近日，贵州独山农村商业银行股份有限公司(以下简称“独山农商行”)发布了《贵州独山农商行股份有限公司2019年同业存单发行计划》(以下简称《计划》)。
国家商报记者发现，独山农商行前十大客户集中度连续三年超过50%。
值得注意的是，作为贵州独山农村商业银行的“问题股东”，山东于恒橡胶有限公司(以下简称“于恒橡胶”)已8次被山东省广饶县人民法院(以下简称“广饶法院”)列为失信被执行人，成为法院的“常客”。2018年7月24日，广饶法院已裁定受理于恒橡胶破产重整。前十大客户集中度连续三年超过50%。
近日，独山农商行发布计划显示，截至2018年12月末，总资产51.28亿元，同比下降3.14%；负债总额47.11亿元，同比下降4.25%；所有者权益总额4.17亿元，同比增长11.80%；实现营业收入3.56亿元，同比下降0.28%；净利润0.33亿元，同比增长43.48%。
民族商报记者注意到，独山农商行前十大客户集中度连续三年高于50%。2016年至2018年三年末，该行前十大客户集中度分别为76.69%、71.63%、63.67%。虽然2018年末，该行前十大客户集中度较2017年有所下降，但仍高于50%。
2019年同业存单发行计划截图
近日，联合资信评估有限公司(以下简称“联合资信”)发布该行评级报告指出，截至2018年末，独山农商行前十大客户及单一最大客户贷款集中度均有所下降。前十大贷款客户主要涉及批发零售业、住宿餐饮业，上述两项指标占比分别为63.67%和6.52%。独山农商银行面临一定的客户集中度风险。
此外，银行的不良贷款率仍然很高。2017年末和2018年末，独山农商行不良贷款分别为4.24%和4.19%。
据联合信贷，截至2018年末，独山农商行不良贷款余额1.7亿元，不良贷款率4.19%，其中公司贷款不良贷款余额0.40亿元；关注类贷款占比3.76%，主要为展期贷款和利息逾期90天以内的贷款，占比较上年大幅下降。一方面是由于一定规模的关注类贷款下移形成不良贷款，另一方面是由于清收力度加大，正常回收规模较大；逾期贷款余额5.01亿元，占贷款总额的12.32%，其中逾期90天以上贷款占不良贷款的比例为100%。总体来看，独山农商行基本按照监管要求暴露了不良问题。鉴于风险控制趋于审慎的原则，2016年起不再推出公司贷，存量正常的公司贷正在逐步收回。2018年没有出现大量不良问题，其业务定位趋于小而散，新增大量不良贷款的可能性不高。农户逾期是其信贷资产质量下降的主要因素。
同时，联合资信也指出，整体来看，独山农商行的主要贷款符合其当地经济行业特点，面临一定的行业集中度风险；受农户还款习惯与结息日不匹配、信贷意识淡薄等因素影响，独山农商银行信贷资产质量面临较大下行压力，信贷风险体系亟待完善。近年来，不良贷款清收取得一定成效，但考虑到风险处置手段有限，房地产相关行业贷款资产质量迁移需要关注，整体风险管控压力较大。
值得一提的是，全国商报记者注意到，该行存贷比从2017年末的73.75%上升至2018年末的91.68%。
去年年底，前十大股东之一被列为失信企业。
前十大客户贷款集中度指标对商业银行有什么作用？
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼告诉国家商报记者，贷款集中度分为两个指标，单个客户的贷款集中度和前十大客户的贷款集中度。集中的原则是“鸡蛋不能放在同一个篮子里”。资产多元化可以降低银行的风险，贷款集中度过高，对银行来说可能过于集中。如果过于集中在少数客户、某个地区、几个行业，风险会更大。对贷款集中度的约束是为了降低这种操作风险，避免因为一个或多个客户出现问题而给银行带来过大的风险。
同时，中原银行首席经济学家王军也肯定了该指标对于中小银行的意义。他对《全国商报》记者表示，前十大客户的贷款集中度对中小银行尤其是中小城商行和农商行意义重大，有利于解决“基数大”等原因导致的风险过度集中的问题。目前经济仍处于下行转型期，大规模风险暴露仍层出不穷。对中小银行避免贷款过度集中仍有现实意义。
独山农村商业银行于2013年12月正式挂牌营业，其前身独山县农村信用合作联社于2004年5月17日经原银监会批准成立。截至目前，独山农商行是独山县存贷款规模最大、机构覆盖面最广、金融服务面最广、支农力度最大、从业人员最多的金融机构。全行辖22个固定营业网点，包括1个营业部，其中8个支行，12个支行。全行员工达到265人，金融设施和服务实现8个乡镇64个行政村全覆盖。
根据独山农商行发布的预案，截至2018年12月末，总股本为22860.45万元，股本结构为:法人股15419.04万股，占注册资本的67.45%；自然人股7441.41万股，占注册资本的32.55%，其中本行员工持股1185.20万股，占注册资本的5.18%。
根据计划，截至2018年末，该行前五大股东分别为独山县程心市场运营有限公司、四川正溪昌盛酒店管理有限公司、独山县李闯汽车贸易有限公司、深圳市凯东集团有限公司、深圳市田丽鸿业电子科技有限公司，持股比例分别为9.98%、9.79%、9.55%、9.55%。
2019年同业存单发行计划截图
国家商报记者注意到，于恒橡胶是该行前十大股东，持股比例为4.79%。记者从广饶法院获悉，该企业8次被广饶法院列为失信被执行人。
广饶县人民法院网站截图
此外，2018年7月24日，广饶法院裁定受理于恒橡胶破产重整。公告显示，广饶法院于2018年7月2日裁定受理于恒橡胶基于债务人于恒橡胶的申请进行破产重整，并于2018年7月2日聘任山东正一光律师事务所为于恒橡胶的管理人。于恒橡胶的债权人应当自公告之日起45日内，以书面形式向于恒橡胶的管理人申报债权，注明债权数额及是否有财产担保，并提交相关证明材料。
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