在“双11”大战最高潮的时候，各种“羊毛党”横行，很多有货的主播都在推荐一种“必须收割的羊毛”，那就是免息信用卡分期付款。在很多电商平台和直播间上，上演着各种“花式”推荐，免息分期是产品的卖点。主播通常以口头播报、展示广告牌等方式强调产品支持免息分期，分期付款按日折算，“每天仅×元”进行推广。
从根源上看，信用卡分期和消费金融产品(如小额消费贷款)都属于金融产品的一种，本质上都是金融服务。对于部分消费者，尤其是这些产品的意向客户来说，是一个不错的选择。不仅可以提前满足自己的购物需求，还可以量入为出，化整为零，熨平购物带来的经济压力。但既然是金融产品，就必然有其不同于普通消费品的严肃性和特殊性。纵观目前大部分的衍生问题，都是因为我们对这一点没有给予足够的重视和尊重。特别是各大电商平台上的营销行为，往往信息披露不充分，风险提示不到位。比如，部分主播未披露金融产品主要提供者、利息和费用标准、逾期还款违约责任等重要合同条款，涉嫌侵犯消费者知情权和公平交易权。储户去银行存钱，当然不是想买保险。当消费者去购物时，他们肯定很难获得贷款。
而对于另一部分愿意接触这类产品的消费者，比如学生，恐怕对产品的金融属性和后续风险知之甚少。而那些“贷款”主播在介绍时往往故意含糊其辞。“如果您对7天退货套餐不满意，这将花费您的钱，而不是我们自己的钱。”“和舍友一起买的，不贵。”“每月300元分期付款，不算贵。”"分期免除的利息将由锚承担."面对这些花里胡哨的话，一般人是懵懂的。当各种因素都达不到成本的时候，各种麻烦就会出现，主播们因为分流得当，已经获得了自己的超额收益。
另外，值得注意的是，信用卡分期，包括信用贷款，往往是可以避免的，因为信用卡和信用贷款可以选择不办理，大部分银行的相关办理程序也是谨慎正规的，客户不做也能知道自己在做什么，但是小额贷款往往防不胜防。目前，从购物平台到自行车共享甚至办公软件，借款功能几乎渗透到我们手机中常用的每一个应用程序。这些应用程序提醒你可以通过各种方式借钱。而且贷款开通的整个过程通常是“丝滑”和“不敏感”的，服务名称往往是诱导性的，消费者很难发现其贷款的性质，甚至这些贷款记录直到有一天查询个人征信时才会被发现。这种悄无声息、“强买强卖”的操作，无疑会惹恼很多消费者，影响商业平台的声誉和信誉。因为对于完全蒙在鼓里的消费者来说，完全有可能忘记还贷，信用信息受损。毕竟，如果他们认为没有贷款，又怎么会想到还款呢？
目前互联网公司看中了贷款业务，将自己的流量变现，分流到自己的贷款业务上，可谓煞费苦心。为什么大家都想借钱给你，自然是有利可图的。这些平台的利率通常在7.2%-24%之间，远远超过目前很多银行的年化消费贷款产品。因此，即使是苹果也不能免除关税。之前CEO库克担心会影响公司声誉，所以很长一段时间没有碰高利润的金融服务，终于在今年推出了自己的小额信贷服务。
但金融毕竟是金融，其产品推荐必须坚持适合性原则，即把合适的产品推荐给合适的人。无论是MCN机构还是商业平台，如果其相关营销活动的内容生态得不到很好的约束，迟早会迎来消费者的维权和监管。
文l蒋光祥
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