从事房地产20年的北京章格深谙这个行业的门道。我不想成为所谓的“专家”，只是用20年的实践经验来帮你解答问题。
一个
听中介讲的一个尴尬的故事，让人觉得同情，也有点可恨，但很难说该恨谁。
卖家是一对老夫妻，名字又老又小，含着眼泪注册，然后痛哭流涕，把整个店都吓到了。
后来知道了，就说借钱的是他们女儿。从老两口的年龄来看，这个女孩不小了。估计是老太婆撒娇了。反正她肯定没什么社会经验。
据说最开始的时候，我分期买了一部很贵的手机，几万的那种。然后就掉进了贷款的陷阱。之后老两口陆续帮忙还了一些，以为还清了就没事了。没想到，妓女继续借，继续欠，最终欠了几百万。贷款催得太多，逼得老两口卖掉了家里唯一的资产。
对了，很多人以为北京人赚的多，存的多，其实没有这回事！绝大多数北京人都是普通收入，月入一万以上就算高了。毕竟北京年薪中位数不到10万，20万以上的比例只有10%。
别看这里几百万人咨询买房，但这不就是买房吗？只有买得起的人才会来咨询，而且大部分都是置换，自己的高资金不占主流。
我敢说，别说100万，就是50万，至少70%的北京家庭都拿不出来，没有那么多家庭。北京人均储蓄确实是20万，但这是一个“平均数”。如果去掉银行VIP，能达到平均水平的家庭并不多。
就像这家中介说的，老两口退休金加起来一万块，侄女也不会高，不然也不用分期买手机了。而且侄女肯定没有存款，老两口更不可能有。这实在是无奈，只好把房子卖了。
中介说房子卖的很快，全款都同意了。老两口开始盘算，还清债务后可以在郊区买个小房子，这样全家就不会没房住了。
但谁也没想到，刚签完合同拿了定金，女儿就来了一大笔债务。如果她还付这个，可能连远郊都买不到东西了。所以老两口心寒，放弃了。他们想干脆不卖房不还账，让女儿想办法做自己喜欢的事。
但是不卖房子也没关系。定金已经付清了。我如何能归还它？而且不仅仅是退款，还得翻倍，也就是说他们负债多了很多。反正这几天都很麻烦，买家不肯做，老两口也很尴尬。中介很想见见这个姑娘，看看什么样的货能把家毁成这样。
我也听这些东西。我同情买家，平白买了很多麻烦。我更同情这对老夫妻，他们老了面临破产和无家可归。但是我也觉得这些家长失败了，怎么教育害群之马呢？而如果当初她不帮女儿补窟窿，也许后来她就不会借了，也就不会越来越多了。
最可恨的就是这个姑娘，明知道家里还不起还这么疯狂的借钱，简直是找死，而且是杀全家。
但在我看来，借贷更可恨，是引诱和讨论这类人无休止的借贷，定力不够。其实他们心里什么都清楚，也见过很多。从一开始，他们就知道这个女孩不时兴，就是为了给家里添堵。
这就好比荒年借钱给村民的地主，明知道不还还会越欠越多，但为什么还要借？图为村民的土地，我没想直接要钱。当然，有更多的恶意，黄世仁从未想要杨白劳还钱，他想要的只是欢乐。
像这种家庭的女儿，大概率是被陷害了。新老债主串通设套，一步步引诱她借新钱还旧债。然后老债权人退出，让他们完全不负责任，新债权人假装无辜。其实他们很可能是一个群体。最终目的是逼老两口卖房，倾家荡产也没人陷害你。
我能说什么呢？是这姑娘傻，还是魔鬼太恶毒？两者，这种高利贷真的是借的时候有多无畏，还的时候有多尴尬。人家不仅对钱感兴趣，甚至真的敢杀你。
但说实话，这些年这种事我见得太多了，听得多了，早就麻木了。即便如此，也就是说，我不忍心看到借款人被抢走一切，但如果我看不到呢？那个人还是想做这个生意，毕竟太赚钱了。
