打击消费贷款违规行为一直没有放松。
10月19日，上海银监局一天开出15张罚单，涉及农行、渣打、平安、浦发等10家机构。因涉嫌违规发放和挪用消费贷款，上述银行分支机构或信用卡中心及中银消费金融公司被罚款1040万元，两名涉案员工被警告。
截至2018年8月底，居民短期消费贷款规模已超过8万亿元，较2014年底增长3倍。随着消费贷款的快速增长，随之而来的风险提示也引起了各级的重视。
一天开了15张罚单，都是涉嫌消费贷款违规。
10月19日，上海银监局一口气公布15张罚单，涉及13张机构罚单和2张个人警示罚单，均为违规发放或挪用消费贷款所致:
中国某券商发现，信用卡现金分期发放和使用消费贷款，POS机非法套现，以及“严重违反审慎经营规则”和“未发现借款人违反借款合同，或者发现时未采取有效措施”的规定，是罚款的“重灾区”，成为监管重点。
2017年以来，北京、广州、深圳、江苏、江西等地监管部门相继发声，严查商业银行个人消费贷款流向。特别是对个人消费贷款和经营性贷款资金违规进入房地产市场的乱象进行了严厉查处和打击。
从上海银监局开出的罚单来看，共有10家机构收到13张罚单，其中浦发银行收到3张罚单，罚款250万元，数量和罚款金额最多。另外，还有两张个人票。
信用卡现金分期违规和POS机违规套现是监管重点。上海银行城北支行和上海银行信用卡中心均涉及“未对涉嫌套现的特约商户停止服务”，两家机构也分别被罚款100万元。
被处罚的机构中还有一家消费金融公司。2015-2017年期间，中银消费金融有限公司部分消费贷款业务存在:1。贷款前没有对借款人的收入进行适当的调查；2.未严格执行个人贷款资金支付规定；3.贷款资金的使用没有得到有效的跟踪和检查；被上海银监局责令改正，共罚款150万元。
以下是10所院校收到的门票详情:
上海银行市北支行。案由:1。2018年，该分局在对我局进行现场检查时提供虚假信息；2.2017年，该分行并未停止服务一家涉嫌套现的特约商户。责令改正，罚款共计100万元。
上海银行信用卡中心。案由:1。2014年至2017年，该中心部分信用卡汽车分期资金使用情况核查未执行规范统一的业务流程；2.2017年，该中心并未停止服务一家涉嫌套现的特约商户。责令改正，罚款共计100万元。
上海浦东发展银行南汇支行。案由:2017年，分行未采取有效措施对其办理的部分个人消费贷款的使用情况进行跟踪检查。责令改正，罚款50万元。
上海浦东发展银行上海分行。案由:2016-2017年期间，分行未对部分信用卡专项分期资金使用情况的核查实施规范统一的业务流程；2016年，分行未对部分信用卡现金分期申请人的收入核查进行尽职调查；2016年至2017年，该分行部分信用卡现金分期资金用于非消费领域。责令改正，罚款共计150万元。
上海浦东发展银行闵行支行。案由:该支行未能通过有效措施发现并纠正2017年某员工参与民间借贷活动，员工行为管理存在严重疏漏。责令改正，处50万元罚款。
平安银行上海分行。案由:2014年至2017年期间，该分行部分个贷业务存在:1。贷款前没有对借款人的收入进行适当的调查；2.未严格执行支付管理规定；3.未采取有效措施跟踪和检查贷款资金的使用情况。责令改正，罚款共计150万元。
中国农业银行上海曲阳支行。案由:该行信用卡专项分期业务资金用途审核未执行标准统一的业务流程。责令改正，处50万元罚款。
渣打银行(中国)上海分行。案由:2017年，分行办理了一笔个人贷款业务，未执行规范统一的业务流程。责令改正，并处40万元罚款。
中国银行消费金融。案由:2015年至2017年，公司部分消费贷款业务存在:1。贷款前没有对借款人的收入进行适当的调查；2.未严格执行个人贷款资金支付规定；3.未采取有效措施跟踪和检查贷款资金的使用情况。责令改正，罚款共计150万元。
宁波银行上海浦东支行。案由:2014年至2017年，该支行发放个人消费贷款后，未对部分贷款资金的使用情况进行跟踪、检查和监控。责令改正，处50万元罚款。
浙江泰隆商业银行上海分行。案由:2015年至2016年，分行发放个人消费贷款后，未对部分贷款资金的使用情况进行跟踪、检查和监控。责令改正，处50万元罚款。
宁波银行上海张江支行。案由:2017年，该支行发放一笔个人消费贷款后，未对贷款资金使用情况进行跟踪、检查、监控和分析。责令改正，处50万元罚款。
宁波尚同银行上海南汇支行。案由:2016年至2017年，该支行在发放个人消费贷款后，未对部分贷款资金的使用情况进行跟踪、检查和监控。责令改正，处50万元罚款。
居民个人消费贷款已超过8万亿元
中国的个人消费贷款正在经历爆炸式增长。根据央行的统计，金融机构的消费贷款分为短期和中长期，后者以房贷为主。
居民短期消费贷款狭义，即金融机构信贷资产负债表中的居民消费贷款不包括长期车贷。央行数据显示，截至2018年8月末，居民消费贷款已达到35.64万亿元，其中短期消费贷款规模已超过8万亿元。
这一数字在2012年底仅为1.94万亿元，2014年为2.66万亿元。也就是说，居民个人消费贷款从2015年到2017年呈现爆发式增长，从2014年到今年8月底增长了3倍。
一个佐证数据是，占消费信贷半壁江山的信用卡增速自2015年以来大幅扩张。根据券商中国的统计，今年上半年，a股上市银行信用卡交易额超过13万亿元。截至6月底，信用卡贷款总余额超过5万亿元，较去年6月底的4.64万亿元增长逾11%。
资料来源:中央银行
随着消费贷款的快速增长，随之而来的风险提示也引起了各级的重视。
以信用卡为例，国鑫证券经济研究所银行业首席分析师王坚表示，风险产生的原因有两个:一是通过降低利率吸引客户，导致收益无法覆盖风险(通过直接降低利率或通过实现金融创新降低活期利率)；而是过度降低风控标准(授信额度过高，准入门槛过低)，导致高收益无法覆盖的风险。
但从信用卡发行量、信用余额、交易量、逾期率等数据来看，他强调“国内信用卡市场距离危机还有一段距离”。
去年下半年，消费贷款被严查。券商《中国记者》曾了解到，个别城商行一度暂停个人消费贷款审批，多家银行要求个人消费贷款、信用卡现金贷等存量客户补充资金消费凭证进行重新核查。
来自上海银监局的消息，采取多项措施严查消费贷款违规行为，如:对辖内13家银行业金融机构共计罚款1040万元，对2名银行业从业人员予以警告；上海某公司涉嫌以销售商品、提供服务等名义非法集资，以客户名义向银行业金融机构申请消费贷款，开展专项审核和调查，持续组织开展“上海银行业金融知识进万户”等各类宣传活动。由此判断，消费贷款的正常流向在监管上并没有放松。
本文来自券商中国。
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