水平的一半，拨备覆盖率接近400%。
银行资产质量一直备受关注。邮储银行在快速发展的同时更加注重高质量发展，资产质量保持优良。
中报显示，截至6月末，邮储银行不良贷款率为0.82%，不到行业平均水平的一半，较去年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率396.11%，是行业平均水平的两倍多；不良贷款占逾期90天以上贷款的比例达到123.60%；利息相关贷款占比0.67%，不到行业平均水平的四分之一。
据了解，邮储银行坚持全面风险管理理念，加快构建全方位、全时段、全时段的全面风险管理体系，防范风险、促进合规、保障质量，严守风险底线，助力打好金融风险防范攻坚战。同时，邮储银行加快完善“三道防线”体系，健全违规问责机制，保持案件防范高压态势，深化市场乱象整治，提升合规管理水平，加强重点领域风险管控，落实经营管理责任。
看点四:积极履行国有银行责任，服务实体经济成效显著。
邮储银行的定位是服务三农、服务城乡居民、服务中小企业。这一定位与我国乡村振兴战略和新型城镇化战略高度一致，为邮储银行带来了广阔的业务发展。上半年，邮储银行全力支持实体经济发展，持续加大放贷力度。截至6月末，贷款总额达到4.70万亿元，比上年末增长9.93%。
特别是在“三农”、小微企业等薄弱经济环节，邮储银行积极满足其融资需求。中报显示，截至6月末，邮储银行涉农贷款余额1.26万亿元，比上年末增加935.84亿元，增长8.06%。服务消费升级战略，个人消费贷款余额1.84万亿元，占个人贷款余额的72.30%；绿色贷款(节能环保项目和服务贷款)余额2104.32亿元，比上年末增长10.52%。
同时，邮储银行积极履行国有大银行责任，支持国家重大战略和重点项目，加大对京津冀合作的战略支持，落实与雄安新区的战略合作协议，积极支持粤港澳大湾区和长江经济带高质量发展。上半年，邮储银行在雄安新区、京津冀、粤港澳大湾区、长江经济带发放公司贷款2090.05亿元，占新增公司贷款的59.92%。
看点五:科技赋能的转型发展加速向新零售模式转型。
在全行业深化改革的大背景下，邮储银行积极推进体制机制改革，加快向新零售转型。上半年，邮储银行措施频出，备受市场关注。6月正式获批筹建银行理财子公司，筹建工作按照监管要求有序开展；开展中高级管理人才选拔和竞争，以开放的心态面向全社会招聘人才；有序推进组织改革，激发组织活力；加强邮政与银行的合作协作，深挖网点价值，在6个省份试点代理网点，辅助小额贷款业务。
特别是在信息科技领域，邮储银行正在加快金融科技建设，推动科技与业务深度融合，促进科技赋能转型发展。据了解，邮储银行不断优化信息科技组织体系，在总行新设金融科技创新部和管理信息部；全面推进“十三五”IT实施，启动新一代核心系统建设；进一步加大金融科技队伍建设，通过多种渠道批量扩充金融科技人才；积极深化云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等新技术的研究和应用。
如云计算方面，邮储银行渠道管理平台、手机银行、个人网银、自助银行、移动展业、POS业务、国际支付等42个系统实现了私有云平台部署，日交易量超过1.75亿笔，全行超过64%的交易通过云平台完成；大数据方面，深入推进“1+N+36”大数据应用组织管理体系建设，总分联动助力大数据应用推广；人工智能方面，基于深度学习技术的智能客服业务占客服中心业务的38%，问答准确率达到94%，提升了客户体验；线上产品方面，运用大数据、云平台、场景获取等新技术和运营方式，加快推进“小微易贷”、“极速贷”等线上产品，线上小微企业贷款产品累计发放贷款2412.96亿元，比上年末增长97.43%。
此外，邮储银行a股IPO取得实质性进展。6月28日，官网证监会披露邮储银行a股招股说明书，六大国有银行“A+H”上市更近一步。8月20日，邮储银行发布公告显示，该行董事会审议通过永续债发行方案，拟发行不超过800亿元的减记型资本证券。邮储银行在资本补充方面的积极举措，将有助于其进一步增强资本实力，优化资本结构，增强抗风险能力和服务实体经济的能力。
邮储银行中报显示，2019年下半年，该行将坚持零售银行战略定位，坚持转型发展，继续深化改革，提高发展质量和效益。一是加快业务转型发展，推动零售业务向新零售模式转型，加强公司业务能力建设，激活城市业务发展机制，突破银行生态发展模式。二是全面深化改革，全力推进a股发行上市，加快理财子公司筹建，稳步推进全行机构改革。三是强化科技赋能，全力推进“十三五”IT实施，不断强化信息技术管理，加快大数据应用，加强技术创新。四是强化风险防控，深入推进长效机制建设，抓好重点领域管控，保持案防内控高压态势，强化审计监督，提高审计效率。
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