5月21日，度小满金融三周年之际，推出国内首个针对小微家庭的金融产品解决方案“家和贷”。小微企业夫妻双方在申请信贷服务的同时，可以邀请对方提供帮助，从而获得更高的授信额度和更低的利息，有效解决日常经营中的资金问题。这是国内倡导的“有温度”的小微金融的最新实践，尤其是其将小微服务融入家庭金融产品的创新线，通过夫妻互动控制小额信贷服务的风险。
家贷和富国银行的小微经历是一脉相承的。
作为美国最大的小额贷款银行，富国银行的微体验一直很好玩。小风控制是世界难题。银行一方面看到了巨大的小额信贷市场，但另一方面又害怕高额的违约风险。富国银行在小微金融服务上给出了全新的体验:基于家庭金融的逻辑，让小微金融服务成为家庭金融的天然衍生品。
作为美国抵押贷款最多的银行，富国银行的抵押贷款客户覆盖了美国四分之一的家庭。由于抵押贷款的性质，富国银行与这些家庭形成了几十年的贷款关系。这成为富国银行最宝贵的财富，富国银行所有的业务创新都是建立在不断满足这些家庭不断涌现的新的金融需求的基础上。富国银行的小微客户群也是基于这些富国银行所服务的这些家庭的创新融资需求的挖掘。家庭有住房抵押贷款需求、消费融资需求和创业融资需求。真正的家庭金融创新应该是基于家庭金融需求的全方位产品设计。
事实上，富国银行是在做消费贷款概念的小额信贷服务。借鉴信用卡广泛使用的信用卡风控模式，富国银行开发了小微企业信用卡。信用评分的数据部分来源于与这些创业家庭数十年借贷关系的积累。1995年，富国银行在美国开创了直接发放小企业贷款的先河，主要针对年销售额在200万美元以下的企业，专门发放无担保循环贷款和最高额度为10万美元的小企业信用卡。针对小微企业财务信息不透明、缺乏合格抵押物等全球性特点，富国银行在申请贷款时不再要求其提供税务报表或财务报表，并免除对小微企业贷款的担保。为了降低小额信贷的运营成本，富国银行对绝大多数的小微企业贷款申请以自动审批取代了仔细的人工审核。特别是，富国银行对肖伟的贷款是在个人消费贷款系统中注册的。
图1:富国银行的小额贷款流程和传统流程的比较
传统工艺
富国银行流程
投保单
通过信贷员申请。
通过邮件、电话或柜台申请。
要求提交的材料
需要税务报表和财务报表。
不需要提供税单和财务报表。
检查程序
人工审计
2/3实现自动审计。
审计评估
信贷官员评估申请。
基于记分卡自动形成借出结论。
需要抵押贷款吗？
需要抵押品
没有抵押品
注册系统
在商业贷款系统中注册
在个人消费贷款系统中注册
家和贷吸收了小额信贷的传统经验。
除了挖掘家庭的创新融资需求，“家贷通”的另一特色在于增信方式的创新，即引入小微家庭互助申请贷款。国际小额信贷行业为数不多的成功经验之一就是女性比男性拥有更多的信贷。例如，由诺贝尔和平奖得主尤努斯创立的格莱美银行可以保持超低的小额信贷不良率。其中一个重要原因是，98%的格莱美银行借款人是女性。相对于家庭中的男性，女性相对更谨慎，相对更适合根据家庭财务状况制定更合理的贷款计划，对信用违约可能遇到的各种社会惩罚也更敏感。
鉴于在中国文化中，家庭往往体现为“男主外，女主内”的模式，创业一般以男性为主，需要风险投资的多为男性，而女性是财务的主人，更了解家庭的财务状况。通过家庭、贷款等夫妻互助的贷款产品创新，充分调动了家庭中男性的创业积极性，也充分发挥了女性相对更为审慎的监督作用。从这个意义上说，家庭中的妇女在支持创业的小微贷款中发挥了兼职信贷审核员的作用，使贷款资金真正用于创业，保证了金融机构的借贷资金安全。
住房贷款产品的示范价值
多年来，杜小曼基于平台金融服务的理念，与多家商业银行建立了广泛的合作。在监管机构日益加强对商业银行小微普惠金融的考核指标之际，这些合作商业银行面临着一个难题:如何有效平衡增加小额信贷和降低小额信贷违约风险的努力。
目前国内商业银行主要是基于传统逻辑做小微。一个极端，对小微企业的抵押抵押物和真实财务报表有不切实际的要求，导致从银行的角度来看，能做到的小微企业少之又少，无法对真正需要金融支持的小微企业形成有效支持。另一个极端是放弃对个体微观的风险控制，采用所谓的“大数法则”概念。然而,“大数定律”是行得通的。在不良率和坏账率控制在一定水平的前提下，过度依赖大数定律的银行可能会死在宏观经济周期中。尤其是如果存在长尾风险，这个逻辑所包含的风险是累积的，这一点也从近年来一些在小微领域耕耘的股份制银行和中小银行的不良贷款激增中得到证明。
商业银行对小微感到力不从心的根本原因是自身产品创新能力不足。解决办法是继续推进嘉和贷这样既有金融科技基因又有传统小额信贷智慧的产品创新。房贷是家庭金融的衍生品，与杜小曼根深蒂固的家庭消费金融和资产配置需求一脉相承。它不像传统小微借贷那样强调所谓的抵押抵押物和经营财务报表，也不放弃对个人小微的真实信用审查，而是基于家庭夫妻间的互助有效提升信用。根据小曼的数据，50%的人愿意给配偶更多的信用，10%的人自己借钱给配偶。夫妻共同贷款的客户风险较低，因此可以获得较高的贷款额度和较低的贷款利息。这对深化我国银行体系家庭金融产品创新，解决小微融资问题具有现实启示
作者陈文，西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任。
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