海口农商行行长名单，海口农商银行行长吴敏

作者|曾金瑞

“中国特色社会主义的性质决定了我们的金融必须面向亿万人民。”在不久前的2020金融街论坛上，中国人民银行党委书记、中国银行业监督管理委员会主席郭树清表示，“全面增强金融的普惠性”。

近年来，各种技术正在加速金融创新和普惠金融建设。央行、银监会发布的《2019中国普惠金融发展报告》明确指出，信息技术的发展和移动互联网的普及，进一步降低了获得金融服务的门槛，显著增强了人们获得金融服务的获得感。

目前，在普惠金融领域，大型国有商业银行和股份制商业银行正凭借规模强大、网络布局庞大、科技实力雄厚等诸多优势，在普惠金融领域大踏步前进。对于很多缺乏科技基因的传统中小银行来说，他们必须面对的问题是如何在激烈的竞争中，通过金融科技提升自己的普惠金融服务质量和效率。

“真的很难。”海口农商行党委书记、董事长吴敏近日在接受中国网财经记者专访时坦言。“尤其是技术和业务的融合很难。做生意的不懂技术，做技术的不懂生意。我认为科技与金融服务的融合尤为重要。很多中小银行在科技方面投入很大，但是科技和金融服务的融合有时候效果不是很好。”

“有些人对普惠金融有一些误解，认为贷款价格应该绝对‘低’才能算‘受益’。我个人认为，商业经营最基本的要求是经营可持续，也就是保证客户能赚钱，银行信贷业务有合理的利润，这样才能继续做生意，才有动力逐步把生意做好。”吴敏认为，可持续的业务、可控的风险和一定的利润是健康的普惠金融的唯一条件。

科技引领构建普惠金融生态圈。今年7月13日，中共中央政治局常委、国务院总理李克强主持召开了经济形势专家和企业家座谈会。李克强表示，要进一步缓解企业特别是中小企业融资难的问题，运用现代科技发展普惠金融，有效增加信贷量，显著降低综合融资成本。

但小微企业融资难、融资贵的原因之一是小微企业平均寿命短，相对而言，为其提供贷款需要承担的风险更大。早在2018年，在第十届陆家嘴金融论坛上，央行行长易纲在谈到金融如何支持中小企业时表示，“美国中小企业的平均寿命是8年左右，日本中小企业是12年。中国中小企业的平均寿命是3年左右。”

提到小额信贷难做的原因，吴敏颇有感触。他坦言，“大多数小微企业风险相对较大，没有抵押物，银行很难控制风险；此外，银行为小微企业发放贷款的运营成本较高。因为运营成本高，加上风险成本和资金成本，覆盖成本的贷款利率不会太低。如果收入不能覆盖成本，在商业上就不可持续。”

尽管困难重重，但海口农商行已经在这个领域扎根多年。2014年以来，海口农商银行将小微金融作为三大战略之一。随后引进德国IPC公司的小额贷款技术，并于2015年4月成立小微企业金融部。2017年11月更名为普惠金融部，部门配备专门的小额贷款团队，为小微企业提供贷款。同时也带动基层信贷员和分行小额信贷员为小微企业提供贷款服务。

“我们真正意识到，深化小微金融不仅是政策要求，也是我们作为一家地方中小银行的必然选择。”吴敏说。

吴敏进一步指出，要借用新技术将风险和运营成本控制在合理范围内。“世界上有很多国家和地区的普惠金融做得非常好。有些国家，比如拉美和孟加拉，做得很好，虽然利率高，但是保证了业务的可持续性。其实普惠金融在中国做的很好，利率也不是很高。如果我们能通过一些好的方法降低银行的信用风险和运营成本，并在保证业务可持续性的同时进一步降低利率，那么对普惠金融来说是再好不过了。”

