浙江温州，中国民营经济的发源地。改革开放以来，温州人以“敢为天下先”的创新精神和“特别能吃苦、特别能创业”的拼搏精神，创造了许多各地争相效仿和复制的“温州模式”。2018年，温州地区生产总值达到6006.16亿元，同比增长7.8%，位居全省第三；温州民营经济总量达到5025.5亿元，占全市GDP的83.7%；乐清GDP达1078.52亿元，居温州县首位，同比增长9%。是中国著名的低压电器之都。
风险控制第一
受金融风暴影响，温州小微民营企业也遇到了“融资难、融资贵”等发展难题。
科技型企业一直是温州市政府关注和扶持的重点。2014年，温州市政府举办科技贷款保证保险签约仪式暨企业推介会，市财政安排保费贴息和风险补偿专项资金，建立政府、银行、保险机构主导的联合审贷机制，提高综合风险防控能力和审贷效率。
以科技为支撑，完善“保险+服务+风控+科技”模式。2018年，温州PICC P&C率先成立保险共保体，建设“温州市安全生产风险控制服务运营中心”，为企业开展隐患排查、风险源识别和评估服务，有效发挥风险控制和预防作用。
护航“隐形冠军企业”
浙江金桥铜业科技有限公司是一家专业生产铜编织线、软连接及相关组装件的科技公司，位于温州乐清。1982年开始以家庭作坊的形式经营，2007年正式注册成立。目前已发展成为2018年销售额3.02亿元的大型铜经济实体。先后获得乐清市高成长企业、浙江省“隐形冠军培育企业”等荣誉称号。
企业相关负责人郑淑华介绍，2010年以来，与西门子、通用电气、CRRC等世界500强企业合作后，外贸订单不断增加。按照以前的“赊购”原则，一定程度上流失了很多潜在的优质客户和新客户。“PICC P&C保险的出口信用保险，为我们的企业放心接单、安心发货提供了强有力的保障，让我们不仅有实力接单，而且敢于接大单！2018年出口贸易销售额466万美元，预计今年增速将达到40%，年内有望实现‘隐形冠军企业’目标。”郑淑华说。
2018年，温州PICC P&C保险为温州400余家出口企业提供风险保障96.36亿元(其中乐清8.98亿元)；截至2019年5月，累计风险保障45.56亿元。同时，公司还在国内首次推出了“两险融资”(信用保险+保证保险)项目，将保险公司赔付的不良贷款比例提高到90%，既保障了银行贸易融资项下应收账款的收汇风险，又提高了银行的放贷积极性，有效解决了出口企业“不敢接单、接不了单”的问题，为更多“隐形冠军企业”的培育保驾护航。
政府、银行、保险携手创新服务。
温州市政府从财政资金、政策评估、融资渠道等方面采取多项措施优化融资环境。通过完善金融机构服务体系，创新金融产品和服务，畅通银企服务渠道，千方百计改善融资服务；推进社会信用体系全面建设，建立救助“白名单”，重启应急借贷资金，继续强化政府担保机制，切实担负起金融综合改革试验区和“两个健康”先行区“排头兵”的责任，更好发挥政府指挥棒作用。
温州保险业以产品和服务创新为手段，充分发挥保险保障功能，为出口企业提供多种需求保障。2015年，中信保温州办事处为正泰集团承接津巴布韦1.74亿美元光伏电站项目、人民电器承接塞内加尔2.5亿美元农村电网建设项目提供了政策性金融保险支持，为华谊电器1389万美元风能设备、人民电器1570万美元越南水电成套项目出口提供了特定合同保险，有效提升了民营企业的市场竞争力，保障了大型设备出口风险。
据温州银监分局介绍，2012年，全省三个试点地区乐清、瑞安、龙湾大力推广“小额贷款”业务。PICC P&C与乐清农村商业银行、CPIC财险和工商银行、中银保险、中国银行合作开发保证保险模式，并得到有效推广。2015年，创新成立温州小额贷款保证保险运营中心。银行和保险机构以3: 7的比例分担贷款本息损失风险，各级政府补贴的风险担保资金超过4000万元。
双保险帮助企业解决困难。
温州保险业在帮助小微企业转型升级、满足民营企业多元化金融服务需求等方面发挥了积极作用。
乐清塞尔电器有限公司是一家典型的小微企业。2006年起家，拥有5台冲床，5台注塑机，注册资金50万。每年都是发展计划，一步一个脚印，今天年产值1000万。
