洪泽农村商业银行董事长朱(左一)在老子山镇了解水产养殖情况。王杰摄
在经济下行压力下，中小银行不良贷款普遍较高，银行业面临前所未有的挑战。在此背景下，某农商行乡镇支行连续7年无不良贷款的“传说”引起了记者的关注。带着满腹疑惑，记者赶到了江苏中部洪泽县老子山镇一探究竟。
老子山镇位于淮河和洪泽湖交汇处，总面积300平方公里，其中滩涂约占总面积的90%，人口约1.8万人，其中渔民占总人口的60%。被誉为“温泉之乡、道教圣地、生态家园”，被国家住房和城乡建设部评为中国美丽宜居城镇。
在这个美丽的小镇上，洪泽农村商业银行老子山支行承担着主要的金融服务。截至2015年末，老子山支行贷款余额1.24亿元，贷款1092户，占全镇总户数的47%。在农村商业银行的持续信贷支持下，农民人均纯收入达到1.7万元。自2009年以来，连续7年无逾期贷款，实现了社会效应和银行效益的双丰收。
真诚的服务带来良性互动。
老子山得天独厚的自然资源，水产养殖面积达4万多亩，占全县水产养殖面积的30%。是洪泽重要的大闸蟹养殖基地。为此，洪泽农商银行将老子山支行打造成“水产支行”，重点服务大闸蟹行业。
老子山支行制定了蟹业信贷支持方案，组织支持团队深入汤口湖区进行需求调研。简化贷款流程，落实“首问责任制”、“一次性告知制”、“及时结算制”要求，明确客户需要到银行办理贷款业务的次数不超过两次，客户在贷款过程中的等待时间不超过10分钟。优先考虑农户的贷款需求，优先受理、调查、审批，优先发放、优惠利率，有效快速响应，实现“贷款如存款般便捷”。同时，要注重培养专业人才，对客户经理进行有针对性的培训，让他们熟悉螃蟹养殖、收购、流通等一整套规则，以专业的眼光判断客户的融资需求。老子山支行在为客户提供金融服务的同时，充分发挥信息灵通、联系广泛的优势，广泛收集市场信息，给予客户资金、信息和技术支持。
农民感谢农村商业银行的有效信贷支持和全方位热情服务。如果手机号码变更，尽快通知农村商业银行，避免贷款时产生误会；贷款即将到期。遇到紧急情况，及时联系客户经理，提前协商解决方案，以免贷款逾期失去信用。现在，这些行动已经逐渐成为老子山农民的自觉行为，银行和贷款人进入良性互动轨道。
目前，老子山支行已为全镇1400多户水产养殖户发放信贷，金额达1.14亿元，实现了对养殖户的信贷全覆盖。发放养殖贷款1300余笔，贷款总额9570万元，扶持蟹农1200余户，贷款总额8130余万元。
越是困难，越是知道信用是金。
秉承“小银行，大服务”的理念，洪泽农商银行一直在不断提升金融生态环境，创新服务方式，扩大支农力度空，尽最大努力满足日益增长的信贷需求。老子山支行与新滩村同甘共苦的合作关系就是一个典型的缩影。
老子山镇新滩村是一个水乡。村民以船为家，以种田捕鱼为生。村里养殖面积6000多亩，有189户。村支书朱宝祥还记得2003年的那场洪水。一场罕见的洪水冲走了农民的大部分收成。看到村民无法偿还到期贷款，大家都着急了。我们做什么呢无论有多困难，我们都不能失去信用的底线，朱宝香河村村民表示同意。经与农商行充分沟通，决定参与五户联保。大家凑钱先还其中一笔贷款，然后一笔一笔滚。就这样，农商行与新滩村的长期合作关系经受住了这一严峻考验。从1999年发放第一笔贷款开始，洪泽农商银行对新滩村的信贷支持已经持续了27年，金额从几万到上百万，从未间断。
