在奥巴马离任前一周，白宫迅速发布了关于金融科技监管的白皮书。
1月13日，白宫官网发布了由国家经济委员会撰写的《金融科技框架白皮书》，对金融科技创新保持友好、宽松的态度，并提出了十项监管原则，包括将金融科技与传统机构视为共生关系、消费者权益优先、加强国内外金融普惠与健康等。
白宫白皮书作为官方文件，代表政府立场，但没有法律效力，一般作为施政参考。这份金融科技白皮书可以反映出奥巴马政府对这一新生事物的态度和原则立场。
小企业很难借到超过25万美元的贷款。
白皮书认为，金融科技的创新可能会从根本上改变金融服务业。虽然仍处于发展初期，但金融科技可以促进普惠金融的发展，拓展个人和小企业的融资渠道，更广泛地重塑社会与金融服务的互动。在过去的八年中，奥巴马政府极大地为金融科技企业提供了机会，使美国成为世界上最“创新和友好”的国家之一。一个例子是建立一个开源数据组织，为企业创新提供广泛的原材料。
在2016年6月举行的白宫金融科技峰会上，美国内阁部长和政府高级官员与利益相关者就金融科技的潜力进行了会谈，以帮助进一步制定各种政策，包括小企业的融资渠道、普惠金融、健康的国内增长和国际发展。在这次会议上，业界和其他利益相关者表示，有必要建立一个框架，清楚地解释美国政府对金融科技的态度。
白皮书阐述了美国政府的政策目标和金融科技创新的十项基本原则，形成了上述框架。
其中，政策目标是培育积极的金融服务创新创业；促进安全、负担得起和公平的融资渠道；增强美国和外国金融的包容性和健康性；解决金融稳定的风险；深化21世纪的金融监管框架；保持国家竞争力。
白皮书指出，尽管小企业是美国经济至关重要的组成部分，但它们获得资本和其他重要资源的渠道仍然非常有限——最近的调查显示，超过70%的小企业贷款低于25万美元，信誉良好的个人可能很难获得负担得起的贷款。企业和个人即使能拿到资金，可能也需要有办法帮他们管理。包括金融科技在内的金融服务业可以在其中发挥重要作用——点对点借贷平台、众筹平台和其他创新手段可以扩大获得安全、负担得起和公平的融资渠道。
白皮书还为金融科技监管确立了10项原则，即把金融科技和传统机构视为共生关系；消费者权益优先；增强国内外金融的包容性和健康性；识别并克服潜在的技术偏差；保持信息透明；建立协调的技术标准；建立网络安全、数据安全和隐私保护制度；提高金融基础设施的效率和效益；保持金融稳定；继续并加强跨部门合作。
盈灿咨询副总经理余百成告诉该报，与中国对互联网金融点对点借贷的监管措施不同，美国没有专门针对金融科技的法律法规。此外，美国还有许多监管机构，如证券交易委员会、货币事务专员办公室、消费者金融保护局和州政府。
“但这两种不同的模式背景不同，我们也说不出孰优孰劣”，余百成说。“美国的金融科技行业在成立之初就面临着相对严格的法律监管环境，所以美国的网贷和众筹的市场规模增长受到一定程度的限制，但平台跑路和故意欺诈的数量很低。”
留意“发薪日贷款”
借贷的资金成本也是美国政府关注的问题之一。白皮书指出，根据联邦存款保险公司2015年对非银行人口和未充分享受银行服务的人口进行的调查，在银行开户的2440万人(19.9%)仍然依赖“发薪日贷款”等昂贵的替代金融服务。
“发薪日贷款”从20世纪90年代开始在北美大规模出现。是小额短期贷款，无抵押。它以个人信用为担保，其信用基础是借款人的工作和工资记录。借款人承诺在下一个发薪日偿还贷款并支付一定的利息和费用，所以称为发薪日贷款或发薪日预支。这种贷款虽然申请后能很快收到，但利率极高。
余百成对本报表示，发薪日贷款主要解决个人短期和小额资金需求，确实有市场。借款人的成本一般在年化50%以上，利率高的可以接近年化300%。
余百成说，美国限制发薪日贷款，市场容量300亿美元。2016年6月2日，美国消费者金融保护局要求，发薪日贷款必须评估借款人的还款能力，并提高贷款人通过贷款延期从借款人银行账户扣款的费用门槛。值得注意的是，一旦贷款展期，利率会翻倍。
“目前国内有很多网络现金贷在做‘发薪日贷’，常见于消费金融平台，也涉及到点对点借贷平台。一般都是分期还款，金额从500元到3000元不等。目前我国还没有明文禁止。”余百成说，很多现金贷的利率已经远远超过了不受中国法律保护的年化36%。为了掩盖，很多过高的借贷成本是以服务费和管理费为基础的。
特朗普对金融科技的态度
余百成认为，奥巴马政府在离任前发布白皮书，希望对未来的政策走向产生影响，但对特朗普未必管用。网贷之家曾撰文分析称，特朗普的任命可能有利于美国金融科技空。
首先，特朗普主张废除多德-弗兰克法案，这表明美国国内金融监管可能出现重大转变——弱化监管。《多德-弗兰克法案》是在美国经济大衰退、大型金融机构监管严格的背景下颁布的。其标志性特征包括成立美国金融消费者保护局，特朗普对金融消费者保护局的敌意可能会影响发薪日贷款的严格管理。
再者，特朗普主张限制移民。对于受益于技术移民的加州科技型公司来说，限制移民政策必然会抬高企业的运营成本，金融科技也不例外。《金融科技框架白皮书》大概只代表了奥巴马政府对金融科技的友好。
不过，特朗普承诺执政期间将在美国实施大规模减税计划，这对金融科技公司可能是利好。
硅谷金融科技相关的互联网大佬也很焦虑。
由苹果、谷歌、亚马逊等公司联合成立的政策游说组织Financial Innovation Now (FIN)于2016年11月30日在官网发表了一封致未来美国总统特朗普的公开信，希望特朗普任命一位看重科技潜力的人担任金融监管者，以确保美国在金融科技领域的全球领先地位。
从目前特朗普的任命来看，在金融监管方面，高盛总裁加里·科恩(Gary Cohn)为白宫国家经济委员会(NEC)主任，特朗普竞选团队金融事务主席、高盛前合伙人史蒂文·姆努钦(Steven Mnuchin)为财政部长，WLRoss & amp；Co总裁威尔伯·罗斯(Wilbur Ross)任商务部长，WWE(世界摔跤娱乐公司)前CEO琳达·麦克马洪(Linda McMahon)任小企业管理局局长。
其中，受到特朗普青睐的高盛集团在2016年10月推出了点对点借贷平台Marcus，向金融科技迈出了一步，这可能会影响特朗普政府未来对这一新兴领域的态度。
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