中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者张智见习记者王海平苏宁报道。
准备彻底退出生意的陈学根没想到，他只靠“一张脸”做凭证，短短两天就拿到了几百万元的贷款，解决了企业创业以来遇到的最大经营压力。
苏州沈星机械公司的总经理陈学根一直从事银行代发工资等日常业务。这是因为沈星机械致力于精密加工，坚持初心，从不跨界，拥有核心技术，一直是小众领域的头部企业，所以投资人和高管对市场扩张没有强烈的欲望。
本来不想，但是疫情期间遇到了之前所有的资金压力。“抱着试试看的心态，公司财务负责人给银行经理打电话说明情况。花了半个小时拿到银行退货的操作流程，半个小时就完成了。过了两天，几百万资金直接打到公司，效率很高，超出了我的预期。”年过六旬的陈学根说，这是他40年来第一次真正和银行打交道。此前，他一直认为银行必须去现场评估，必须有实物抵押，才能投放贷款。
现在看来，这种银企合作不仅是风险共担，更是责任共担。在当时特殊的经济形势下，稳定了企业的经营，为企业所在的区域经济稳定做出了努力，大大提升了企业在产业链中的作用和地位。
“一方面，企业及其投资者在产业链的供应链中信用良好；另一方面，也是落实总书记关于‘切实解决中小企业融资难’的指示，以服务实体经济为出发点和落脚点，以金融服务实体经济转型升级为基本方向。”江苏省社科院区域现代化研究所研究员于和对《华夏时报》记者分析。
银企合作共渡难关，释放了上下游企业的活力和潜力。目前，沈星公司的订单增长率达到了开业以来的最高值。
试水“数字征信”
中小企业融资难的本质痛点在于融资过程中的信息不对称，导致金融机构“不愿贷、不敢贷”，这也是实体经济的重点领域和薄弱环节。从运营的角度来说，在于企业第一笔贷款的准确性，是有还是没有，多还是少。
授信过程中如何准确把握尺度，准确控制风险？
事实上，银企之间的信息不对称在于征信。在多年的实践中，征信体系形成了纵向和横向两大领域。
垂直征信是由央行主导的国家信用体系，如社会活动中常用的个人征信；横向征信是地方政府的作用，主要是维护地方经济的稳定发展，改善良好的营商环境。
然而，为了保持各自经济的稳定和长期发展，两大征信系统相对保持了各自的运行独立性。需要解决两个核心问题:在保证安全和隐私的特点下的数据采集和使用，以及成本和风险控制。
在“解决中小企业融资难”的共同目标驱动下，数据互穿是可行的。
据《华夏时报》记者了解，工业经济规模最大的苏州，有效整合两大征信系统，率先探索人民银行与地方政府合作建设数字征信系统，支持小微企业融资。这也是中央和地方合作建设数字征信实验区的由来。
在数字征信领域，金融监管部门鼓励各项政策措施在试验区先行先试，旨在提高金融机构和小微企业的满意度，解决小微企业融资风险大、成本高、责任大的问题，通过征信服务帮助符合产业发展方向、符合市场需求、信用良好的小微企业实现多元化融资。
一方面，苏州地方信用信息平台采用双重授权机制推进信息采集和使用，政府相关部门和公共机构根据信息主体的授权提供信息。除涉及国家安全的机密信息外，他们根据授权及时、准确、完整地提供，不再受信息提供者内部信息管理规定的限制，有效缓解了政府部门之间的信息壁垒问题。
人行苏州分行负责人告诉《华夏时报》记者，在工作中，苏州市企业征信公司不断优化采集清单，梳理出涵盖26个部门211个数据项的目录清单，逐一规范采集周期、采集标识、采集标准。
另一方面，在人民银行江苏省分行的指导下，金融机构使用的数据也是授权查询。目前，已有108家金融机构接入苏州本地征信平台，征信报告和征信评分已深度嵌入金融机构授信流程，覆盖银行、保险、担保、小贷、财务公司、融资租赁、股交中心等金融机构，累计查询量437.63万条，日均查询量4524条。
这样，通过实验区作为载体，地方征信平台可以有效弥补央行征信中心征信数据之外的空 white，两者相辅相成，大大缓解了金融机构在信贷投放过程中的信息不对称问题。
最关键的风险管理和分担问题，也由地方政府出台的风险补偿政策来解决。比如，对信用评分不同的企业设定不同的贷款风险分担比例，形成融资支持合力:对企业信用评分大于等于650分的企业，信用担保基金和银行按照80:20的比例承担风险；信用分在600-650分的企业，信用担保基金、银行、担保公司(保险公司)按照70:20:10的比例分担风险；对信用分低于600分的企业，信用担保基金、银行、担保公司(保险公司)按照65:20:15的比例承担风险。
