为全面推进乡村振兴，金融界推出“2023金融领域乡村振兴优秀案例评选”活动，旨在褒扬企业乡村振兴服务典型，提炼传播经验做法，引领中国乡村振兴事业。以下是山东乐陵农村商业银行的乡村振兴案例:
一.案件背景
近年来，山东乐陵农村商业银行股份有限公司(以下简称乐陵农商行)通过多方对接、提升服务、创新业务产品等方式，积极配合当地政府开展“农村生态宜居工程”，帮助农民改善居住环境和生活品质。
为进一步做好这项工作，乐陵农商银行近年来把推广“农民住房贷款”作为“民生工程”来抓，取得了一定成效。同时，在此基础上，延伸“绿色农业抵押”产品，探索“上下游一体化信贷”模式，取得初步成效。
二、主要实践模式及亮点
(1)创业初期。
2010年4月，乐陵农商银行推出“农民住房贷款”业务，该业务原本是向农村自建房客户分期偿还本息的贷款业务。在后续工作中，为了配合当时“两区共建”的工作，业务拓展为农民在农村社区购房或拆迁改造楼房的贷款。到2014年8月，已投入3000多万元帮助400多户农民住上楼房，对当时的“两区共建”工作起到了积极的推动作用。
(2)业务成熟阶段。
2019年以来，乐陵市部分乡镇大力开展“乡村宜居工程”，拆除改造部分村庄，建设标准化社区。在此期间，乐陵农商银行进一步加大支持力度，通过跟随拆迁指挥部现场工作开展业务宣传和手续签约，签约手续400余份，最终结合村民业务需求发放160余户2400余万元。
(3)业务升级阶段。
2020年，从乐陵返乡的当地企业家赵华新成立了山东三运建筑科技有限公司，从事“轻钢别墅”轻质材料房屋的建筑行业，主要从事农村钢结构别墅的施工和装修。公司创业初期，乐陵农商银行提供信贷资金，帮助公司扩大产能。同时，在“农民住房贷款”业务的基础上，结合其业务模式，在试点的基础上推出了“绿色农场贷款”。借助信用e贷、汇德e贷等线下渠道和线上业务平台，通过分期还本付息或定期还本付息的方式向购房者提供信贷资金支持。目前，该公司已在当地推广建设了174套“轻钢别墅”。乐陵农商银行已向该公司“下游”买家提供流动资金贷款和“绿色农业贷款”支持，共贷款19户168万元。目前，当地已经在结合部分村庄的改造推广“轻钢别墅”，乐陵农商银行主动对接，计划进一步加大“绿色农业抵押”的推广力度，配合此项工作的推进。
三、成果和社会效益
为了进一步推广这项业务，乐陵农商银行升级了传统意义上的“农户住房贷款”的业务基础“绿色农村抵押”。一是贷款投放模式更加多元化。对于资金需求较少的客户，参照“定期结息、到期还本”的小额信用贷款业务，全部通过网商平台办理，并以自有资金支付全款后为其经营项目提供资金支持，一般额度在20万元以内，做到买房和经营“两不误”。对于购买更高级别的“定制”住房的客户，参考“分期还本付息”住房抵押贷款业务。比如客户王淑玉，在外面从事净水器行业，成立了个人公司，在北京买了房产。家里的老人因为不熟悉外地的生活，一直住在老家。为了改善老人的居住环境，他们购买并建造了一套360平方米、价值70多万元的定制“轻钢别墅”，并按照“分期还本付息”的经营模式，在乐陵农商银行办理了40万元的“绿色农业抵押贷款”，问题顺利解决。第二，服务更好。对于购房并申请贷款的客户，无论是分期还本付息还是定期结息还本，还款都不受任何限制。以经营为目的发放的贷款，可以实现“一次性授信，循环使用”；以住房抵押方式发放的贷款，可随时还款，还款次数和金额不限。通过优化服务，让客户安心贷款，安心生活。同时，贷款利率享受同阶段优惠利率政策，进一步降低客户改善性住房成本。三是创新延伸服务范围。在推进“绿色农业抵押贷款”的过程中，探索“上下游一体化授信”模式，既向公司提供流动资金贷款，又向其“下游”住房客户提供“绿色农业抵押贷款”支持，实现银行公司营销与客户开心落户的相互促进。同时，参照该模式，乐陵农商银行对辖内金丝小枣产业和调味品产业客户同步实施“上下游一体化信贷体系”，通过公司业务客户获取下游客户名单，组织“乡村振兴红马甲服务队”逐一上门对接营销，借助“惠德贷”白名单政策，对客户实施金丝小枣和调味品的仓储、筛选、深加工、销售等全产业链支持。
通过创新推出“农民住房贷款”、“绿色农业贷款”和实施“上下游一体化信贷体系”，支持群众安居乐业的金融服务能力进一步提升。一个是补场空白。乐陵农村商业银行是当地唯一一家为改善农民住房提供信贷产品的金融机构。通过提供“农民住房贷款”和“绿色农场贷款”，进一步丰富了金融支持乡村振兴的战略产品体系，弥补了市场空室，为农民提高生产生活质量提供了更多选择空室。二是“上下游一体化授信”体系对地方产业链发展意义重大。通过这一制度的实施，进一步弥补了地方金融市场的服务“盲点”。以前地方金融机构都是靠市场来匹配产品，市场需要什么我就做什么。而“上下游一体化授信”则是依托已经发生的业务“点”，横向扩展、纵向延伸、上下延伸，寻找需要相关信贷服务的客户，实现定向营销、精准营销，更好地服务当地经济发展，提升居民生活品质。同时，产业振兴是乡村振兴的基础。作为全国知名的金丝小枣产业和调味品产业基地，加大符合当地发展战略的扶持力度，可以更好地促进当地经济发展。截至目前，已累计向两个行业的“上下游”拨款4.6亿元。第三，可以为“新市民”安居乐业提供更多选择。近年来，乐陵农商银行深耕当地金融市场，广泛开展“四单”营销对接、驻点办公、沿街商户拓展等业务。当地金融服务能力不断提高，但对外商和企业家的服务能力有限。而这部分在外漂泊的“新市民”，因为户籍等原因，很难在当地享受到平等的信贷服务。通过产品和服务的创新，更好地为他们提供信贷资金，让他们了解家乡的变化，享受家乡的热情服务，吸引他们返乡创业发展。
第四，经验与启示
通过以上案例，我们可以得到以下启示:第一，金融服务的终端是百姓。金融机构只有围绕人民群众的需求推出金融产品和服务，才能更好地发挥对乡村振兴的支持作用。第二，信用服务是乡村振兴不可或缺的一部分。金融机构必须围绕当地社会经济发展的需求不断创新优化，做优做实的信贷服务，才能让经济发展“活起来”“动起来”。第三，金融机构必须与地方政府“同频共振”，支持乡村振兴战略的作用才能充分发挥。
本文来自金融界。
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原文地址"金融界乡村振兴案例展示之山东乐陵农商银行：产品创新助百姓“安居”"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/209443.html。
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