贷款援助专题(1)
来源|王金(lwxj001)
作者|库里
昨晚到今天，“PICC关停助贷保险部”的消息在各大平台传开，引起业内广泛关注。
虽然在征求意见稿前，中国人民保险公司并未公开“承认”此事，但从各种渠道获悉，PICC已关停部分省份的助贷险分支机构，业务审批收紧。
PICC P&C的人说，原因是“个人贷款的坏账太高”。据媒体报道，上个月，PICC从易人金科筹集了近27亿坏账准备金，可谓“巨亏”。
再看小金，发现PICC作为财险行业的“老大哥”，从去年开始信用保证保险利润全面下滑，2019年全年净亏损达28.84亿元。
此外，2020年第一季度，PICC信用保证保险保费收入也呈现明显的负增长趋势。一季度保费收入24.97亿元，较2019年一季度的47.99亿元同比折让近一倍。
业内人士指出，随着监管越来越严格，包括PICC、平安、太平洋保险在内的多家保险公司正逐渐放弃向借贷平台提供增信服务。面对这样的趋势，能力不足的借贷平台慌了。
PICC放弃“贷款保险”？
看了看小金，了解到现在PICC P&C保险的专岗/兼职已经分成三路，最后一组已经彻底倒闭，变成了催收组。分支的详细分组如下:
第一组:河北、江苏、安徽、山东、河南、四川、青岛七家分公司，被列为优秀公司，以质量求发展；
第二组:吉林、黑龙江、浙江、福建、江西、广西、海南、重庆、贵州、甘肃、青海、大连、宁夏13家分行，整改3个月，达到规定的风险控制指标，可继续发展；
第三组:北京、天津、山西、内蒙古、辽宁、上海、湖北、湖南、广东、云南、陕西、新疆、厦门、宁波、深圳15家分公司全面倒闭，从周一开始停止进口货物，集中催收。
公开资料显示，PICC推出的“人保助贷险”产品，是一款无抵押贷款业务的贷款保证保险产品。只要投保成功，被保险人(贷款人)就可以获得PICC合作金融机构发放的小额贷款。
“人保贷保”自2015年发展至今，已有保优贷、业优贷、金优贷、车主贷、流水贷五类产品，均支持21-54岁个人或企业法人，最高额度50万，支持12/24/36。
但在业内人士看来，我国恶意逃废债现状严重，往往让保险公司陷入诉讼漩涡，难以挽回。信用保证保险做得好的保险公司赚得盆满钵满，做得不好的则是“赔了夫人又折兵”。
中国保险研究中心数据显示，2019年，13家财险公司原保费收入突破100亿，但从险种结构来看，信用险收入同比下降17.53%。
以去年净利润排名前三的PICC P&C保险(249.13亿元)、平安P&C保险(209.93亿元)、太保P&C保险(59.10亿元)为例，其信用保证保险承保利润均有不同程度的下滑，其中PICC P&C保险最差，2018年盈利1.85亿元直接转为“巨亏”，2019年净亏损28.9亿元。
另有消息称，在中国人民保险公司2019年投资者开放日上，PICC P&C保险总裁谢依群表示，自2019年第四季度以来，PICC不仅在准入方面对贷款总额进行了更严格的额度管理，还根据不同的平台类别和区域类别进行了分类额度管理。
这也直接影响了PICC新季度的信用保证保险保费收入。财报显示，2020年第一季度，其信用保证保险保费收入为24.97亿元，较2019年第一季度的47.99亿元同比折让近一倍，呈现明显的负增长趋势。
从上述所有迹象的表面看，PICC选择调整其“贷款保险”业务并非毫无预兆。
从“贷款保险”开始，最后是“贷款保险”？
近年来，信用保证保险作为一种强有力的增信工具，不仅是财产保险公司转型探索的新领域，也是银行、消费金融公司、P2P网贷、现金贷等信用相关业务机构选择的增“利”手段。
有业内人士指出，虽然信用保证保险已经成为部分保险公司保费收入增长的主要驱动力。但信用保证保险“高收益、高风险”的特点，不仅增加了保险公司的风险，也让捆绑销售的消费者屡有怨言。
有借款人在第三方平台投诉称，通过河北银行贷款9万元，却被捆绑在PICC的个人贷款保证保险中。
有用户表示，在宜人贷APP办理的贷款业务，不知不觉买了一份高额保险，贷款本金覆盖了保险费。借款协议中只提到了信息咨询服务费，没有提到保险费用以及保险费用的支付方式。
后来借款人查看电子保单时，发现“贷款协议信息”空 white和“保险费”只显示:按约定。
再看小金，得知PICC在亿人客的一系列违规操作中并没有得到“好处”。有业内人士向媒体透露，上个月，PICC计提了近27亿元的坏账准备。
在经历了多次“巨大损失”后，PICC也醒悟了。据报道，PICC的一些“贷款保险”产品已停止进口，360金融、乐心和环百等股票合作伙伴已获得“改善的商业条款”。据悉，在这份新签署的补充协议中，PICC只需支付150%的保费。
换句话说，重新调整协议后，合作公司提交的保证金和风险抵押金将与PICC承诺的金额几乎相同，不含税。
在期待消除黄金的观点看来，PICC对“助贷险”的调整将影响整个保险业。
去年底，银监会已经全面禁止P2P网贷的履约责任险，也对银行机构侵害消费者权益的乱象进行了整治工作。相信持牌金融机构的信用保证保险很快会进入严格监管阶段。
日前，银监会发布最新版《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》，允许具有担保资质的保险公司和机构按照相关规定向借款人收取合理费用。这样的新规似乎为贷款行业的合规之路扫除了一大障碍。
然而，随着金融消费者权益保护意识的日益普及，高溢价贷款仍越来越难以被用户接受。目前很多信贷平台面临退保投诉居高不下，保险公司也出现理赔率上升的情况。长期下去，信用保证保险的利润会不断下降，最终停售。
失去“增信”工具后，牌照方将拥有更大的优势和更优惠的利率来抢占优质客户。借贷平台只能消化共贷客户或资质较差的客户，这样会损失保费收入，增加客户获客和流失的压力。
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原文地址"人保助贷倒闭，人保助贷收取的保险费有什么用处"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/201187.html。
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