今天的大新闻:信用报告中的“侮辱性语言”:互联网信用报告的发展和问题
关羽队长:互联网征信发展势不可挡，行业规范和监管亟待加强。
事件单词的云图像
如果在一篇关于你个人信息的报道中，把你的职业描述为“职业鸡十年”，你会怎么想？毫无疑问，任何人面对这种情况都会感到愤怒；如果这份报告是你的信用报告呢？队长觉得除了愤怒，大家都会有深深的疑惑:信用报告里怎么会出现这样的话？
因为在人们眼里，征信报告不仅仅是权威信息，还与个人信用和声誉息息相关。不管怎么看，“十年专业鸡”都是典型的侮辱性描述，很恶毒，谁也不会掉以轻心。然而，偏偏发生了这样一件事:
人民日报人民科技报道截图
近日，江苏省南通市方敏女士发现，其职业信息的“工作单位”一栏中写有“职业鸡十年”字样，由中国银行业监督管理委员会批准的全国持牌消费金融公司晋商消费金融有限公司不当描述。
目前公司已被约谈核实，等待下一次问责。船长觉得这不仅是对个人信用信息的不当描述，也是对公民隐私和名誉的侵犯；也说明了当前大数据应用趋势下，互联网征信发展存在的问题。
资质:何的何能
据说在19世纪，英国的裁缝店为了防止顾客拖欠货款，会交换顾客的信用行为，这就是征信的雏形。在中国，“征信”一词最早可以追溯到左公八年，其中有“君子言而守信，有迹可循，故其怨远大于其身”的说法。可见，“征信”这个概念由来已久。
人们对“征信”的印象往往是和银行联系在一起的，银行在人们心目中是权威的专业机构。晋商消费金融如何插入个人征信报告？这与我国互联网金融和征信体系的发展建设有关。
从2013年开始，中国互联网金融进入快速发展阶段。在不到十年的时间里，从利用互联网技术为传统金融机构提供技术支持，到确立第三方支付的地位，移动支付得到了广泛的普及。中国的征信体系，包括金融征信，恰好赶上了这种快速发展，所以也是被互联网金融的发展催促着进行建设升级。
然而，我国征信业(尤其是个人征信)起步较晚。面对这种发展势头，央行征信中心原有的征信系统难以完全满足新金融行业的需求。因此，在互联网金融的背景下，起初主要是银行业金融机构接入央行征信中心的征信系统，后来逐渐增加了非银行业金融机构，如小额贷款公司、融资性担保公司、保险公司、资产管理公司、金融租赁公司等。晋商消费金融属于后者，像它这样接入征信中心征信系统的企业不在少数。
2019年，央行副行长陈在接受采访时透露，我国从事“征信服务”的企事业单位有2000多家(实际有3000多家)，但完成全套工商备案的征信机构只有140家左右，获得许可的个人征信机构有8家。很多机构在未取得牌照的情况下开展个人征信业务，或者虽无“征信”之名，却从事“征信”。
2016年中国经济网报道截图
行业需求的快速发展、表里不一的业务发展、假眼机构的接入、监管处理的薄弱和滞后、征信报告中“侮辱性信息”的出现，与上述原因不无关系；晋商消费金融作为持牌机构，公然在征信报告上写侮辱性字眼，监管不严，从业人员素质低下，势必要被问责。至于以后其他征信机构会不会闹“幺蛾子”，实在令人担忧。
02信息:什么是隐藏的，什么是存在的
在方女士的个人信用报告中，侮辱性的词语是个人身份信息中的职业信息。这不免让人深思一个问题:一个人征信需要显示哪些信息，征信不能显示哪些信息？征信报告中涉及个人隐私的东西多了怎么办？
个人信息包括的范畴很广，如个人外貌信息(身高体重)、个人身份信息(职业、职务、学历、网上账号)、个人生物特征信息(血型、指纹、DNA、面部特征)、个人医疗信息(病历、医疗数据、医保记录)、个人经济信息(房产、储蓄贷款、收入债务)。
不是所有的个人信息都可以收集并显示在信用报告中。根据我国法律规定，绝对禁止采集生物特征信息、医疗信息、信仰等信息，相对禁止采集经济信息等信息(有相对豁免)。很多用户并没有意识到这种区别，往往在没有仔细阅读互联网金融平台和征信机构的协议格式条款的情况下，在不经意、不知情的情况下，将大量个人信息打包发出。
我国没有统一的征信标准，如信息采集标准、信用报告格式规范、信用服务标准等。，而网络征信机构都建立了自己的短期标准，很难建立征信的长期应用模式；同时，由于各个征信机构的规定不同，个人信用信息的采集范围也在悄然扩大。
2015年北京日报报道截图
在传统征信中，征信机构往往只关注个人财务信息。而大数据下的互联网征信，通过对海量的、多样化的、实时的数据进行收集、挖掘、分析、整理，必然意味着对用户各方面数据资源的收集。大部分数据在传统征信中毫无用处，与信用和金融内容关系不大，而与电子商务和社会倾向密切相关，这让人怀疑这些信息能否合理合法地应用于征信。
如果现在征信报告中出现个人身份信息，以后会有生活信息吗？这一次，他很专业地侮辱人“做了十年专业鸡”。他会在下一段婚姻中描述对象“单身狗的妈妈二十年来一直是鸡”吗？让人思考，让人恐惧。
03发展:何去何从？
中国最早的征信起源于人民银行的贷记卡。1997年，中国人民银行开始建设银行信贷登记咨询系统；1999年发布《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》。2004年，启动个人征信系统建设；2006年，中国人民银行征信中心成立；2013年，《征信业管理条例》颁布。
最开始的时候，中国的金融征信行业也没有发展30多年。如今，互联网、大数据、人工智能等新兴技术的完善，使得互联网征信的趋势势不可挡。
传统征信侧重于收集和记录个人(企业)使用金融服务留下的信用数据和银行等金融机构通过线下渠道收集的公开信息的活动，主要目的是缓解借贷双方的信息不对称；
随着技术的发展，收集个人(企业)在互联网交易或使用互联网服务时留下的行为数据，利用大数据、云计算、人工智能等技术对信息进行评估，已成为互联网征信的重要内容，大大拓展了征信系统的数据范畴，不仅可用于金融征信，还可用于公共征信、商业征信等领域。
图表引自景新《互联网征信中个人信息保护制度的比较与借鉴》。
因此，无论是征信主体的信息隐私保护，还是征信机构面临的信息安全风险，都始终被强调；近年来，多家银行和消费金融公司因违反信贷管理规定受到处罚，呈现出持续强监管的趋势；今年1月，央行发布《征信业务管理办法(征求意见稿)》，对个人、企业和社会组织的征信工作做出了详细规定。这些都是对互联网征信行业的规范措施。
信用报告中出现了“侮辱性词语”，出乎意料却更贴近普通人的生活体验。它无疑暴露了当前互联网征信存在的问题，但我们希望这只是一个偶然的个案。从这个角度来说，虽然让人气愤，但也足够警惕了。
船长认为，只有提高统一的信息标准，完善相关的法律法规体系，加强对征信主体的权益保护，加强对互联网征信的监督管理，才能从根本上防止类似事件的再次发生，保证互联网征信健康有序的发展。
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原文地址"征信报告现侮辱性字眼是什么，对征信报告现侮辱性字眼严肃追责"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/215055.html。
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