小额信贷的发展如火如荼。央行数据显示，2016年12月末，我国小微企业人民币贷款余额20.84万亿元，同比增长16%，全年小微企业贷款增加3万亿元，分别比同期大中型企业高7.2和9.1个百分点。
小额信贷规模庞大，增长迅速，越来越多的参与者参与其中。大型银行的小微金融部门，专门服务小微业务的金融机构纷纷入市。在Fintech的浪潮下，平安普惠金税贷、建行小微快贷、农行简单快贷、PUFA的各种产品等一批打着快贷旗号的科技产品也陆续推向市场。
无论如何，小额信贷作为金融普惠理念的落地形式，能够下沉并惠及所有有需求、符合要求的小微企业，才是真正的“普惠”。8月22日，PINTEC集团旗下的智能信贷技术公司宣布秒变服务升级。基于近期小微企业的增值税发票数据，扩大了小微企业的财税客户群，并在城市、行业、规模上进一步下沉，旨在服务更多的小微企业，实际上是向普惠理念迈进了一步。
即使在小额信贷领域，仍然存在贷款歧视。
小额贷款的由来，即大型金融机构不愿意为小微企业提供金融服务。因为控制坏账率和抵消业绩，银行普遍歧视这些小微企业。
后来小额信贷成为国家金融政策，进入者众多，规模进一步扩大。但类比大中型企业对小微企业的贷款歧视，小额信贷内部也存在类似的歧视现象，普惠金融很难下沉到底。
具体来说，这种内部贷款歧视有三种表现。
1.尺度辨别
在一次对某大型国有银行小额贷款销售人员的内部调查中，销售团队更关注小额贷款中规模过大、接近中小企业概念的客户，投入更多精力，更愿意放贷。这说明，即使在小额信贷内部，金融市场也默认存在“大小微企业”等潜规则。
2.地理歧视
即在小额信贷过程中，面向一二线城市的业务明显多于面向二三线城市的业务，部分金融机构根本不在三线城市开展业务。这种歧视有时并不是小额贷款机构发起的，但却是客观存在的，原因有二:小微企业集中在一二线城市，业务集约化程度高，边际成本低；在一些大型金融机构，物理网点尚未渗透到三线及以下城市，业务渗透率较低。
3.行业歧视
制造业比科技创新企业、批发零售、商业服务等其他行业更受小额信贷的青睐。一方面，《中国制造2025》的发布，让制造业的关注度一落千丈，相关的金融政策也随之而来。另一方面，制造业的开票量更大，盈利能力强。传统金融机构具有支持制造业发展的传统优势和业务惯性，因此对制造业的风控评估更加成熟有效，业务对接更加“顺畅”。
小额金融领域的歧视导致选择性金融机构继续存在。这种重新分类的现象背离了普惠金融的理念。打破内贷歧视，重新探索小额信贷，让更多“底层”小微企业受益，是未来小额信贷在整体规模之外追求的新主题。
客户群扩张得益于智慧信贷，企业要秒沉普惠金融到底。
说白了，金融机构选择贷款对象的关键依据是风险控制的难易程度。小额信贷之所以发展迅速，不仅是政策导向，更是风控技术的跨越式进步，已经能够满足小微企业的评价需求。同样，小额信贷领域之所以存在贷款歧视，也是因为风控技术无法有效保障更多“底层”小微企业的贷款安全。
这就是企业倒计时扩大客户群的实力。作为智慧信贷领域的领军企业，企业倒计时的风控水平、底层技术和商业模式能够支撑其向小微金融服务的深入发展。
1.风险控制的成熟度
2017年1月，企业倒计时一周年，已经积累了15000个小微商户，到3月这个数字已经翻倍到30000个。截至目前，已经积累了8万小微商户，并且还在以每月数万家企业申请的速度增长。
从贷款参数来看，企业平均每秒贷款金额7万，平均贷款期限9-12个月。此外，传统金融覆盖的财税客户一般要求年开票门槛在500万以上，而企业倒计时不仅覆盖一般纳锐企业，还服务于年开票50万-1500万的小规模纳税企业。
这些数字表明，企业倒计时在风控技术上已经服务了尽可能多的企业形态，风控技术越来越被认可。而且，借助增值税发票数据和金融大数据的创新应用，此次产品升级让小微企业主轻松“以信理财”。具体来说，只要有增值税记录，小微企业主凭法人身份证、营业执照、开票纳税证明，在倒计时钱包APP、倒计时官方微信号或合作伙伴平台上在线申请，即可获得最高30万元的授信额度和最长2小时的信用服务，无需抵押和担保。
