银行小微企业金融服务措施，银行提升小微企业金融服务能力的建议

作者:刘亚龙颜屋肥西农村商业银行

编辑:贾丹丹

2022年以来，安徽肥西农商行认真贯彻落实监管部门和省联社支持小微企业发展的相关决策部署，强化普惠金融服务，助力经济市场稳定，帮助企业渡过难关，推动小微企业金融服务高质量发展。

充分利用包容性政策

着力全面服务各类市场主体

积极进入金融服务共享平台。为更有效地为小微企业提供各类金融服务，提高小微企业融资效率，降低融资成本，该行积极入驻安徽综合金融服务平台和合肥综合企业融资服务平台两大信息共享平台。2022年，通过服务平台拓展企业69家，发放贷款3.98亿元。

充分利用各种普惠性政策。加强与金融监管部门和地方政府相关部门的对接，加强信息共享，运用财政贴息政策、再贷款、风险分担机制等普惠性政策，充分满足市场主体的融资需求。截至2022年末，“税融”贷款余额1.68亿元，“政银”贷款余额4.12亿元，科技贷款余额10.75亿元，其中2022年向2家科技型企业发放“贷投联动”贷款。全年共办理小额贷款21.31亿元，支农贷款6.79亿元，其中以再贷款直投方式发放3.72亿元，有效地将央行惠企惠农政策传导到车间和田间地头。

加大对新型农村经营主体的信贷投入。该行先后壮大了官亭镇张慈油桃、紫蓬工业园王仁和米线、官亭镇安徽老乡鸡食品有限公司等特色产业经营主体，推动信贷支持与一村一品一镇一业充分融合，以产业带动农民增收。截至2022年末，新型农村经营主体贷款余额达2.29亿元，其中家庭农场贷款266户5946.13万元；农民合作社71个，2630万元；农业产业化龙头企业21家，1.43亿元。

优化金融供给

加大对中小企业的金融支持。

主动降低贷款利率让利于企业。主动将小微企业客户信贷产品“卫慧贷”利率下调135 BP，同时增加总规模6亿元的小微企业低息专项优惠贷款额度，为小微企业提供“真金白银”。同时，积极为符合条件的小微企业办理不还贷款等业务。2022年共办理延期贷款17.28亿元，有效缓解了小微企业的资金周转压力，帮助其更好地渡过难关，继续稳健经营。

不断创新保障方式。对于没有抵押、担保措施的小微客户，结合客户实际情况，通过适度增加信用贷款，减少对抵押物的过度依赖，给予客户资金支持。同时，创新担保方式应用，尝试依托PBOC融资服务平台开展应收账款在线融资业务，帮助构建借款人上下游企业互信互利、协同发展的生态环境，进一步丰富了我行融资方式。目前该行实际使用的担保方式突破了传统的不动产抵押，新增了机械设备抵押、车辆抵押、存货质押、股权质押等，有效满足了不同客户群体的需求。

拓展自助循环贷款模式。针对小微客户陆续推出了金农信e贷、金农商e贷、金农企e贷、金农农e贷等系列产品，充分发挥了“一次性授信、按需贷款、自主发放”的特点，不仅为小微企业节省了资金成本，也为小微企业提供了极大的资金周转便利。截至2022年底，累计发放网贷14738笔，授信余额达22.93亿元。

鼓励发放中期流动资金贷款。积极聚焦制造业、农业、科技、绿色领域中小企业，响应省政府稳经济一揽子计划要求，扩大中小企业中长期贷款覆盖面，优化“两嵌一循环”服务模式，不断拓展中长期贷款经办业务，更好地匹配中小企业生产经营周期，稳定企业融资预期。截至2022年末，中小企业中期流动资金贷款余额24.85亿元，比年初增加8.95亿元。

继续下沉服务重心

切实加强小微服务保障

继续开展小微走访。通过每季度营销活动的开展，精准开展银企对接，政策服务“点对点”传递，积极满足小微企业融资需求，进一步加强民营和小微企业金融服务。建立了特殊事项和突发事件先处理的工作机制，启动了快速审批通道，简化了业务流程，进一步提高了信贷业务效率。主动将“五进”工作与发放社保卡、整村授信工作结合起来，利用进村的契机，向广大个体工商户、小微企业主、农户介绍银行的各项信贷政策，帮助解决融资需求。

支持小微服务考核机制。年初给所有网点下达净增任务，年初给所有网点下达小微贷款和涉农贷款净增任务。为鼓励网点做小事，在绩效考核中增加小额贷款的绩效拨备比例，对大额贷款给予绩效折扣计算。同时，配套开展“普惠小微企业信贷营销大赛”、“五进”、“贷款小企业服务民生”等活动，加大营销走访和宣传力度，提高惠企政策知晓率，持续下沉服务重心，全面落实小微企业融资服务“增量、扩容”要求。