谈及科技驱动的影响，读秒CEO周静举例说，目前读秒总授信超过20亿。传统模式下，可能需要上千人的运营团队，但倒计时整个团队只有100人左右。消费金融进入发展快车道，其业务驱动模式也在发生变化。
近日，在零壹研究院与倒计时智能信贷联合发布的一份报告《突破场景的力量——消费金融科技驱动洞察报告》(以下简称《报告》)中，将“科技”视为“资金”、“场景”之外的消费金融业务新驱动力。
拥有“资金”优势的传统金融机构和拥有“场景”优势的电商正在激战。拥有“技术”优势的第三方机构如何攻城略地？
消费金融的“新”力量
消费金融业务在中国已经发展了30年，商业银行仍然是消费金融市场的绝对主体。
数据显示，仅2015年，我国信用卡信贷余额达2.34万亿元，占我国整体个人消费信贷业务的16.3%；个人住房消费贷款余额14.18万亿元，占个人消费信贷业务的74.8%。
同时，国内还有40多家消费金融公司和汽车金融公司，预计贷款规模在千亿量级。
近年来，JD.COM、淘宝等综合性电商平台也开始“圈地”消费金融市场。热潮之下，垂直电商、O2O平台、P2P借贷平台、大数据征信公司纷纷涌入，形成了消费金融业务多元化的局面。
上述报告认为，根据中国消费金融发展的历史阶段、不同的参与者及其核心竞争力，从事消费金融的不同机构的内在驱动力和优势可分为资本驱动、场景驱动和技术驱动三种模式。
从目前来看，前两类驱动因素显示了它们的优势，但也显示了它们的不足。
其中，银行主导的资本驱动模式下，贷款额度更高、利率更低，风险控制和流程更完善、规范；但存在用户感知不友好、信用度低、服务门槛高、运营成本高等劣势。
在以电商消费金融为典型的场景驱动模式下，与场景的融合带来了更好的用户体验、更多样化的定价和盈利模式、更丰富的征信和数据维度；但对场景的依赖也决定了其灵活性差，额度相对较小，部分产品利率较高。
所谓技术驱动模式，《报告》认为包括一些综合电商平台的风控技术拓展和输出，如京东金融；还包括独立第三方的技术方案输出，如众安在线、百度、倒计时等。
报告列举了消费金融技术驱动模式的特点，认为其兼具数据化、自动化和灵活性，尤其是大数据的应用成为技术驱动模式与传统模式的关键区别。
以PINTEC集团旗下的智能信贷服务公司Countdown为例。其个人版产品可在10秒内完成全数字化、无抵押、无担保的个人现金贷授信决策，为用户提供1000-50000元的现金贷，期限1-24个月。企业产品最高可提供60万元现金贷。
作为技术出口方，读秒提供的贷款全部来自合作机构，不自行融资，坚持轻资产。在获客渠道方面，倒计时已与法国安盛、康得乐(中国)、乐视、去哪儿、携程等十余家企业达成合作，实现了与不同合作伙伴的灵活对接。
截至今年8月，倒计时已覆盖全国269个城市，用户超过340万，月活用户约70万。
零一研究院院长李耀东认为，技术驱动模式的出现提高了消费金融服务的成本效率，体现了互联网消费金融从单纯覆盖空白色市场向提供更好的用户体验和更丰富的产品模式的转变。
技术驱动倒数第一
谈及科技驱动的影响，读秒CEO周静举例说，目前读秒总授信超过20亿。传统模式下，可能需要上千人的运营团队，但倒计时整个团队只有100人左右。更重要的是，随着业务量的扩大，倒计时可以在不大幅增加运营团队的情况下进行高效的业务拓展。
在全流程数字化管理系统下，二次现金贷申请人无需上传任何信息，所有信息均在线填写，通常只需2分钟即可完成。提交资料后，一般情况下10秒钟就能得到审核结果。
此外，数字化技术涵盖了数据获取、客户获取、信贷审批、贷后管理、交叉销售等各个方面。
以风险定价为例，倒计时首先将客户划分为上百个维度，然后在大数据环境下针对不同产品不断测试不同客户的接受度、利息、NPV(用户贡献的净现值)、坏账率等指标，并根据实际指标调整产品策略、营销策略和风险控制策略。
再比如，在贷后管理中，倒计时会通过对不同用户和信用状况的监测和评估，将用户的逾期风险从高到低排序，预测催收的成本和效率，并结合潜在损失优化催收方式、频率等资源配置。
除了改变商业成本结构，周静表示，技术的价值在于让大量小而分散的资产变得透明。“因为底层数据库已经建有数据，贷款流程和客户管理都是电子化痕迹，可以给出非常清晰的画像。”
资产透明度高，风险控制可靠，也是读秒受到机构青睐的主要原因。
在上述《报告》发布会上，中信证券资产证券化业务线副总裁张志迪透露，正在与倒计时就资产证券化业务进行合作。
此外，与业内常见的白名单系统只对特定封闭业务系统内的用户开放不同，倒计时现金贷业务直接面向全国269个城市的居民开放。
开放正是因为不单一。目前，倒计时已经通过自身积累、用户提交、三方机构、合作商家等渠道实现了海量用户数据的获取，并经过清洗加工，汇聚形成数据湖，为其他应用提供基础支撑。在业务流程中，通常有40多个数据库实时交互。
它不依赖单一场景和数据源，也使得倒计时能够灵活嵌入不同场景。
周静表示，在读秒提供的POWERED BY DUMIAO合作流程中，如果商业和金融企业希望为读秒引入智能信贷技术解决方案，正常情况下，可以在两到四周内完成所有系统的部署并推出相关的消费信贷产品。
成立之初，倒计时作为一款纯线上、纯信用贷款产品，如今已经成为一家智能的信用解决方案提供商，业务量也一直非常强劲。从成立初期每天处理几十个申请，到8月底申请用户约70万。
李耀东认为，像倒计时这种技术驱动的机构，会改变传统消费金融的商业逻辑。既能满足更小、更散、更碎片化的需求，又能提高消费金融中需求发现和供给匹配的效率。
据零壹研究院估算，2020年中国非抵押消费贷款余额将达到11.87万亿。如果互联网消费金融占比达到10%，当年互联网消费金融的市场规模(余额)将达到1.19万亿。更乐观的是，预计2020年，互联网消费金融可能占到非借贷消费金融的1/3，市场规模将达到4万亿元左右，其中大部分将被技术驱动型机构占据。
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