据介绍，海口农商行大力发展金融科技，在提升普惠金融服务质量和效率方面进行了许多有益探索，如探索推广“大数据+信贷工厂”的普惠金融模式，依托大数据助力小额信贷转型发展等。前端营销就是互联网获客或者app展业。比如银行和美团在海南联合发行联名信用卡，可以从美团app直接申请；中台之间集中、专业的审批，将以工厂化、流程化的方式随机分配给专业审批人员，提高审批效率，降低信用风险；后台集中风险管理，包括风险监测预警、集中贷后管理、催收、诉讼等。全程以大数据为支撑，建立数据模型，包括精准营销、反欺诈、大数据风控信用模型。

海口农商银行将以科技为先导，以“自主可控”为科技建设原则，致力于打造普惠金融生态圈。所有系统研发要么完全独立，要么全程参与，掌握了核心技术，为应对“互联网+”金融改革浪潮打下良好基础。通过打开“合理化建议”的窗口，激发员工乃至客户成为农信社创新发展的主人，积极吸收“接地气”的建议，创造性地改进服务思路和方式。

数据显示，截至2020年9月末，海口农商银行累计向8819户小微企业发放小微贷款389.96亿元。自2018年以来，共有548家民营企业获得贷款，总额为204.94亿元。截至2020年9月末，民营企业贷款余额214.71亿元；大力支持80多个省市重点项目，授信总额291.61亿元，项目贷款总额242.49亿元，贷款余额60.22亿元。

围绕普惠金融作为一家以“工匠精神”服务城乡的地方金融机构，海口农商银行不仅在支持小微企业上大做文章，还积极发挥“支农”主体作用，确保行政村便民服务点全覆盖和村级金融服务站建设目标任务全面完成，全力推进民生工程，以实际行动积极实施“乡村振兴”战略。

在吴敏看来，乡村振兴最重要的一点是乡村产业的繁荣。“最重要的是找到特色产业。如果特色产业发展可持续，金融企业进一步提供融资服务，帮助农村发展经济实体，形成农村产业集群，对振兴乡村大有裨益。”

在产业扶贫方面，海口农商银行大力支持海口菜篮子农贸市场项目、海南剑龙农业发展有限公司生猪养殖基地、海南罗牛山文昌鸡养殖有限公司文昌鸡养殖基地、海南金卓蜂业有限公司蜂蜜养殖基地等项目建设。其中，海口菜篮子农贸市场项目帮助解决了该市居民“菜贵”的问题，得到了省市领导的高度评价。

值得注意的是，为补齐农村金融服务空 white，加大城乡金融服务均等化力度，提高金融覆盖面，海口农商银行在海口市设立66个营业网点，覆盖20多个乡镇，并于2018年8月完成辖内便民服务点100%覆盖；11月，贫困村便民服务点金融服务站建设完成；12月，47个金融服务站建设完成，真正实现了“便民服务点行政村全覆盖”，打通了普惠金融“最后一公里”，促进了广大农村地区金融服务均等化。

据吴敏介绍，截至2020年9月末，海口农商银行在海口20多个乡镇设立了66个营业网点，在海口街头巷尾设立了129家自助银行，在农村地区建设了238个便民服务点。此外，积极实施海南农信社“移动金融”战略发展，推广海南农信社手机银行app。截至目前，已为261万客户提供手机银行APP在线服务，提供7*24小时安全便捷的金融服务，年交易量1361万笔，交易金额1380亿元。“我们一直扎根基层，真正做普惠金融是有情怀的，还是一种工匠精神，尤其是农户小额信贷。"

以金融扶贫为例，海口农商银行对海口20多个乡镇的行政村贫困户进行了逐户调查。以创新产业扶贫贷款模式为抓手，推出“党建+银行+企业(致富带头人)+贫困户”的产业扶贫模式，成立海口农商银行金融扶贫党员先锋队，通过“党建下沉”，将金融服务和产品输送到田间地头。2019年，海口农商银行共发放建档立卡贫困户444户，金额436.93万元，占海口市建档立卡贫困户贷款发放量的79%，助力海口市金融扶贫排名全省第一，受到海口市金融办的感谢。截至2020年9月末，在扶贫领域，海口农商银行已为海口1652户贫困户发放扶贫资金2432万元、产业贷款2.42亿元，是海口金融扶贫的主力军。

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