建国后涉案数额最大的黄金骗贷案例，190亿假黄金骗贷案

这起假黄金诈骗案发生在2016年5月初。陕西省潼关县农村信用合作联社(以下简称潼关信用社)发现两笔黄金质押贷款到期，向借款人收取利息。在收集的过程中发现抵押金是假的，于是进行了举报。随着公安机关的侦查，共发现金融机构19家，涉案金额190亿元！由此，建国后涉案金额最大的黄金诈骗案逐渐被大众所知。

公安机关在侦查过程中发现，以张淑敏、张青民为首的5人有重大作案嫌疑。张氏兄弟出生在河南省灵宝市。陕西省灵宝市和邻近的潼关市是中国十大黄金县。张淑敏是我的兄弟，张青民是我的兄弟。早期是卖金矿石的，生意不大。后来张淑敏一个人去深圳买卖实物黄金，然后从事现货黄金的投机，生意越做越大。在获得足够的资本后，他回到灵宝市建立了袁波矿业，由张淑敏担任董事长。其他股东有王学文、徐剑波、夏金友、赵发平、张福云。其中，王学文、徐剑波和赵发平也是贷款诈骗集团的核心成员。

2008年8月，袁波矿业正式投产，年加工精炼铜和金粉8万吨，日均生产黄金8000克、白银2万克、电解铜6吨、硫酸160吨。黄金市场高峰期实现年销售收入10.69亿元，利税5000万元。

如果这些人把心思放在经营公司和做生意上，他们可能会在黄金生产和制造业上有所成就。但事实上，袁波矿业的成立只是他们骗局的一部分。原因可能来自他们早期炒黄金的经历。

当时由于灵宝市盛产黄金，用实物黄金做抵押向银行贷款炒金的现象非常普遍。一般来说，实物黄金的质押率是按向下20%计算的。如果200万元每克200元可以买到10000克黄金(如2009年)，将10000克黄金抵押给银行，就可以从银行贷出160万元。如果你觉得这样就结束了，那只能说你太年轻太单纯了。好戏还在后头:这160万元贷款可以买8000克黄金，再把8000克黄金抵押给银行，就可以得到128万元的贷款。如此循环，200万的初始资金可以质押在价值近千万的银行，形成近5倍的杠杆。

比如从2008年12月到2009年12月，金价一年上涨了30%。如果将价值1000万元的黄金质押在银行，一年的净增值就是300万元。即使贷款利率为6%，年利息也有48万元，还有252万元的盈余。200万的本金年回报率120%，达到了《资本论》中所说的“资本为了100%的利润，敢于践踏一切人间法则”的程度。

如果选择掺假黄金去银行循环质押贷款，现金可以在短时间内成倍增长。赶上金价一路上涨的时期，收益也会翻倍。张氏兄弟等人早期就是靠这种炒金模式赚钱的，赚了不少钱。这种赚快钱的感觉，就像吸毒一样，一旦沾染就很难戒掉。

事实上，早在袁波矿业成立之前，张淑敏等人就已经想出了制造假黄金的“关键技术”:在每块5000克的金砖中加入重量约为62%的钨块。选择金属钨是因为钨的密度接近金的密度。钨的密度是19.25g/cm3，金的密度是19.3g/cm3，两者相差只有0.05g/cm3。普通黄金测量仪器和银行很难通过“吊水法”检测出如此细微的差别。另一方面，选择金属钨进行伪造是因为钨的熔点远高于黄金，如果需要，两者可以很容易地分离。

起初，以张氏兄弟为首的团伙选择在灵宝市质押假黄金贷款。后来河南各地银行监管日益严格，质押的黄金都要打卡检验。骗贷之路被堵死了，但他们并没有停下来，而是把目标对准了毗邻灵宝的潼关城。当时的潼关银行仍沿用原有的黄金计量方式，黄金质押贷款的环境较为宽松，为街部空所共有，不会引起银行的警惕。

更多疯狂的假黄金诈骗开始了。具体分工如下:王学文、徐剑波负责联系假原料钨；张淑敏和赵发平在公司的一间秘密平房里负责制作假黄金；张青民负责具体的贷款欺诈。张青民指使马孜以100元至500元不等的好处费，借用70余人的身份证，在潼关等地骗贷。每笔贷款到期后，通过支付利息代替本金、雇佣他人签订虚假合同续贷等方式延长实际贷款期限。骗贷的资金除了制造假黄金，还用于投资理财、个人消费和挥霍。

俗话说，不湿鞋走不到河边。2012年之后，黄金一路下跌。如果这种杠杆投机在金价上涨的时候还像现在一样爽，那么在金价下跌的时候就跟现在一样惨了。金价的持续下跌让张氏兄弟难以脱身。他们只能用假黄金继续从银行质押贷款来还利息，最后难以为继，彻底崩溃。

贷款诈骗事件曝光后，张淑敏和张青民兄弟利用办理已久的塞浦路斯护照顺利逃脱，至今仍逍遥法外；王学文、徐剑波、赵发平等涉案人员全部归案。

在这起黄金诈骗案中，位于陕西的几家金融机构受害最大。其中潼关信用社涉案金额110多亿，长安信用社涉案金额约28亿。其他17家金融机构也有几千万到上亿的涉案金额。给国家和人民造成了巨大的经济损失！

回过头来看这个案子，张氏兄弟等人的诈骗手段并不高明。这种以钨为“芯”的假金砖，如果通过熔化、钻孔等手段检测，还是很容易发现造假。而被骗银行使用的是落后的检测手段，这就给了犯罪分子可乘之机。而且最可怕的是，以潼关信用社为首的银行贷款贷前调查、贷中审查、贷后管理“三查制”形同虚设，监管彻底沦陷。比如本案中，张青民借用了70多人的身份证，银行没有对他们的征信和财产状况进行严格的贷前调查；贷款审核流于形式；在缺乏贷后管理的情况下，这些人贷出的资金迅速汇入张青民等人的银行账户，再通过地下钱庄汇往国外。但是如果银行的贷后管理稍微正规一点，就不会造成这么惨重的经济损失了！

“秦人不堪自哀，后人为哀；后人哀痛而不吸取教训，还让后人为后人哀痛。”希望相关从业者能从中得到警示！

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