大学刚毕业的小王，在一家高档写字楼的物业前台工作，月薪3000多元，羡慕写字楼白领的精致衣着。一天，信用卡代理商小张来“扫楼”。他提出自己有办法帮小王申请一张高额信用卡。果然，卡很快到了，金额高达20万元。后来，小王又通过小张陆续向多家金融机构申请了信用卡，授信总额高达80万元。然而，小王的收入并不足以支付高额的还款额。透支一百多万后，小王资金链断裂，生活受到影响。
“黑中介”如何办理高额度信用卡？分期还款利息怎么算？日前，官方网站北京银保监局发布案例，解答信用卡申请和使用问题，提醒消费者办理信用卡时远离非法中介，办理信用卡取现和分期业务时要谨慎，防止盲目消费。
在申请信用卡时，银行往往会对用户的还款能力进行核查，但不少“黑中介”打着“高信用”的旗号，通过微信群、网页、短信、小广告等方式传播“办理大额信用卡”的信息，通过伪造收入证明、财产证明等方式，帮助目标客户获得超出其还款能力的授信额度。
通过“黑中介”办信用卡，需要交中介费。一般会收取信用卡额度的5%-20%。2万额度的信用卡，要交1000-4000元的手续费。一些消费者被短期利益蒙蔽，不惜支付巨额中介费，以达到办理大额信用卡的目的。
收入不高，却能在“黑中介”的运作下在多家银行成功申请多张信用卡，暴露了银行信用卡审批的漏洞。8月26日，北京银保监局发布《关于加强银行卡风险防控的监管意见》(以下简称《意见》)。针对当前银行卡业务面临的突出风险问题，从银行卡风险防控总体要求、加强银行卡开户风险防范、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控、加强消费者权益保护、建立银行卡风险排查机制等六个方面明确了十三项具体监管要求。
《意见》明确要求银行加强信贷审批审慎管理。辖内商业银行应严格实行统一授信管理，对客户名下多个信用卡账户的授信额度、分期授信额度、取现授信额度进行合并，不得超过设定的总授信额度上限，并将客户名下其他银行的授信额度纳入本行授信额度合并管理。辖内商业银行应注意审查第一还款来源，建立合理的收入占还本付息比例的控制机制；对信用卡专项分期业务，不得因合作机构的风险补偿措施而放宽审批条件。同时，辖内商业银行每年应至少复核一次客户的授信额度，对于高风险客户应增加复核频率。同时，应合理设置临时额度增加的频率、有效期和时间间隔，单次临时额度增加不得超过一个计费周期，未经批准不得回收。
此外，《意见》还要求银行加强对信用卡透支和现金分期业务的资金流监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房投资等非消费领域。同时，要加强对信用卡小额多次循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析，不断优化套现交易监控模型，采取有效措施防范信用风险延迟暴露、银行连带债务风险累积、跨境洗钱等风险。
消费提示
理性消费远离非法中介。
为保障自身财产安全，规范用卡行为，北京银保监局提醒消费者三点:一是非法中介机构，请远离。信用卡办理要选择正规渠道，银行或正规金融机构不会收取任何费用，可以根据申请人的真实信用情况进行授信。不要通过中介包装盲目增加授信额度，这样会给自己埋下信用风险隐患。
第二，提现和分期需谨慎。消费者使用信用卡取现或账单分期功能，会产生利息和手续费。因此，在使用信用卡提现和分期之前，首先要判断所产生的费用是否在自己的经济承受范围内，不要冲动操作。
第三，要杜绝盲目消费。用信用卡消费时，很多人并不觉得“心疼”，也没有提前考虑自己的还款能力。消费者应树立正确的消费观，合理用卡，在理性消费的同时享受更优惠、更快捷的支付服务，避免使用信用卡套现和“拆东墙补西墙”，避免因“资金链”断裂带来的各类风险。
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