近日，记者在采访中发现，柳州银行“微贷通”产品在全国495家银行业金融机构的851款参评金融产品中脱颖而出，成功当选“2014年度服务小微企业金融产品20强”。
近两年来，柳州银行凭借对经济形势的深刻把握，充分发挥“小而活、决策快”的灵活机制和地方城商行的进取精神，加快了从战略定位到业务结构再到产品服务和管理体系的调整转型。这不仅包括战略政策的重新定位和深度转型，也包括传统领域服务模式的再造，包括为实体经济降低融资成本的措施，以及通过业务创新寻找新增长点的成功探索。
观念的改变:
战略政策的重新定位
银行转型是一个综合性的概念，包括管理体制的完善、经营机制的完善、业务结构的优化、服务效率的提升等诸多方面，但立足点应该在实体经济。柳州银行董事长李耀清告诉记者，柳州银行围绕如何更好地满足实体经济需求，紧紧围绕加快发展方式转变这条主线，通过自身发展转型，努力提高金融服务的普及性、多样性和有效性。
在李耀庆看来，地方实体经济与地方城商行的关系可谓“互补”，一荣俱荣，一损俱损。秉承服务柳州实体经济的理念，柳州银行做了大量工作和创新。
2014年7月，柳州银行推出“循环贷款”产品。该产品可以让企业摆脱“过桥贷款”的困境，降低企业融资成本，彻底解决融资贵的问题。据介绍，企业“过桥一次”，基本上一年的利润都被民间资本吃掉了。因此，要从根本上解决中小企业融资难、融资贵的问题，应该在减少担保、提高效率上有所突破。
从这个角度看，柳州银行不仅推出了“循环贷”，还推出了“商圈速贷”等免抵押信用贷款产品。
循环贷款业务面向流动资金循环贷款到期后仍有融资需求、暂时出现资金困难的小微企业，旨在满足小微企业生产经营的正常资金需求，避免因贷款期限与其生产经营周期不匹配而增加的资金压力。该业务根据小微企业主动申请，允许小微企业以新增贷款的方式继续使用贷款资金结清现有贷款，以减轻小微企业还款压力，稳定生产经营。如广西柳电电气有限公司作为首批入驻柳州罗威产业集聚区的企业之一，2014年因购地、生产厂房建设、回款缓慢导致资金短缺，未能偿还其在柳州银行的流动资金贷款。贷款到期前，公司提前向柳州银行申请了循环流动资金贷款，担保方式不变。针对小微企业利用外部高成本过桥资金续贷的问题，柳州银行制定了以“循环贷款”和限时授信业务为主的续贷政策，有效减轻企业还款压力。
此外，柳州银行还联合柳州市政府、广西中小企业信用担保公司推出了针对柳州汽车行业的“汽车产业链金融服务”，在严峻的市场形势下，以强大的金融支持维持了柳州汽车行业的正常运行。
转变的变化:
通过业务创新寻找新的增长点
在柳州银行的转型之路上，新兴业务显然扮演着重要角色。
“龙兴卡”是柳州银行近年来最值得骄傲的杰作。它既是一张具有多种应用功能的金融IC卡，又是柳州市民卡的承载平台。无论公共系统、商业系统还是企业系统，都可以加载在这张小小的芯片卡上，真正实现了“多卡合一，一卡多用”，解决了现代城市居民“卡多有害”的烦恼。
2013年8月，柳州成为住建部国家“智慧城市”试点；2014年底，借助“龙兴卡”平台开发的柳州市民卡正式发行。柳州市民卡将柳州市各行业、各领域的智能IC卡功能集成于一张卡中，可广泛应用于政府公共服务、公用事业服务、商业服务、金融服务等领域，在国内率先实现了卡面和NFC手机的移动支付功能。不久前，柳州银行进一步与市工信委、市总工会合作，将原“龙城工会卡”并入“柳州市民卡”。新卡在保留“龙城工会卡”原有功能的同时，增加了公共服务、社保、公积金等多项社会功能。
柳州银行专门开发了“企业商业汇票系统”，帮助合作企业批量签发电子汇票。比如，以前东风刘琦要给经销商开承兑汇票，最快3天，最慢8到10天。现在有了这个电子账单系统，几分钟就能搞定。
2015年，柳州银行正式推出“银企直管系统”。该系统可以通过互联网或专线将企业的财务系统与柳州银行的会计系统连接起来。企业无需登录网上银行，即可自主完成其在柳州银行账户包括分(子)行账户的查询、转账、信息下载等功能，方便企业财务监控和决策，提高资金利用效率和工作效率，降低运营成本。同时，银企直联平台也建立了柳航与企业“一对一”服务的专属通道。
目的是一样的:
做中小企业的“信贷工厂”
柳州金记猪肚鸡餐厅作为柳州美食联盟协会会员单位，经营多年，业务稳定，信誉较高，与供应商关系稳定，发展潜力较好。2014年，餐厅决定增加一家品牌旗舰店，但缺乏可以向银行贷款的抵押物，因此在初期资金筹集上遇到了困难。在柳州银行贷款业务的支持下，餐厅享受了“协会快贷”贷款方案的优惠政策，申请贷款100万元。金记五花鸡营业额逐年增长，生意兴隆，实现了银企双赢。
近年来，柳州银行不断升级金融服务，突破传统创新担保方式。一方面，要突破传统的信贷模式，改变传统的抵押物第一的观念，以客户现金流为核心，关注小微企业的生产经营状况和市场发展前景，充分挖掘抵押物之外的小微企业客户的核心价值和未来价值；另一方面，在风险可控的前提下，不断创新小微企业信贷产品和担保方式，满足不同层次小微客户的需求。该行在细分客户群体的基础上，采取担保模式创新、流程简化、渠道创新等多种形式，通过不同的服务渠道或平台，为小微客户提供个性化的产品和服务。
小企业遍布乡镇，涉及多个行业，这对为小企业提供金融服务的金融机构提出了挑战和更多要求。柳州银行以小企业金融服务为业务重点，切实改善小微企业金融环境。小企业金融服务中心不是简单照搬其他银行的经验，而是根据小企业的生产经营实际，分析当地经济发展的实际情况，实行灵活的信贷政策；通过合理设定小企业流动资金贷款期限，满足借款人生产经营的正常资金需求，避免因贷款期限与小企业生产经营周期不匹配而造成小企业资金压力。
据了解，柳州银行成立了小微企业金融服务中心，设立特色支行和小微金融超市，办理各类小额贷款业务，小企业贷款由原来审批放款3至5个工作日缩减到现在100万元以下1个工作日放款。近年来，柳州银行对中小企业的贷款占总贷款的90%以上。
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