“网络小额信贷”的由来
被称为互金宪法的《中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、工商总局、法制办、银监会、证监会、保监会、国家互联网信息办公室关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(简称十部委意见)，首次从法律法规层面提及网络小额信贷。网络微贷归入点对点借贷范畴，与个人点对点借贷(P2P点对点借贷)同名。在个别点对点借贷平台监管方向不明确的情况下，往往会鼓励有条件的资本力量布局互联网小贷，获得市场主动权。毕竟我有贷款人的资格，对互联网金融产品和客户群体的设计有很大的想象力空。
“网络小额信贷”的定义
网络小额贷款是指互联网公司通过其控股的小额贷款公司向客户提供的小额贷款。也就是说，网络小额贷款的经营模式需要银监会和地方金融工作局进行监管。
“小贷业务”只有文件规范。
目前针对小额贷款业务的规范性文件只有《关于小额贷款公司试点的指导意见》(2008)23号和《中国银监会办公厅关于做好小额贷款公司试点有关事项的通知》两个规范性文件。申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提交正式申请，经批准后，向当地工商行政管理部门申请登记，领取营业执照。地方规范性文件几乎遍布各省市，如北京、上海、河北、广东、江西、重庆等。
“互联网加小贷”试点项目
以上海为例，2014年，上海出台了《关于进一步促进上海小额贷款公司发展的若干意见》。为提高本市小贷行业的业务创新和风险防控能力，市推进小组发起设立引入先进小额信贷技术的小额贷款公司，可从持股比例、企业名称等方面进一步支持，但对其贷款“小额、分散”的监管要求应相应提高。
在上海成立小额贷款公司
根据《上海市小额贷款公司监管办法》(沪府发〔2016〕42号)，在上海设立小额贷款公司的条件如下:
1.准入资格
小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司主要发起人为企业法人，在本市注册并有住所，管理规范，信用良好，实力雄厚，净资产不低于1亿元，资产负债率不超过70%，连续三年盈利且利润总额在3000万元以上。
小额贷款公司注册资本来源必须真实合法，全部为实缴货币资本，一次性缴足，不得以借入资金或他人委托的资金作为股份。试点期间，新设小额贷款公司注册资本原则上不低于2亿元人民币(主要为众创空小微企业提供信贷服务的小额贷款公司注册资本可适当降低至1亿元人民币)。支持运作规范、经营良好、需要补充资本的小额贷款公司增资扩股。
小贷公司要有合理的股权结构。单个主要发起人及其关联方合计持股比例不得超过80%，与主要发起人无关联关系的一般发起人不得少于2人，单个股东持股比例不得低于1%。主要发起人的股权三年内不得转让、质押，其他股东一年内不得转让、质押。
对由大型互联网服务企业发起、主要从事网络小额贷款业务的小额贷款公司，以及由国内外知名金融机构(或金融控股集团)发起、引进先进小额信贷技术的小额贷款公司，可在持股比例、企业名称等方面进一步予以支持。，但对其贷款“小额、分散”的监管要求应相应提高。
申请成为小额贷款公司董事、监事、高级管理人员，应当具备与履行职责相适应的金融知识和专业经验。
2.操作要求
1)资金来源
小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两家银行业金融机构的整合资金，且整合资金余额不超过净资本的50%。符合条件的小额贷款公司可以按照本市有关规定创新融资方式，扩大可贷资金规模。
2)资金的使用
小额贷款公司的经营范围是发放贷款及相关咨询活动，原则上在本市范围内经营。小额贷款公司发放贷款应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司为本地区“三农”、科技创新和小微企业提供信贷服务，努力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。小额贷款公司不得向股东及其关联方发放贷款。
小额贷款公司按照市场化运作，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。具体浮动幅度根据市场原则自主确定。
3)风险控制
小额贷款公司应当建立发起人承诺制度，公司股东应当与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程、参与管理、承担风险。
小额贷款公司应当按照《公司法》的要求，完善公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责，制定健全有效的议事规则、决策程序和内部审计制度，提高公司治理的有效性。
小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，防范信贷风险。小额贷款公司应按照相关规定建立审慎规范的资产分类体系，完善贷款损失准备制度，确保资产损失准备充足率始终在100%以上，全面覆盖风险。
小额贷款公司应加强内部控制，建立健全企业财务会计制度，真实、全面地反映企业业务和财务活动。同时，建立信息披露制度，定期向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构及相关捐赠机构披露财务、业务、融资等信息，必要时向社会公开披露。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构应当及时向小额贷款公司所在地的区县政府报送融资信息，并跟踪监督小额贷款公司融资使用情况。
小额贷款公司应建立符合要求的业务信息系统，并按照有关规定和市、区主管部门的监管要求接入中国人民银行征信系统，切实遵守中国人民银行征信系统数据报送和查询的相关规定。
寻找政策洼地，类比合理避税
就像合理避税是合法的一样，应该允许企业找到合适的政策洼地。如今，各地都重视“营商环境”建设，因地制宜制定扶持政策。在企业整体战略布局中，可以选择合适的区域优先发展特色业务。
互联网金融业务在北京、上海、重庆、深圳等地都有自己的扶持政策。不应该歧视西南地区的直辖市。在我们亲自经手的项目中，很多东西在重庆都有优先权，因为他们大力支持传统金融机构的互联网和金融创新。上海在外汇等问题上也有本地优势。深圳的工商司法等营商环境都很友好。当然，北京的综合优势是其他地区难以相比的。
互联网金融在2017年依然充满活力。一起加油！！
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