于2016年，乐清塞尔电器有限公司因新产品开发投资而出现资金短缺。受当时民间借贷风波和银行信贷政策收紧的影响，企业法人金资金无所适从。乐清PICC P&C保险公司了解到这一情况后，走访企业了解情况，对企业的安全生产、资金流向、财务状况等指标进行综合分析，并出具“小额贷款”保单，确保银行在贷款逾期时能从保险公司获得贷款本息补偿，解除了后顾之忧。随即，公司获得了100万元无抵押担保贷款。2018年，公司有了扩大对欧美出口订单生产的商机。在为资金发愁时，乐清PICC P&C再次主动办理了一笔160万元的“小额贷款+企业财产保险”组合，有效缓解了公司“不为现金流所困”的融资难题。
乐清亿达硬质合金有限公司与塞尔电气股份有限公司有着相似的经历，2011年以家庭作坊起家，2012年注册成立。现在是4500万元的发展规模。乐观开朗的企业负责人林告诉记者:“在温州，有句话叫‘10块钱的债，不如8块钱的债’，意思是温州民间资本虽然多，但是不好借。2017年和2019年，我们想扩大技术投资和生产规模，提高市场竞争力。PICC P&C分别提供了100万元和150万元的‘小额贷款’，我们再也不担心借款了。”
扶小扶小出实招。
乐清市政府计划用3年时间新建15个以上小微企业园区(10个以上制造业小微园区、3个以上科技小微园区、2个以上电子商务小微园区)，落实建设用地1350亩，建设生产配套用房170万平方米以上，引导1600家小微企业在园区集聚发展。
2012年至今，乐清PICC P&C已为297家企业提供3.9亿元贷款风险保障；2015年，推出面向中小企业家(含个体工商户)的“小额贷款”保险。截至目前，累计为企业提供贷款风险保障22亿元，有效解决了部分企业和中小创业者的融资和担保困难。
今年6月初，温州PICC P&C保险与温州市机关事务管理局签署战略合作协议，共同推进公共资源交易领域担保制度创新试点工作，引入电子保单在保证金领域的应用。这大大简化了企业的投标程序，规范了投标保证保险市场，减轻了投标企业的资金压力和负担。
在温州，另一种不同于财险和银行的借款方式也很受欢迎，那就是中国人寿的保单贷款。对于本条款中具有贷款功能的保险，投保人在申请贷款时，在保险合同有效期内，按照不超过保险合同现金价值的一定比例向保险公司申请贷款，利率根据保单性质在5%-7.5%之间。这项业务可以通过柜面分割和电子自助两种方式办理。30万元以下的贷款业务，客户可以在手机上轻松办理，秒收。2018年，温州国寿政策性贷款186767笔，金额72.39亿元(其中乐清国寿19027笔，金额6.99亿元)。这种便捷、安全的借款方式，一定程度上缓解了小微民营企业担保难、资金周转难的问题。此外，乐清中国人寿还在推进员工福利保障计划、推行企业火险、深化银行贷款保险等方面，为当地小微民营企业提供补充保障发挥积极作用。
利用民间金融资源
温州民商银行是中国第一家正式对外开放的民营银行。由13家民营企业共同发起，其中郑泰集团有限公司和浙江华丰氨纶有限公司分别持股29%和20%，其余股东由当地不同行业的龙头企业组成。
该行本着“立足温州、支持小微企业、服务实体”的创办宗旨，坚持差异化、错位经营的发展战略，摸索总结出具有自身特色的“三带”(即“一带一群、一带一圈一链”)批量金融服务模式和“二三四五法”风控管理体系，灵活运用降低RRR、释放资金等政策红利进行改善。交叉验证以核心企业为后盾，净化了信贷资产质量，提高了银行支持实体经济的信心和能力。
温州民商银行的做法，打破了民间资本进入金融领域的“玻璃门”和“弹簧门”，对深化金融改革意义深远。
温州市政府通过各种探索和实践，在优化融资环境、改善融资服务、强化政府担保机制等方面，充分调动了银行业和保险业增加信贷投放、服务民营企业的积极性和主动性。温州银行业、保险业集聚高质量发展，通过优势互补、大胆创新，不断推动小微民营企业提质增效。未来，政府、银行、保险公司将继续在贷款结构合理化、审批流程顺畅化、银企信息对称化、风险识别可控化等方面进行探索，不断增强温州小微民营企业的获得感。
特约记者梅琳摄影报道
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