图为:2019年6月13日，山东临沂，郯城县马头镇高产示范田，一台农用手驾驶的收割机在收割小麦(无人机拍摄)。人民视觉数据来源:中国银行保险监督管理委员会。
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在过去，保险理赔只能覆盖物化成本。2018年中央一号文件明确提出，探索水稻、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收益保险试点。财政部等三部委联合发文，宣布三年内试点24个县，保障水平大幅提升。
管理部门在农业保险业务中的权力边界和角色定位有待进一步明确，农业保险补贴有待细化，农业保险管理水平有待提高。
李智在通州区流转了1000多亩耕地种植梨。今年5月，梨树刚刚结果，一场冰雹把果实砸了个稀巴烂，差点没收成。这棵树也受了重伤。记者前去采访时，李至正正忙着给受伤的树枝送药。“去年结果惨不忍睹，明年很难有收成。明年缓一缓就好了。”
好在他投保了中国PICC梨树保险，保额每亩4000元，基本覆盖了物化成本。“查勘和赔偿一周内全部到位，这个保险明年就有保障了。”李智说。
5月下旬以来，南方持续强降雨。又到了夏粮镰刀季节，人们也在担心:农业保险能为灾害天气造成的减产、绝收提供多少补偿？
农业保险的功能日益完善，全方位为农业、农村、农民发展保驾护航。
“自1982年试点以来，中国农业保险市场规模从最初的23万元增长到2018年的572.65亿元，规模居全球第二、亚洲第一。这个速度，世界独一无二！”谈及农业保险的发展，首都经济贸易大学郭教授感慨地说。
目前，中央财政支持的农业保险标的种类已从2007年的水稻、小麦、棉花、玉米、大豆5种扩大到2018年的粮、油、棉、糖作物、马铃薯、林木、制种、奶牛、能繁母猪、育肥猪、藏羊、牦牛、天然橡胶16种，农业保险可覆盖200多种作物。"农业保险已经成为国家农业政策的重要组成部分."多朱郭表示，随着我国农业的快速发展，农业保险的政策效应迅速放大，其促进农业农村发展、提高农民福利的作用不断显现。
——补偿农民损失，稳定粮食生产，保障重要农产品有效供给。
有多少农民能像李智一样，在大灾难后恢复生产时有保险来帮助他们？2018年，这一数字为6244.96万，他们共获得农业保险赔付423.15亿元。
2016年农业保险赔偿支出超过农作物直接经济损失的10%，是国家农业救灾资金的10倍。赔偿总额首次超过财政补贴总额。全国农业保险业务简单，赔付率达到83%，11个省份赔付率超过100%。支付比例最高的福建省达到186%。
2016年和2017年中央财政拨付农业保险保费补贴资金撬动风险保障额度，分别达到138倍和156倍。
“大农户有能力在灾后重拾信心，恢复生产；小农户不会因为减产减产而外出打工。奶牛保险和蛋鸡保险对稳定农副产品生产、保障供应、稳定价格发挥了重要作用。对于一个家庭来说，农业保险是雪中送炭。对于国家粮食安全和经济稳定运行，农业保险是‘安全网’和‘稳压器’。”郭对说:
——帮助农民增加收入，激活“农村小额信贷链”。
河北省阜平县的红枣种植已有上百年的历史，是当地农民的主要收入来源。地方财政补贴60%的保费，鼓励农民为红枣种植投保。有了保险，农民即使拒绝接受，也能收回他们的资本。此外，枣农还可以用保单申请贷款，很多种植大户都办起了枣酒厂。多年无人打理的枣园变得热闹起来，枣在走向繁荣的路上又甜又香。
类似的金融创新在各地层出不穷。无论是“政府龙头企业农户银行保险”模式，还是“银行保单保险”模式，通过保单质押的“信用背书”、贷款人的人身意外险、小额贷款的信用保证保险等杠杆作用，农户申请贷款更加顺畅。
——支持农业市场化改革，推进大宗作物定价机制改革。
连续两年尝到“保险期货”甜头的海南省白沙黎族自治县，今年将覆盖全县11个乡镇40万亩割胶。近年来，甘蔗、棉花、玉米、橡胶树等多种作物都采用这种模式进行试点，力求推广后实现农民、保险公司、期货公司的共赢，进一步解决政府放开部分农产品最低保护价后农民可能面临的价格风险和收益风险问题。
此外，涵盖土地流转、林权改革等市场风险的土地流转履约保证保险也在各地破土动工，以保护农民利益，保障农业市场化改革稳步推进。
——帮助脱贫，通过保险带动产业扶贫，防止因病返贫，避免大灾大难。
青海省果洛藏族自治州高寒缺氧，年平均气温零下4摄氏度。在当地，牦牛和藏羊是牧民家庭的“命根子”。然而，每到冬春时节，一场暴风雪往往会让牧民辛苦一年。安信农业保险于2016年推出了业内首个藏羊牦牛降雪气象指数保险。试点第一年，果洛州积雪量远超往年，455户建档立卡贫困户获得补偿3000余元。
2017年，河南兰考一村民因冠心病住院花费9万余元，经新农合和大病补充保险报销7.6万元后，中原农保“农村居民团体健康保险项目”报销9300余元，大大减轻了个人支付压力，避免了因病致贫。近年来，中原农险为兰考提供了“三农保险”一揽子解决方案，保障了农民生产生活的方方面面，成为保险助力脱贫的生动典范。