二
古往今来，什么行业赚的钱最多？
第一个是致命的。人类最古老的商业行为是杀人，战争抢劫可以成为暴发户。直到工业革命，英法德日俄，哪一个不是从抢劫开始的？到了现代，稍微好一点，国与国之间的战争减少了，但是最赚钱的两种商业模式依然是:除了抢孩子的，卖毒品的，都死了，用钱买命。
秒钟最赚钱的是垄断，所有商人的目标都是垄断。别听什么市场经济的优势是竞争，废话。竞争的目的是什么？不是弱肉强食胜者为王吗？垄断是最安全最有利可图的。所有的商业，初级阶段是竞争，中级阶段是寡头，最后阶段是垄断，否则竞争就没有意义！
但是，赚钱和盈利不能太赤裸裸，尤其是在和平时期，一定要有模式来掩盖。这是什么？收房租。甚至可以说，所有竞争的最终目的都是为了收租。
最早的是收地租和保护费(人头税)。天下之下，非王之地，地为王臣。抢的是土地，抢女人是抢菜抢钱的手。
后来随着时代的发展，文明了很多。国家可以发行货币，所以会收铸币税。通常我们都是小额扣款，如果真的需要钱，就会弄点劣币驱逐良币。反正我们都是在压榨人民的钱。民间还是收租的形式，基本上有两种，地租和高利贷，都是地主老财做的好事。
到了现代，会更文明，银行会出现，你可以很有礼貌的放贷收租。不仅钱是租金，税是租金，就连线上平台也是盈利的租金。不管你是来开网店的，还是来打广告的，哪怕是跑滴滴送餐，都要交提成租金。
然而，赚钱最多的是钱生钱。这是躺着赚钱。不信你看，所有老板的终极目标都是放贷，不管是什么行业。不说什么微信支付宝，只说360。还有人关注他们的其他产品吗？好像每天打广告的欠条就剩360了？曾经为了打败恶龙的少年，最终的理想是成为一只吃人的恶龙。
不要听什么金融创新模式创新，大数据，都是扯淡。高利贷生意已经做了几千年了，没什么新鲜的。至少到现在为止，所有的大数据都是刚性算法，人是活的。温州潮汕的人模式最灵活最安全，大数据全挂。
但是，所有金融模型的原理都是套期保值。对冲有个前提，就是借款人有钱还，想还，能还，否则都是纸上谈兵。
三
金融好吗？好的，可以为各行各业提供循环血液。但是，这个东西并不产生财富，而是一个零和游戏。
赌博怎么样？不能说完全不好。毕竟，它促进了财富的再分配，让赢家消费，输家赚钱。但是这个东西不能鼓励，否则会产生很多社会问题。
金融也一样，可以说是现代经济的必要手段，但如果放任不管，负面效应谁也承担不起。大家都知道日本陷入了“失去的30年”，但为什么会掉进坑里？其中，金融借贷起到了相当大的负面作用。
早在上世纪80年代，日本就曾大力发展信用卡业务，泡沫破灭后更是每况愈下。因为很多人没钱也赚不到钱，只能以债养债。到了20世纪90年代中期，日本甚至发展到了人人负债的地步。
为什么“援友”习俗在这个国家盛行，严重违背文明和道德？是因为太多家庭主妇没有拿到信用卡，所以不得不出卖肉体。90年代的日本甚至可以媲美他们的偶像英国。"在18世纪的伦敦，五分之一的妇女靠卖淫为生。"。
后来，这种所谓的“辅助传播”传播到了学生中。在统计的高峰期，东京每七个女生中至少有一个有这种交流。没有别的原因，就是缺钱，就是赚钱，然后要么比较消费，要么还贷。
四
日本不是世界上唯一一个被肆无忌惮的放贷搞得满目疮痍的国家，其他国家也差不多。别说全国，我们台湾省省这个地区，也陷入了“卡债风波”。
