2015年，大量P2P网贷平台跑路，一度让P2P行业备受质疑。用歧视的眼光看P2P行业，一些专注P2P的企业因为经营不善倒闭了。为什么？那些倒闭的P2P网贷平台是谁打破的？
在弄清楚这个问题之前，笔者先讲一个关于P2P平台的真实故事。在山东某市(具体位置应监管部门要求隐去)，北城集团名声在外，其创始人陈涛也是当地的风云人物。成立于2014年的北城贷遇到了一个最大的问题，筹集的大量资金无处投资。北城贷借助全市15个乡镇的专业供销农民合作社，吸收了上亿存款，并承诺给用户高额回报。导致大量资金沉淀在北城贷，没有客户贷款，没有项目投资。
最初，农民专业合作社为了吸收存款，提前套现10%以上的高额回报。不难想象，北城贷资金一旦长期沉淀，平台最终会因为没有项目亏损而倒闭。当然，相对于其他无法收回倒闭的P2P平台贷款之死，北城贷的死可能更“光荣”。
客观来说，北城贷是P2P平台的又一个反面教材，也可能成为P2P平台的另一种死法。就行业现状而言，玩坏P2P平台的不是别人，而是自己。总之，虽然死法不同，但症结都是经营不善导致的资金链断裂。
从部分P2P平台倒闭的原因来看，P2P网贷平台管理上的漏洞，一方面是借贷环节，另一方面是资金流动的效率。北城贷的尴尬是资金流动效率低下的典型案例。大部分P2P平台因为借贷出现问题而倒闭。
具体来说，P2P平台在借贷过程中出现的一些问题，大多是内部管理流程不完善的必然结果。在一些业内知名的P2P平台中，拍拍贷、宜人贷、三易宝在运营上各有特色，也是业内认可度较高的P2P平台。
据悉，宜人贷只贷款给城市白领精英，因为这些人有稳定的工作和收入，有良好的教育水平，是互联网的重度用户，可以通过互联网寻找目标客户，评估其信用。此外，一些P2P平台为了降低经营风险，要求借款人提供抵押物，类似于传统的银行抵押贷款。
在实际操作中，单纯针对高收入人群，提供抵押物，很难从根本上消除风险。P2P平台要想真正杜绝运营风险，必须像信用卡部门一样建立自己的征信系统。因为人民银行没有给P2P平台提供信贷准入权限，所以P2P平台只能自建征信系统。
在征信体系建设方面，每个P2P平台的做法都不一样。陆金所等点对点平台投入巨资从美国引进风控模型，高薪聘请国外专业风控团队，不亚于商业银行的征信系统。宜人贷的风控依赖于宜信平台的风控体系。
据悉，宜信的风控系统在传统风控模型的基础上，引入了大数据系统。通过云技术数据处理中心提供强大的数据支持，广泛收集用户在互联网上的消费信息，交叉比对多维度信息和用户行为，建立成熟的风险控制体系。
没有风控体系，没有借款人，P2P平台倒闭是必然的。看看那些死气沉沉的P2P平台。大部分是因为借款后无法收回，导致资金链断裂。既然贴上了互联网标签，为什么P2P平台不能在管理中引入一些互联网元素，利用互联网平台或者互联网技术建立有效的风控体系和业务支撑体系？
之前倒闭的P2P平台，从模式上来说，简单的把民间小额借贷业务放在互联网上，很奇怪。所以，那些死掉的P2P网贷平台，不是被别人杀死的，而是被自己打碎的。也正因为如此，政府监管部门才会觉得对互联网金融的监管无从下手。毕竟监管部门不能干涉P2P平台的内部运营。
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