让创业者告别贷款难 ——安徽利辛农商行“助农乐”保证保险贷款破解三农融资难题

服务三农、支持小微企业是农村商业银行的使命和责任。但农村客户群体有效抵押担保少，信用担保贷款额度低，三农创业主体难以满足大规模信贷资金需求。与此同时，农村商业银行将陷入两难境地:一方面是农村客户迫切的融资需求，另一方面是信贷政策的规定和风险防控。

为了走出这一困境，切实担负起支农金融的责任，安徽利辛农村商业银行经过充分调研和反复测算，于2018年年中推出了“助农乐”保证保险贷款，有效解决了农村客户因没有或缺少抵押物而无法办理抵押登记和申请贷款的问题。

家住利辛县展沟镇的杨荣光是利辛农商银行担保的保险贷款的第一受益人。

杨荣光在外打拼多年，掌握了优秀的蛋鸡养殖技术。2017年8月，他得知家乡有创业优惠政策，于是放弃了上海某公司高级技师的身份和丰厚的工资，回到家乡开办了自己的蛋鸡养殖场。

经过几年的努力，农场的规模也扩大了。因为技术好，秉承绿色养殖理念，杨荣光养殖场生产的鸡蛋深受市场欢迎，销售网络覆盖华中、华南、西南多个省份。一时间，订单纷至沓来。

为了留住客户，拓展市场，杨荣光决定进一步扩大养殖场规模，吸引更多的村民加入蛋鸡养殖事业，共同致富。万事俱备，但钱成了摆在杨荣光面前的最大困难。

因为没有办理他项权利登记的抵押物，面对他20万元的信贷资金需求，县里很多银行业金融机构都束手无策。就在他无处求助的时候，利辛农商银行伸出了援助之手。

作为保证保险贷款试点客户，利辛农商银行详细了解了他所养蛋鸡的情况、市场和前景。在确认杨荣光性格可控，还款意愿和能力良好后，准予其担保保险贷款20万元，解决了杨荣光的燃眉之急。

在利辛农商银行的支持下，杨荣光将蛋鸡养殖场扩建为养殖基地，为有意愿蛋鸡养殖的村民提供免费技术指导，带领当地群众走上了勤劳致富的道路。

利辛农商银行推出的保证保险贷款，打破了无抵押物或抵押物不足无法获得贷款的传统，为乡镇和农村农民打开了一扇窗。

“助农”确保保险贷款流程简单。农村客户通过利辛农商银行网贷平台申请贷款。贷款中心的工作人员接到订单后，会按照乡镇区域归属的原则，将申请人转给各地分行的客户经理。随后，信贷员进行贷前调查，确定客户的贷款用途、金额等因素是否符合贷款条件。在保险公司同意与借款人签订保险合同并承担借款人因非故意原因未能还款风险的情况下，农村商业银行为其发放无抵押、无担保保证保险贷款。贷款到期后，贷款人可自由选择一次性还本付息、按期一次性还本付息或分期还本付息等还款方式。

保证保险贷款的发放，为生产资金需求真实、信用记录和发展前景良好、还款来源可靠的小额贷款借款人提供了创业发展的新资金来源，帮助农村种养大户、创业小企业和农村创业者在无抵押、无担保的情况下从银行获得贷款，有效解决了融资难题。

截至目前，利辛农商银行已发放保证保险贷款1380多万元，惠及近720户传统和新型农业经营主体。

(作者:李晓刚)