技术实力支持企业在面对不同规模、不同行业的小微企业时，实现统一的风控流程、统一的输出标准，企业类型的变化不会大幅增加风控难度。
正因为如此，在原有的服务电商、O2O、二维码收款、POS贷款客户群的基础上，企业倒计时已经扩展到涵盖制造、贸易、建筑装饰、计算机及软件服务、批发零售、住宿餐饮、商业服务、印刷等行业。
与相关竞品不同，企业实现了更小规模、更多行业(不仅仅是制造业)的信贷服务下沉。
2.服务标准化
与风控技术相对应的，是信贷服务过程中的运营对接能力。很多金融机构及其产品都不愿意面对服务下沉带来的运营成本的增加，尤其是在地域扩张上，只有在标准化服务流程的支持下才能轻易复制。来自长期服务沉淀的服务标准化能力不是一朝一夕可以获得的。
目前，企业倒计时已经拓展的100多个城市，70%以上的客户在二线以下城市，三线、县级客户数量也非常多。当金融资源从三四线城市向一二线城市转移，三四线城市的小微企业无法获得平等高效的金融服务时，企业给予这些“地域歧视”的小微企业更多的融资空 room。
在长期的服务过程中，企业倒计时积累了一系列标准化运营服务的经验。此次服务升级后，企业倒计时可以深入更多二三线基层小微企业，覆盖财税客户。相对于一二线为主的竞品，企业倒计时在“用户下沉”、真正让金融服务惠及大众的过程中，无疑实践得更为彻底。
3.双赢模式。
能力、潜力和执行策略。在进一步扩大“财税客户群”的过程中，本次企业倒计时将更多依靠合作平台的力量。除了推出倒计时钱包APP和官方倒计时微信号，还将联合猪八戒、用友等十余家小微企业财税平台，解决小微企业金融需求。这是典型的双赢局面:
a、对于企业倒计时，可以通过合作网络平台获得更多客户；
B.对于平台而言，联合企业倒计时将为客户提供更多以融资为代表的增值服务，平台内的小微企业将充分享受到以信用融资的便利，有助于平台满足现有用户和潜在用户的企业金融需求；
c，对于小微企业来说，是让更多的个体有机会受益，普惠这个词更实际。
这种“三赢三赢”的模式，无疑让秒算客户群的拓展更加顺畅高效。
综上，可以认为，在智慧信贷不断深入的过程中，企业倒计时在普惠金融的下沉道路上，与市场上的竞品拉开了相当大的距离。
覆盖率一定是未来小额信贷的核心“KPI”。
银监会数据显示，2017年一季度，贷款余额小微企业数为1362.95万户，占小微企业总数(即贷款覆盖率)的比例不到20%。在阶段性实现“三不”(小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于去年同期、小微企业贷款申请率不低于去年同期)的情况下，小微金融覆盖率没有明显提高。
事实上，在小微金融内部贷款歧视的情况下，存量覆盖率(比如20%)并不是“随机抽样”，而且覆盖了规模较大、一线城市和少数主要行业的小微企业，这意味着普惠金融的下沉过程并不顺利。
因此，依靠增量覆盖率(比如20%的增幅)来覆盖更多的长尾小微企业，是在贷款额、贷款户数、贷款申请率(覆盖率与这三个指标没有完全对应关系，不能代表)之外的，也是普惠金融实践中应该注意的，应该成为未来小微金融的核心“KPI”之一。
除了传统和新兴的金融机构，以corporate countdown为代表的更多Fintech从业者也应该为此努力。
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原文地址"小微客户群体，推动小微企业金融服务增量扩面"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/216158.html。
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