现在，新滩村已经焕然一新。当年的“五小”工具(小钩、小筐、小网、小卡、小发卡)已经成为家家户户都有的三室两厅的家用车、快艇。大多数村民在镇上和县上都有房子，他们成了名副其实的“百万富翁”。截至2015年底，新滩村农村商业银行授信户数189户，户均年收入20-30万元。回顾从贫穷到富裕的漫长道路，许多村民都有一个共同的感受——越是困难的时候，越是知道信用是金。正是在困难时期对信用的坚守，让新滩村的人们有了今天的幸福生活，也成就了今天农商银行和村民双赢的可喜局面。
真材实料铸就三道防线
近年来，洪泽农商银行大力推进信用环境建设和信用理念培育，建立了“银行、镇村干部、群众”三位一体的信贷管理机制，有效控制了信贷风险。
老子山支行实行三位一体的信贷管理机制。他们首先从源头入手，一丝不苟地做好贷前调查，注重“四看一听一谈”，即看人品(品行和诚信)、看技术(养殖技术)、看渠道(销售渠道是否畅通)、看账本(有无外债)、看评价(村干部和同行)。
在村民信用等级评定中，老子山支行根据房子船“忠厚老实”的性格，邀请镇村干部参与评定，镇村干部还主动协助农商银行催收贷款，做到“四个及时”:对于贷款即将到期的农户，配合客户经理及时提醒；对于有贷款的农民工，及时帮助银行联系；对有拖欠贷款迹象的农户及时进行教育和劝导；对于贷款到期未还的农户，配合银行及时在村部公示。
针对养殖农户担保难的问题，老子山支行发放农户小额贷款和联保贷款，创新“养殖证抵押”贷款，实行“一次性审批、随贷随用、余额控制、循环使用”，有效缓解了贷款难问题。老子山支行定期组织客户经理宣传贷款发放条件，明确贷款人、联保小组成员、担保人的权利、义务和责任，使农户形成信息互通、互利共赢、风险共担的意识，增强责任意识和诚信意识。
严格的贷前检查、强有力的镇村干部、有效的贷后约束机制，为老子山支行不良贷款构筑了三道防线。“从2009年开始，我们发放的每一笔贷款都没有还上。”洪泽农村商业银行老子山支行行长宋杰自豪地说。
普惠金融促进良好生态。
2013年以来，洪泽农商银行主动调整信贷结构。不再发放1000万元以上贷款，重点支持支农支小，实施普惠金融，充分满足农民信贷需求，推进农村金融服务站建设，让农民享受到更加便捷的金融服务，为营造良好的金融生态环境奠定物质基础。
老子山镇桂山村农村金融综合服务站负责人朱德说:“每个月来我这里取钱的有600多人，我们再也不用去镇上取钱了。”桂山村离镇上9公里，对普通人，尤其是老人来说，很不方便。农村金融综合服务站成立后，桂山村的村民再也不用担心取钱了。洪泽农商银行大力推广网上银行和手机银行服务，实现了电子设备村村通，足不出户缴费，足不出村取款，汤口湖区转账。截至2015年末，洪泽农商银行手机银行用户1.1万户，支付宝卡通1.3万户，个人网银1.3万户，农村金融综合服务站78个，“村村通”便民服务点93个，电子银行替代率达到63.76%。
便捷的金融服务和充足的信贷资金供给，促进了良好的金融生态氛围在老子山落地生根。在老子山支行工作多年的周德明说:“老子山的民间高息贷款很少。每个人都可以从银行贷款。谁愿意出高利息？”
洪泽农商银行董事长朱分析，老子山良好的金融生态环境是多方面因素形成的，其中政府重视，民风淳朴，金融服务便捷有效是关键。长期不遗余力推进金融生态环境建设，全心全意服务农民，给老子山支行带来丰厚回报。连续七年(或更长时间)不良贷款将牢牢钉在洪泽农商行的发展历史上。董事长朱告诉记者:“老子山支行连续7年无不良贷款记录，这是几十年来老子山支行全体员工不懈努力的结果。下一阶段，我们将认真总结老子山支行的成功经验，在洪泽农商银行全面推行，逐步树立讲诚信、重荣誉、不守信用为耻的理念，让诚信之风吹遍洪泽。”
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