“1998年洪水过去一年多，我们去灾区调查，发现农民还住着简易帐篷，吃着水煮蔬菜。目前种植、养殖、农房、农机都有保险保障。作为国家救灾的有力援助，保障灾后人民的安定生活，帮助社会平稳运行。”郭对说:
保护程度有待提高，产品率有待“精耕细作”
农业保险要适应农业现代化的要求，也需要“提质增效”。
保障水平有待提高。
记者采访的江苏种植大户李先生，从农民手中流转了1000亩水稻，每年每亩成本1500元，正常年份每亩收益1800元，利润300元左右。
“现在只需600元就有一亩地投保。万一发生巨灾，指望保险赔偿，连贷款都拿不到。我们不能拖欠工人工资和农民地租，只能硬着头皮再贷款。我心里真的不踏实。”他说。
近年来，记者在基层采访听到农民最多的诉求:保额更高。
李智所在的通州区在春夏交替时经常会有大风和冰雹。“从宋庄到永乐店，30公里宽，基本处于‘冰雹带’。”PICC的测量员告诉记者，因为是政策性保险，冰雹带的果树和其他区县的保险费率一样。“对于低风险标的投保人来说，这是不公平的，会影响投保的积极性。”郭对说:
“中国的农业保险用几十年时间完成了广覆盖，很不容易。虽然这个安全网目前还不够精准和厚实，但随着农业保险制度的不断完善、发展模式的不断创新、运营能力的不断提升和补贴力度的逐步加大，未来提高保障水平是必然趋势。”郭对说:
多项农业保险“大动作”正在酝酿中-
2018年中央一号文件明确提出:探索开展水稻、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收益保险试点。2019年，中央一号文件提出扩大农业巨灾保险试点和“保险期货”试点；探索实施具有地方优势和特色的地方农产品保险以奖代补试点。财政部、农业农村部、银监会2018年8月联合发文，宣布三年内对三大粮食作物进行“全成本保险”或收益保险试点，土地租金和人工成本均纳入损失范围。专家预测，每亩保额可达800-1000元。这个水平可以和欧美比。
今年2月，中国人民银行、农业农村部等五部门联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，鼓励有条件的地方加大财政补贴力度，拓宽财政补贴种类，合理确定农业经营主体承担的保费水平。同时，组建中国农业再保险公司，加快建立农业保险巨灾风险分散机制，支持农业保险可持续发展。
5月29日，中央深改委第八次会议进一步明确，要按照政府引导、市场运作、自愿参与、协同推进的原则，扩大覆盖面，提高保障水平，拓宽服务领域，优化运行机制，完善巨灾风险分散机制，加强基础设施建设，规范市场秩序，推动农业保险高质量发展。
理顺管理体制，完善农业保险补贴机制，提高运行效率。
2019年初，内蒙古银保监局连续下发5份行政处罚决定书，指出部分保险公司农业保险承保理赔档案不真实、不完整。近年来，农业保险领域已经成为保险制度问题的高发领域。在这背后，现行农业保险管理体制和市场运行机制仍存在诸多“波折”。
一是部分地方政府干预保险公司经营。“大灾之年，一些保险公司面临‘赔钱’的危险，于是找到当地政府，开会商定赔偿比例。县里派干部一村一村做农民工作，不按合同支付补偿。年初，某省某农业保险公司提出投保再保险。省里认为这是浪费钱，答应财政资金兜底。由此，保费6.8亿，赔付支出11亿。省里只给了两亿，两亿多应该补偿。最后还是农民吃亏。”比如内部人士说。
二是农业保险项目招投标需要进一步阳光化操作，防止权力寻租。
三是遏制一些地方截留保费、拖欠保费补贴的行为。“中央和省的保费补贴在经营年度结束后才到位，部分地方市县管理部门会截留。国内某农业保险公司一年保费收入十几亿，三年累计欠保费达7亿多。”比如内部人士说。
“管理部门在农业保险业务中的权力边界和角色定位是董事和监事，而不是参与者和领导者。应该明确管理部门要有市场意识，要有法治观念，要有契约精神。”郭对说:
农业保险补贴机制也需要“精细化”管理。
一些产粮大省，由于省级财政无法提供足够的保费补贴，无法获得中央配套补贴。很多地区根据“指标”把农业保险的覆盖面积给了一部分农民。
业内人士指出，目前三级财政补贴占农业保险保费的80%左右。产粮大省市县往往是地方财政收入的“穷兄弟”。在这种情况下，中央财政补贴缺乏差异化，会拉大各省农业保险的差距，甚至挫伤部分省份发展农业保险的积极性。要因地制宜完善补贴政策。
农业保险市场也需要进一步规范。
专家指出，农业保险是政策性业务，对承办机构的网点和人员素质提出了更高的要求。“现在有些地方一个县之内十几家公司争生意，能力参差不齐，报价混乱。”严表示，国外成熟的做法是，一个省最多两三家公司做农业保险。不妨探索“共保”的形式，合理确定各公司的业务份额，理顺市场秩序。
此外，目前各公司仍对农业保险业务经营进行利润考核，导致基层存在惜贷、拖延的行为。应参照银行业对三农和小微企业的金融服务，提高对该业务“微利”甚至“亏损”的容忍度，推动形成“敢保、能赔、愿赔”的三农保险文化。
《人民日报》(2019年06月21日第19版)
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