来源| 21世纪经济报道
作者|辛
第二代征信解决了第一代征信无法覆盖的信息，如循环贷款、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业个人担保、企业个人担保、逾期还款信息等。征信的变化关系到近10亿人，2500多万家企业和其他组织，第二代征信系统即将来袭！
截至2018年7月31日，中国人民银行征信系统已收录9.7亿自然人、2538万户企业和其他组织信息。
随着央行二代征信报告的推出，从一二代的融合到二代的更替，不可否认的是，哪些行为会被纳入人们的生活和工作中，很快就会掀起一股关注的浪潮。
第二代征信将改变一代企业和个人两个系统、两个机构、两个用户的管理模式。打通企业和个人系统，实现企业和个人数据的融合。
关于第一代和第二代征信系统的异同，比如第二代如何展示公共信息的细节，记录社会公共部门形成的正反信息，又比如在第二代征信中，市场更关注的是“连带还款责任”如何展示相关的还款责任信息，等等。21世纪经济报道从个人、企业或组织的角度做了详细的解读和披露。
个人征信推出10多年后，央行第二代征信报告姗姗来迟。
21世纪经济报道记者从多个机构人士处了解到，央行从去年10月开始，已经在10余家银行、消费金融、券商开始试运营二代征信。央行最早将于5月组织银行进行二代征信查询切换。两代征信会并行一段时间后，二代征信会切换上传次数。最后，择机停止第一代征信信息的查询和提交。
“接口(与央行征信系统)已经对接，今年3月也上线试运行了”，某大行风控人士表示。
经过几年的积累，去年11月，央行官员透露，截至2018年7月31日，央行征信系统已收录自然人信息9.7亿条，企业和其他组织信息2538万条。
多位征信行业人士表示，目前接入央行征信的机构有3000多家。在此次二代征信切换中，央行将首先切换银行、信托、消费金融等第一代征信的存量机构，然后逐步将小额贷款公司、融资租赁、融资担保、商业保理公司接入央行征信。进度不一的机构，大量的公司都接入了央行的征信。
“目前银行信贷等决策系统都是基于一代征信，已经运行多年。信用等业务是征信的下游。如何在不大幅改变业务和风控逻辑的情况下，验证征信映射字段的有效性，完成二代征信的切换，是目前银行面临的最大困难”，一位资深征信业内人士表示。
记者梳理发现，第二代个人征信报告相比第一代征信报告在反欺诈、共同债务风险防范、逾期信息等方面细化了要求，解决了第一代征信报告期间循环贷款、信用卡分期不能很好展示的问题。
反欺诈增强型二代个人信用报告包括报告表头、个人基本信息、信息摘要、信用交易信息明细、非信用交易信息明细、公共信息明细、标注和申报信息、查询记录八个部分。
与第一代征信相比，每个部分都有新的详细内容。
值得注意的是，在“报告标题”部分，增加了反欺诈预警信息和异议提示信息。
其中，反欺诈预警信息包括反欺诈预警标志、反欺诈预警联系电话、反欺诈预警生效日期、反欺诈预警截止日期等。
一些大银行人士表示，新的反欺诈信息与个人被冒用申请信用卡和申请贷款的现象频发有关。
此外，如果信息主体对其信用报告内容有异议，并且正在处理异议，如信息不正确或逾期错误等，将显示异议的详细内容。
个人信息方面，增加了就业状况、国籍、电子邮箱、公司性质，增加了与信息主体基本信息相关的声明和标注信息。手机号、公司电话、家庭电话都调整为最多显示5个。
此外，第二代征信调整了非信用交易信息，主要针对电信等公共事业的缴费信息。
比如电信业务包括宽带、手机、电话等费用，二代征信报告会显示最近五年的欠费账户总数和欠费总额。如果金额太大，而且是后付费业务类型，会显示更详细的信息。但不清楚水电等水电费的缴纳是否包含在征信中。
第二代征信还会展现公共信息的细节，记录在社会公共部门形成的正面和负面信息，帮助金融机构识别客户，判断收益区间，从另一个侧面反映其还款能力和经营能力。
公开信息的范围包括:强制执行信息、行政处罚信息、住房公积金参保记录信息、低保救助记录信息、执业资格记录信息、行政奖励记录信息。而在二代报告中，养老保险记录、车辆交易、房贷记录都没有显示。对于民事判决记录，如果一个案件有多个审判程序，则只显示最近一个审判程序的相关信息。
