入狱后贷款不还会有什么后果，服刑人员出狱贷款

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«——【·前言·】——»

一男子，因某些原因服刑三年，在受完牢狱之灾归来正准备融入社会时，发现自己入狱前的20万元贷款，变成了120万，并且是逾期未还状态。

究竟是什么原因，让贷款足足翻了六倍之多呢？

«——【·案情回顾·】——»

在南京的一家银行，有一名男子姓韩，他此次来银行是来“讨债”的，韩某声称他在三年前借了一张面值20万元的信用卡，在此期间他一直身处监狱，苦恼的是，出狱后发现债务利息已经大幅增加，现在他需要偿还的债款金额达到了120万元。

三年前，韩某因此对炒股产生了强烈兴趣，并将他的全部家产投入其中。然而，由于投资失误，他不仅损失了全部的资金，还欠下了一笔朋友借的款项。

韩某遇到经济困境，然而生活仍需要继续下去。为了解决眼前的需求，他的朋友建议他先使用信用卡。

这样可以缓解经济压力，也能过上相对稳定的生活。韩某认为朋友的建议合理，于是向银行申请了一张20万元的信用卡。

办理信用卡后，他清偿了所有欠款，发现卡里还有许多余额，于是便开始挥霍和无节制地消费。

没过多久，这些资金就耗尽了，然而韩某并不急迫，因为只需每月支付最低还款金额即可。

除了投资股票外，韩某还有一份稳定的工作，每月工资可以满足他偿还债款的需要。

尽管还完债务后生活费就剩下不多了，但勉强能够维持。原本韩某有能力逐步偿还这笔款项，但三个月后，因涉及刑事犯罪，他被判处三年有期徒刑。

由于进入监狱后失去了经济来源和自由，韩某只能暂时搁置余下的19万欠款。

不过，他还抱有一丝侥幸心理，因为他认为出狱后至少不再需要偿还债务。然而他却在出狱后遭遇到了意想不到的困境。

韩某出狱后心情愉悦，首先购买了一部手机，然后配了一张电话卡以便与朋友联络。不料刚开机即收到了银行发送的催收短信。

根据短信显示，韩某的信用卡账单总额为1214326.74元，最低还款金额为1210791.03元。

韩某看到这则消息时心里咯噔一下：“我什么时候欠了这么多钱？”

他经过一番思考后，意识到只在三年前申请了一张20万元的信用卡，除此之外并没有其他债务。他开始怀疑这一信息是否有误。

为了解决这个问题，我马上给银行的职员打电话询问情况，得到的答复是确实是三年前借的那张信用卡上的未偿还金额。

韩某深感困惑，他已经偿还了1万元，只剩下19万元，却发现三年后数额竟然翻了数倍。

韩某认为进了牢房之后，他的账户就再也没有进行过任何消费，所以他觉得银行是不是应该将账户冻结起来呢？

这三年来，他的账户多次逾期，银行肯定进行了催收，了自由。并且应该知道他已被监禁，丧失

韩某对银行一直计算高利息感到困惑。为此，韩某打算向银行咨询，详细说明自己的情况。

然而，职员告知他：“即使你被监禁，你也必须偿还债务，因为在过去的三年中，你的信用卡一直拖欠。”

