众所周知，传统P2P和互联网消费金融都属于互联网金融的分类之一。2015年7月18日，经党中央、国务院同意，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。《意见》将互联网金融定义为“传统金融机构和互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现融资、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”，指出“互联网金融本质上仍属于金融。没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性、突发性等特点”，将互联网金融分为互联网支付、点对点借贷(包括P2P点对点借贷和网络小额贷款)、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。
图:互联网消费金融与P2P借贷的比较
可见，互联网消费金融和P2P借贷分别是互联网金融的两个组成部分。相比P2P，互联网消费金融有三大优势。以国内互联网消费金融平台美利金融为例:
第一，消费金融立足并贴近消费场景，贷款用途更加明确真实。传统P2P模式面对的对象非常广泛，包括个体工商户、小微企业甚至中型公司。以相关部门调查的某知名P2P平台为例，危机发生后的新闻显示，有数千万贷款借给了广西南宁的几家公司。至于这笔钱给了借款人后是否用于企业发展，就更难监管了。
另一方面，互联网消费金融不一样。每一笔贷款都是基于消费场景，实际上提供给借款人的是“商品”，而不是现金。消费金融公司与合作商户进行现金结算，借款客户的贷款用途更加明确真实。例如，美利金融的全资子公司李云汽车金融落户中国最大的二手车交易市场——北京胡阿祥。每一笔贷款标的其实都发生在真实的消费场景中，不存在欺诈的可能。
第二，分散量小。传统P2P贷款给企业的都是千万以上，金额大。一旦逾期，动辄上千万的坏账。目前美利金融的消费贷款3C数码笔3000元，二手车笔6万元。个人消费金融单笔贷款额度更低、更分散，风险也相应降低。
第三，数据支持。互联网消费金融公司利用互联网的技术优势，将大数据融入传统消费金融审核中，利用客户行为信息、申请信息、信用信息等互联网大数据进行交叉验证和数据建模，对客户进行更加精准、立体的画像，有效锁定客户群体，规避潜在欺诈和逾期风险。
以美利金融为例，贷款发放后，美利金融会根据客户的还款信息，结合外部大数据(京东金融、前海征信等)，再次对客户进行数据建模和画像。)，并发送短信或微信提醒可能逾期的客户。对于首次逾期或逾期数日的客户，美利金融更愿意探究客户逾期的具体原因，帮助客户找到更好的解决方案，保护客户的信用记录。
正是这三大优势，使得互联网消费金融平台受到互联网理财人士的青睐。
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原文地址"互联网消费金融有哪些模式，互联网消费金融所要面临的风险有哪些"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/205761.html。
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