1997年亚洲金融危机后，台湾省的经济也陷入困境。为了赚钱，银行开始疯狂发行各种信用卡。大名鼎鼎的“乔治·玛丽卡”至少发行了一百万张，其中有4000万张来自其他银行，要知道当时台湾省省人口只有2000万。
2000年左右的台湾省，各种办卡广告充斥媒体，都是“借钱很容易，利率超级低，不用还钱，可以随便买东西”。银行和各种机构用卡筹了一笔循环贷款，赚得盆满钵满，而大多数年轻人却掉进了一个永远也不会清楚的坑里。
为什么台湾省的电信诈骗能在东亚乃至全球横行？是当时锻炼出来的各种招数，也是一种工匠精神。为什么台湾省战斗力超级差？只是因为当时军人是主要的借贷对象，所以图的就是有了保障还不敢还。在台湾省的巅峰时期，别说演习了，谁都不敢离开军营，一堆堆的债务在门口等着。
2005年去过台湾省，听说连羊肉串都不能烤。为什么？因为买不到碳，因为太多人烧碳自杀。当时正是卡债风波的高峰期，社会上财产侵权案件频发，大部分都与欠债不还有关，只好铤而走险。
我们当时接触的公司正在被勒索，但它想要的只是一小笔钱。当地人说，这一定是“卡努”干的。诚实的年轻人一旦负债，就被逼入歧途。但这个勒索估计还是新手，不敢要太多钱。但是他的下一次犯罪呢？无奈，一声叹息...
五
自古以来，借钱就是一件很难的事情，不为别的，就因为挣钱还钱太难了。钱难赚屎难吃，挣钱还债比吃屎还难。
现在借钱还债，在资本主义宣传中是那么的简单随意。能感觉到一丝阴谋吗？阴谋不一定是公开的计划，但味道是血腥的。华尔街谚语:风在吹，风中有血！
现在只要打开手机，无论哪个App都可以弹出各种小额贷款，借钱很简单很爽，但是可能还钱的时候会很尴尬。这个世界上只有两种人，要么赚钱，要么花钱。借钱是消费，放贷是投资。利率可能是弹性的，但是还钱肯定是刚性的。
说实话，我不懂什么是校园贷，什么是裸贷，也不懂其他的都是怎么运作的。我只知道人家赚了很多钱，赚不到的时候就跑了，把鸡毛扔得到处都是。
或者他们一开始可能并不想跑路，只是想多赚点钱。就像蚂蚁金服一样，马爸爸其实可以循环出几十倍甚至上百倍的杠杆，这是正常人想象中的突破。
在资本家的理想世界里，经济总是按照自己的意愿运行，人们总是自己消费和赚钱。但其实什么狗屁大数据，一旦经济危机就是大家都没钱了，不管之前有多少信用，都是扯淡。
2008年美国次贷危机是怎么来的？它是如何席卷全球的？它是怎么逼着中国放水4万亿的？是如何让房价在一年内翻了一倍多的？不都是以前每个月还钱的房奴造成的吗？本来就没有借贷还债的能力，却被资本家忽悠成了优质客户。借贷极其简单，平均审核时间不到十秒。操，比我们家狗尿尿还快。
借钱有多容易，还钱就有多难。借钱有多爽，对经济的伤害就有多大。借钱的时候有多无畏，还的时候有多尴尬。这个世界是冷酷的，它永远不会按照你的意愿。经济好的时候，什么都可以掩盖，但总有一天，什么都会暴露，什么都会还两次。
别说各种小额贷款，就算是利率最低、时间最长的房贷，也必须是我们力所能及的，还款风险一定要控制好。不要老是胡说什么“投资”。当你无法变现你的资产时，那就是彻底的“负债”，负债可以压垮人。
谨慎放贷，理性消费。你借的是钱，但你还的是债务，当经济不景气时，债务可能是致命的。
仅供参考。
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