同时，金融监管部门运用金融激励手段调动首贷积极性，积极灵活运用再贷款、再贴现等低成本货币政策工具，鼓励金融机构根据不同发展阶段企业的不同特点创新产品和服务，引导金融机构加大对小微企业的融资支持力度，推出网上特色征信产品。
为经济提供预警机制
从表面上看，通过中央和地方征信系统的合作，试验区实现了苏州小微企业经营发展的征信数据全覆盖，实现了金融产品对小微企业生命周期的全服务，解决了小微企业融资风险大、成本高、责任大的问题， 通过征信服务帮助符合产业发展方向、符合市场需求、信用良好的小微企业实现多元化融资，构建了基于信用经济的现代经济金融体系，以此推动征信体系建设。
对于金融机构来说，实验区的建设有利于风险防控能力的逐步增强。江苏联社负责人告诉《华夏时报》记者，金融机构可以对风控敏感性强的信息进行标注和分类，如财务报告、纳税、信贷、抵押、处罚等。，形成可自由组合的风险预警与风控决策规则工具，可根据频率、领域、阈值等指标设置风险预警信息推送方式，及时发现潜在风险，提高风控效率，降低风控成本。
截至2023年7月末，苏州市公司贷款不良率为0.46%，较试验区获批前下降0.43个百分点。
对于企业来说，有效解决了贷款增量和扩张问题。数据显示，截至2023年7月末，苏州地区金融机构依托平台解决融资需求3.1万亿元，其中小微企业贷款累计融资余额达1.75万亿元，同比增长15.5%。
其中，奖补鼓励政策也提高了企业获得贷款的精准度，金融机构的营销目标更加精准，首次借款人数大幅增加。截至2023年7月底，已有近5万家苏州企业获得“首贷”资金，新增首贷户数和首贷金额均居江苏首位。第一笔贷款精准度提高的同时，获得信用贷款更加便捷。截至2023年7月底，地方征信平台共有40587家企业获得信用贷款3026.65亿元，2023年增加346.1亿元。
人民银行江苏省分行相关负责人对《华夏时报》记者表示，试验区的建设进一步降低了金融机构的信贷风险，促进了小微企业融资成本的逐步降低。截至2023年7月末，苏州市小企业贷款平均利率为4.01%，同比下降0.37个百分点，较当地试验区前下降2.68个百分点。微型企业贷款平均利率为4.16%，同比下降0.39个百分点，较试验区建设前下降1.22个百分点。
由于实验区的建设是针对整个苏州地区的，所以整个区域都可以利用信用平台的大数据功能和信用促进的特色产品，为区域经济金融发展服务。所以最重要的是“对于地方政府来说，为经济形势研究和精准调控提供了强有力的信息支持。”于和对《华夏时报》记者分析道。
从实践来看，中央和地方两大征信平台的整合，不仅在服务小微企业融资方面发挥了主体作用，也将平台数据的应用稳步延伸到风险监测、形势分析等领域。如人民银行江苏省分行开发的“大型企业财务风险监测预警系统”，从资产负债、经营指标、网络舆情等维度进行模型计算，提高了企业风险监测预警的网络化、智能化水平。
人行苏州分行负责人也告诉记者，新开发的“宏观分析系统”采用窗口模式，多维度展示和分析苏州经济金融发展趋势，为政策评估、经济形势研判和精准调控提供有力的信息支撑。
这给当地经济带来了明显的增量资源。数据显示，截至2023年7月末，苏州全年新增信用贷款346.1亿元，占江苏省新增平台信用贷款的40%。
《华夏时报》记者还了解到，两大征信整合平台还利用海量数据创新推出企业标注系统，定期向政府和金融机构推送符合战略性新兴产业的优质企业，服务地方政府支持的行业。“金融政策和产业政策相结合，引导和促进了银行和企业的健康成长。”于和对此发表了评论。
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原文地址"仅凭“一张脸”贷款数百万元！试水数字征信，苏州贷款不良率下降至0.46%｜解码江苏高质量发展"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/217000.html。
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