资金本金连同利息加上滞纳金的利息复利，导致仅仅三年时间就累计增加至121万。

银行方面还强调：这种欠款计算方式是合理且合法的，不论韩某是否入狱，都必须按时偿还债务。

这与银行毫无关联，并且在取得信用卡之前，他已经缔结了一份合同，合同明确规定借款人必须按时偿还本金和利息，否则将面临滞纳金的产生。

韩某感到困惑，即使包括滞纳金，为何金额会突然飙升到120万呢？

实际上，由于银行使用复利计算方法来计算欠款，所以本金会每年递增。

韩某第一年欠款19万元，由于当年逾期支付，第二年的本金将是第一年本金加上利息；第三年的本金则是第二年本金加上利息。

这样算下来，三年的所有欠款将包括本金、利息以及逾期的滞纳金，因此，韩某所借的20万最终变成了120万元。

面对这巨大的债务，韩某开始产生对人生的怀疑，刚出狱后他也面临着找不到工作、没有收入来源的困境。

此债务需一次性清偿，若无法偿还，银行将持续收取利息，可能导致永远无法偿清，成为银行奴。

韩某对这一事实无法接受，对银行的做法也感到难以理解。

他认为自己身处特殊情况，不应受到普通人对待，且并非不愿意偿还债务，只是目前缺乏自由支配的能力。

他希望向银行寻求解释，然而银行却认为韩某被监禁是他个人的行为，是他导致这个结果的独自承担。

希望韩某能够自行承担责任，银行不承担责任也不会协助他进行提款，毕竟所签订的合同是合法有效的，应按照规章制度办理。希望他能尽早偿还借款。

韩某发现银行方面没有进展，决定寻求政府的帮助。他第二天一早亲自到政府部门，领取了一份服刑证明和释放证明书。

他收到证明后立刻前往银行，期望银行可以取消滞纳金和罚息，仅归还19万元本金。

银行职员说他们无权处理此事，要向上级汇报，并让韩某留下联系方式。他们将在有进一步消息时通知他。

韩某对于这次的机会感到乐观，因此他安心地回到家里等待银行的电话。然而，几天后银行经理告诉韩某，他们一分钱都不能缺少。

该银行经理还指出，如果以这种方式包庇韩某，恐怕其他人也会效仿他的行为，银行将会蒙受巨大损失，甚至面临破产的风险。

韩某对银行的回应表示无奈，他表达了这样的观点：“之前我将一二十万存放在银行多年，却没有看到利息有明显增加；

而现在银行的资金存在于我这里，仅仅三年利息就大大增加了，这种现象让他觉得十分不公平。”他认为这实际上就是高额借贷。

经过这番折磨，韩某准备完全放弃，不管他欠下了多少钱，反正也还不起，索性就不还了。

然而，韩某又担心自己的消费会受到限制，甚至连出门坐车都会受到限制，因此他请求朋友帮忙联系记者来出面报道此事。

记者和媒体介入后，银行方面立即改变了之前的态度，或许是出于对负面舆论的担忧。

在记者的调解下，银行同意做出让步，可以适度减少滞纳金和罚息，但具体金额需先进行内部商议后方可确定。

几天后，银行经理主动联系到韩某，承诺减免三分之二，即免除八十万元的债务，只须偿还剩下的四十万元。

虽然银行的决定非常诚意，但韩某却对此不满。他认为银行如此轻易地同意了，一定是担心此事曝光对他们不利。反正记者已经参与其中，所以不妨坚持到底。

而且即使已经减少了很多，剩下的40万仍然是一个相当可观的数目，无法在短时间内还清，需要至少二十年的时间。

于是想请记者调解，将金额再减去20万元，只归还原有的本金20万元。

然而，银行在这件事上态度坚决：“减少800,000元已经是最低限度了，我们也不可能连续三年不收取任何利息，无法协商”。

银行表现坚决，媒体顾及到银行已经展示出最大的诚意，劝告韩某不要贪得无厌，只要付出努力，相信他很快就能偿还债务。

«——【·以案释法·】——»

透过韩某的遭遇，很多人对他的遭遇感到不可置信。但在这件事情争执中，所蕴藏的法律常识，也值得在这个快速发展的社会静静地思考。

信用卡的套路并不复杂。目前来看，银行通常采用的方式是对利息进行计算：

等额本金还款的每月还款额由贷款本金和利息组成。公式为：还款月供=贷款本金/还款月数+(本金-已还本金)×贷款利率/12。

每月偿还的等额本息还款是由本金和利息组成的，公式为：月供 = 每月归还的本金 + (贷款本金 - 已偿还本金) × 贷款利率 / 12。

本事件中，韩某被关押3年，即36个月，根据20万贷款计算，每日利息不断增加。

韩某所办理的贷款存在逾期未还和违约金问题，这给银行造成了损失。因而，银行要求韩某偿还120万。

虽然从法律角度来看，并没有违反法律规定，但韩某提供了特殊情况的证明，银行方面无法不做出让步。最终的结果尽管不令人满意，但韩某不得不承担。

从这件事当中，我们也应该学会合理控制消费，不能像故事中的韩某那样无节制地开销，享受花钱的短暂快感，却在偿还债务时流下悔恨的眼泪。

这件事当中，假使韩某在得知巨额债务后没有及时处理、态度不正或者当起甩手掌柜、充耳不闻。

那么，湖南的张某就是个典型案例了。

他先是以个人名义办理了一张银行卡，在短短10天时间里，一共透支了20万元本金。银行方面多次进行催收，但张某仍旧拒不归还上述款项。

此事经由法院审理，最终判定张某以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支，涉案数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。

恶意透支根据最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》

第六条规定中，对于恶意透支的行为定义，主要为三种同时发生的行为，才构成恶意透支，如：

拒不归还，意图不正当占有；

超出限定的额度或期限（二者之一即可）；

发卡银行在三个月以上的时间内，进行了两次有效的催收，而持卡人仍然没有还款。

信用卡诈骗罪根据我国《刑法》中关于对恶意透支的有关处罚，主要是以涉案金额为依据。

涉案金额的不同，相应的罚金数额也是不同的，有期徒刑的服刑时间也有所不同。

遇到经济困难并导致逾期无法偿还款项时，务必主动向负责的银行沟通并解释情况，与银行商议还款日期和金额，并保持良好的电话沟通沟通。

若银行无法联系上您而导致逾期，可能会被认定为恶意逃避催收，进而触犯刑事法律，债务无法还清，遭到起诉后，将会被纳入黑名单，成为“老赖”。

根据新《民事诉讼法》第一百一十五条，对恶意逃避行为的行为人处以10万元以下的罚款；罚款金额为5万元至100万元，罚款期限为15个工作日。

我国《刑法》第三百一十三条对有能力履行法院判决而不履行者，处以三年以下有期徒刑、拘役或罚款。

“老赖”不仅限制了个人的消费能力，还直接影响子女的学业和前途。尤其是子女可能失去稳定就业的机会，因此大家务必规范自己的行为。

为避免冲动消费，有提前还款倾向的公民，应避免到银行等其他借贷平台办理贷款。韩某之事，就是要让人知道，花钱要有节制，否则，借钱一时痛快，还钱之后，哭都来不及了。

«——【·结语·】——»

张某的案子还提醒我们，欠银行钱的话应该主动联系说明情况，而不是面对银行催收时毫不理会，一意孤行，特别是对于学生而言，天下没有免费的午餐，贷款具有高回报的同时，也伴随着高风险。

学生不能因为自己虚荣攀比的心理，就去接触各种网络贷款或者校园贷款平台。校园贷款的案件时有发生，像韩某欠下巨额债务偿还艰难的或者像张某欠钱就直接不还并不是个例，一旦触及法律的底线，后果是很严重的。

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