一.案件背景
(一)顺应市场发展趋势
近年来，国家重点推进普惠金融。小微企业自有资金少，融资难但数量多。国家各部门联合出台了多项促进小微企业融资和发展的法规政策。富民银行通过整合银行内外部数据和第三方电商平台数据，通过开放银行API输出模式，直接通过B2B电商平台为小微企业提供金融服务，努力践行每一个需要金融服务的群体都应享有公平金融服务的权利和机会的普惠金融核心价值。我们希望通过获取B2B电商平台上商家的交易数据，结合我们自己的大数据风控系统，有针对性的对申请人的交易对手进行赔付，并在专属平台使用。通过嵌入交易支付场景，锁定资金金额(订单金额)和用途(向卖方定向支付)，提供统一的API接口，通过赋能第三方平台的模式，让用户快速到达服务，从而提升银行在普惠金融的服务能力。
(二)响应疫情防控号召
新冠肺炎疫情爆发后，党中央、国务院高度重视，要求在全力做好疫情防控的同时，加强经济运行调度和调控，更好地保障供应；并进一步要求，各地各部门要建立企业应对疫情专项帮扶机制，通过降低贷款利率、延迟还本付息、完善税收减免政策等方式，缓解企业特别是民营和小微企业的困难，落实临时扶持措施。重庆富民银行积极响应政府和相关监管部门的号召，采取多种措施保障企业正常经营秩序，减轻企业负担，做好肺炎疫情防控工作，继续加大疫情防控的金融支持力度，出台了一系列金融支持政策，帮助受疫情影响的小微企业和个人共同渡过难关。
二、举措和亮点
(1)具体措施
加强统筹领导，制定帮扶政策。面对疫情防控的严峻形势，为支持受疫情影响经营出现暂时困难的小微企业和个体工商户，富民银行积极履行企业使命，第一时间成立新型冠状病毒感染肺炎防控工作领导小组，推出多项金融支持政策，为小微企业和个体工商户提供经营贷款。同时，根据实际情况，通过延长还款期限、给予优惠利息或降低利息等方式，降低短期分期利息，降低中长期分期利息，全力支持企业正常经营，共同渡过难关。
金融产品精准施策，帮助企业共同渡过难关。目前，“富民富条”是银行业唯一实现了全行一体化、真实交易后台、大数据风控、信用支付封闭的产品。同时，富民福条还为企业客户设计了免息模式，最长免息期41天，为小微企业购买生产资料提供了金融便利。
(B)该案件的要点
1.银行业内唯一一款全线贯通、基于真实交易背景的封闭信用支付产品。
富条由富民银行自主研发设计。国内银行业率先嵌入用户支付场景，以场景中真实的交易数据进行风险控制，全程在线运营，为客户提供小额、高频的互联网信用支付产品。富民富条构建了基于用户购买数据的用户信用支付风险控制体系，以用户B2B电子商务平台的历史交易数据为主要信用依据，结合PBOC征信等数据源。富条采用计费免息期模式，通过按月计费模式，统一记录、处理和上报用户时间段内形成的交易信用记录，为产业互联网上的小微客户提供良好的金融服务体验。
富条依托金融科技，打造全线金融体验。该行在不突破PBOC和银监会对银行账户、支付、信贷业务现有规则和监管要求的基础上，通过H5植入技术、SDK嵌入技术、卡片信息认证、在线验证、图像识别、活体检测等技术，实现了对客户身份的“真人”验证，并通过与第三方机构的合作，实现了信息的交叉验证，有效防控了欺诈风险。通过电子签名技术和电子合同技术，实现电子合同的签订，通过与第三方机构合作，实现7*24小时高可用的合同签订和第三方机构存证，有效应对网上业务的法律风险。通过CFCA证书的加解密，实现了我行合作平台与开放平台API通信的安全保护。
2.搭建开放的银行服务平台，触达用户，助力平台生态建设。
富民富条摒弃银行传统的线下服务模式，构建基于科技的开放式银行服务平台，让金融服务触及更多消费场景和产业场景。通过开放的SDK模式，将产品输出到B2B电商平台，产品直接嵌入B2B电商平台的用户支付场景(收银台)。用户在电商平台收银台通过富民付条支付，进入富民付条功能模块并与富民银行直接交互，使用富民付条信用支付功能，通过订单确认、交易认证等步骤完成。用户可以通过电商平台中的独立模块“富民富条”SDK查看自己的额度、历史交易记录、账单状态，并对二类户进行充值、还款等操作。
3.聚焦小微，实现定向授信、定向支付。
富民富条的目标用户是B2B平台的小微企业主。当用户即小微企业主在业务采购中满足资金需求时，可以通过线上方式快速到达富民富条服务，申请、激活、使用富民富条信用支付。通过线上平台小微客户真实交易数据，结合大数据风控系统，根据订单内容对申请人交易对手进行支付，锁定资金金额和用途，全程监控资金使用情况，快速为小微企业主提供金融服务，满足其日常经营中的小微融资需求。
4.深化与农村信用社的B2B合作，大力发展农村普惠金融。
秉承富民银行“支农惠农”的根基，富民富条深化与农信社对接的农产品B2B交易平台合作，在平台场景中植入产品，自主搭建适应农业行业特点的风控系统，最大限度保证农户和农产品经营者使用富民富条信用支付，额度满足日常经营需求。
同时，针对农业行业，降低富民福条的标准定价，让猪养殖、鱼养殖等养殖客户用最低的成本使用信用支付，全力助力农业冲刺。
第三，结果和反响
1.有效解决小微企业融资难、融资贵的问题。
传统企业，尤其是小微企业，经常遇到融资难、融资贵的问题。富民富条直接向小微企业主输出银行的信贷能力。路边摊、摊贩可以在信用记录良好的情况下使用富民福条信用支付，帮助小微企业弥补信息和信用的不足，有效解决小微企业融资困境，支持其健康成长。近年来，国家重点推广普惠金融理念。本行整合银行内外部数据，通过科技手段为小微企业提供金融服务，努力实现每一个需要金融服务的群体都应享有公平金融服务的权利和机会的普惠金融核心价值。富民富条希望通过全新的互联网信用支付方式，尽可能满足1000多万家小微企业。项目初期主要涵盖物流电商行业、汽车后市场电商行业、生鲜食品、餐饮电商行业。通过更加方便快捷的线上线下金融服务，为1000多万小微企业主提供金融服务。富民富民篇结合开放银行的理念，通过第三方电商平台直接向终端小微企业输出金融能力，尽可能服务小微企业，为小微企业群体带来价值，提高社会效益。
2.帮助B2B电子商务平台的发展，帮助B2B平台的收单商户实现资金自动清算结算。
“富民富民”既帮助小微商家，又帮助B2B电商平台发展，帮助电商平台实现明细核算和结算，提高其经济效益。B2B平台的核心在于有足够多的商家(B)入驻，提高B的购买频率、购买金额和购买品类。富民富文从根本上解决了平台最大的利益诉求。通过直接获取终端用户的能力，将银行的金融服务直接提供给用户，为银行创收提供来源和渠道。通过与用户和流量入口的接触，银行可以更多地了解各行业的金融诉求，从而使银行快速开发更多的创新服务来满足市场的需求，这将为银行业务发展带来机遇。合作平台能够以更低的开发投入和成本快速共享信贷服务，从而加速自身产品的升级换代，更好地适应市场需求，为企业自身寻求更好的经济报告。
第四，服务企业的数量和资金规模
从2019年底富民富条产品上线至今，截至2020年6月7日，累计授信金额3572.9万元，累计授信金额3534.15万元，服务小微商户2101户。
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