前言:
为传递小额信贷行业的正确发展理念，浙江大学经济学院副院长王在广州小额信贷行业创新发展十周年高峰论坛上发表了题为《小贷公司不是高利贷机构》的主题演讲，严格区分小贷公司与高利贷机构的区别，扩大小贷公司的社会影响力，传播行业正能量。
他说，很多人提到小额贷款公司是高利贷机构，甚至有银行以借款人在小额贷款公司的贷款记录作为拒绝发放贷款的理由。金融行业越来越“高端大气”，而小贷公司却很难得到社会的普遍认可。全社会的金融需求是多种多样的，不同风险水平的金融需求对应着不同风险承担能力的金融供给机构。
一般来说，只要在法律允许的范围内，满足真实可靠的金融需求，就一定会为社会创造真实的价值。
小贷公司的价值:能满足金融需求吗？
《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》指出，小微企业、农民、城镇低收入者、贫困人口、残疾人、老年人等特殊群体是普惠金融的重点服务对象。这些“金融弱势群体”无法享受传统金融体系的服务，是因为他们在成长之初无法跨过信贷审核的门槛，无法承担金融服务的成本。而小微企业、农业人口等难以获得传统金融服务的客户，恰恰是最需要金融支持的群体。小贷公司的存在，正是为了服务实体经济的发展，把这些金融弱势群体纳入进来，为他们提供专业的金融服务。
在个人学历方面，在我国商业银行的个人信用评价体系中，学历是一个非常重要的指标，对于个人综合消费贷款、个人信用贷款等建立在银行个人信用积累基础上的贷款品种，更是如此。
根据国家统计局《2015年全国1%人口抽样调查主要数据公报》，中国大陆31个省、自治区、直辖市和现役军人人口中，具有大学学历(指大专以上)的人口为17093万人；高中(含中专)学历人口21084万人；占总人口的比例分别为12.4%和15.4%。
此外，按照50%的保守估计，中国13.7亿人口中拥有本科学历的比例约为6%，拥有学历背景的单卡“贷款困难户”总数达到12.9亿。
因此，庞大的人口规模意味着巨大的金融服务缺口是小贷公司成长的沃土。
个人收入方面，收入证明是银行衡量借款人还款能力最重要的指标之一。个人信用贷款的最低收入要求一般是申请人月收入达到3000元以上。
2017年全国居民人均可支配收入25974元，中位数22408元，远低于银行对个人信用贷款要求的最低收入水平。在农村地区，情况更为严峻。2017年，农村居民人均可支配收入为13432元，中位数为11969元，不到最低收入标准的三分之一。
从比例上看，2016年中国超六成人口年收入低于3.2万元，农村20%最高收入群体人均年收入仅为28228元。银行的个人贷款审查把这个国家的绝大多数人拒之门外。
在个人债务收入方面，根据奥纬咨询的报告，虽然2011年至2017年中国个人债务收入比(不含房贷和个人商业贷款)仍远落后于美国，但已从2011年的5.9%上升至2017年的18.1%。预计未来中国个人债务收入比将继续上升。
此外，中国的消费金融市场潜力巨大。根据奥纬咨询的报告，中国的消费金融市场近年来经历了巨大的扩张。预计未偿还余额总额将从2017年的8.2万亿元人民币上升至2021年的19.9万亿元人民币，年复合增长率超过24.9%。
与银行等传统线下借贷机构相比，小贷公司具有成本低、期限长、额度高、交易体验更快更灵活等优势。与传统渠道相比，小贷平台能够为用户提供卓越的体验和更加多元化的产品组合，未来必然成为更多消费金融服务商的首选。
在企业群体方面，中小企业和微型企业差距巨大。根据世界银行2018年发布的《中小企业融资缺口:新兴市场微型、中小企业融资短缺与机遇评估》，我国中小企业潜在融资需求达4.4万亿美元，融资供给仅为2.5万亿美元，融资缺口1.9万亿美元。报告显示，我国微型企业近80%的融资需求没有得到满足，中小企业与微型企业之间的融资缺口存在巨大的不平衡。
目前，在中国提供给中小企业的2.5万亿美元融资供给中，只有0.03万亿美元流向微型企业，对应的是中小企业(4.3万亿美元)和微型企业(0.1万亿美元)的潜在融资需求。此外，融资缺口分别达到1.8万亿美元和0.09万亿美元，分别占中小企业和微型企业潜在融资需求的42%和76%。
从2018年第三季度银行信贷审批指数来看，中小企业和微型企业数量为47.7%，处于2015年较低水平，而小微企业贷款需求指数为67.1%，较上一季度提高2.6个百分点，创2015年以来新高。与大中型企业相比，小微企业贷款需求长期处于高位，银行资金供给难以满足企业资金需求，尤其是小微企业融资缺口较大。(如下图所示)
一般来说，小微企业通过银行贷款融资的成本最低，年化利率大多在5.22%-6.09%之间。但由于第三方费用的存在，银行的实际融资成本高于这个水平，贷款利息和第三方费用之和一般低于10%。而小微企业通过民间借贷获得的年化利率大多在15%-30%之间，从10%到100%以上不等，融资成本最高。因此，小微企业通过正规小贷公司融资的成本在15%以上，高于银行但低于民间借贷。
普惠金融大发展空室。
小微企业虽然由于规模小、风险高，在获取信贷资源方面处于劣势，但由于其数量多、分布广、灵活性高、活动性强，是社会经济的基本单元，发挥着越来越重要的作用。
根据工商银行的研究报告，截至2017年底，中国约有2800万家小微企业，约6200万家个体工商户。中小企业(含个体工商户)占全部市场主体的90%以上，贡献了全国80%以上的就业、70%以上的发明专利、60%以上的GDP和50%以上的税收。因此，从市场前景和发展潜力来看，小额贷款对小贷公司来说是一个有利可图的“长尾市场”。
数字化是小贷公司未来的发展方向吗？
金融行业要解决的核心问题是信息不对称，比如银行和企业，银行和个人。数字技术确实可以提高交易速度，缓解一定程度的信息不对称，但人与人之间面对面交流所产生的信息是目前数字技术所不具备的。
数字技术可以在借贷过程中起到辅助作用，但最终借贷决策的形成还是需要人与人面对面的交流和经验积累。
参考资料来源:王博士演讲、中国(广州)国际金融交流大会及学会访谈资料。
作者:金波
编辑:彭尚静
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原文地址"中国小额贷款公司协会会长，中国小额信贷组织主要有哪几类"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/209984.html。
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