在连带还款责任的二代征信中，“连带还款责任”更受市场关注。
21世纪经济报道记者注意到，二代征信报告增加了“个人其他还款责任汇总”，显示信息主体对除担保外的其他自然人承担还款责任。
有银行业人士认为，针对个人的其他相关还款责任包括共同还款责任、连带还款责任、借款人身份类别和相关还款责任类型。其目的是“解决共同借款人和企业无法提交个人担保信息的问题”。
其中，共同还款责任包括夫妻贷款买房，学生和监护人共同申请助学贷款，均为共同还款人。具体包括:借款人身份类别、相关还款责任类型、账户数量、还款责任限额、余额等。
这就引出了夫妻离婚后买房能否继续获得首套房贷款资格的问题。这是因为，如果统一处理“连带还款责任”，部分购房者会通过“假离婚”的虚假陈述，绕过限购、限贷等楼市调控政策，还可能造成有真实需求的客户“误伤”，失去首套房的“房票”。
易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，新的信贷政策的核心是，如果夫妻双方买房后离婚，此时夫妻任何一方都会有贷款记录，而不是过去只记录其中一方。这使得通过假离婚骗取首次购房资格的可能性不大或价值不大。此外，征信系统还严格控制各种欺诈行为，这也可以阻止这类群体从事各种贷款等商业活动。整体来看，通过假离婚骗取购房资格、骗取贷款资格的可能性降低，对市场的稳定是有好处的。
华东银行一位内部人士认为，作为共同还款人，而不是主贷款人的共同还款人，二代征信报告中也会显示共同还款标识和责任金额，离婚后也会显示共同还款标识，贷款还清后应该会注销。目前能否获得首套房贷款资格尚无定论。二代征信传输到业务系统也需要时间，不可能一蹴而就。
一般来说，共同还款人一般是直系亲属、亲戚朋友等。，并承担比保证人更多的责任。如果还款人无力还款，或者银行认为还款人不能按时足额还款，那么银行有权要求共同还款人承担还款责任。当还款人不能承担还款责任时，必须由共同还款人承担。
另外，连带偿还责任是指几个债务人承担连带偿还债务的法律责任，即几个债务人共同承担同一笔债务，债权人有权要求任何一个债务人还钱。对企业的其他相关偿还义务，是指个人为企业贷款提供担保或共同偿还的股东或法人。
除了以上部分，第二代征信解决了第一代征信无法覆盖的信息，如循环贷款、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业个人担保、企业个人担保、逾期还款信息等。
“二代系统上线，在系统架构、管理模式、数据采集规范、技术对接规范、产品服务框架等方面进行了重大调整。，解决了很多第一代征信信息遗漏的问题。”狄龙科技董事长刘之冰表示，未来还可能访问更多非银行机构的数据。
21世纪经济报道记者注意到，在第二代征信中，循环贷款、信用卡大额专项分期等数据无法准确上报的问题将得到解决，第二代征信为其设置了专门的格式。
在信用信息中，信用交易信息分为不同类别，如非循环贷款账户、循环贷款账户、信用卡账户、循环额度子账户和收款账户。非循环贷款账户包括非循环贷款、融资租赁、股票质押式回购交易、协议回购证券交易等不同类型；循环贷款账户包括还款统一管理下的循环贷款、融资融券业务。收款账户是违约后收回的信息，包括资产处置和预付款业务。
对于信用卡大额专项分期，包括大额专项分期额度、分期额度生效日期、分期额度到期日期、已用分期金额四个数据项。但一般信用卡分期业务是否会在个人征信报告中显示，目前还不清楚。
此外，在逾期还款信息方面，增加了违约信息汇总，增加了“收回逾期资金”的催收时间，及时反映逾期还款信息。
“目前二代信贷接入测试主要面向银行机构开放，非银测试对接时间表尚不明确。更大数量的非银机构还在等待中国人民银行的二代征信。”刘之冰表示，在第一代和第二代征信信息切换过程中，已接入第一代征信信息的存量金融机构要抓紧完成第二代征信信息查询系统和下游数据应用系统的改造和联调，同时按照《中国人民银行征信系统数据采集标准》系列标准做好下一步工作。
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