蒋旭峰(资深金融人士)
互联网信贷给人们的业务操作带来了便利，发展了与传统银行的差异化业务，很好地服务了长尾客户。
相对于传统银行提供的信用卡业务和信用贷款业务，互联网信贷一般会加入担保公司或保险公司，作为其业务结构中的重要一环。但正是因为担保公司和保险公司的存在，当借款人出现贷款逾期时，人民银行的征信报告中可能会出现代码为“D”的逾期标志。这个D不是一个好的信用符号。
一.什么是" D "
征信报告中的逾期记录d是赔偿的标志。如果查询个人版本，将显示以下补偿记录。
赔偿，顾名思义，就是为此付出代价。当你在银行的贷款逾期达到一定天数，银行在业务流程中加入的担保公司和保险公司会代你先偿还你在银行的债务。
也许你会奇怪，我刚从银行借了一笔钱。从什么时候开始有担保公司或者保险公司了，为什么他那么好心帮我还债？
天下没有免费的午餐，担保公司不会无缘无故做你的亲戚，替你还债。借款人在办理网络信贷时，不要什么都不看就急着点击下一步。你会发现平台一般会让你签两份合同:一份是和银行的借款合同，一份是和担保公司(或保险公司)的保证合同(或信用保证保险合同)。有一个协议，担保公司或者保险公司会在你欠钱的时候偿还你的债务。一般描述为:
“根据借款协议，因借款人原因导致借款人未按时还款或贷款提前到期的，保证人将在收到贷款人赔偿通知后XX日内进行逾期还款。”
借款人每期支付的利息一部分是贷款利息，另一部分是担保费。借款人给自己买了一项服务。一旦借款人逾期不还钱，债务由保险或担保公司偿还，债权人由网贷机构转给后者。相关补偿信息会显示在借款人的征信报告上。
第二，赔偿对信用报告的影响
一般逾期贷款只在征信报告上显示逾期二字，但一旦按照上述约定在XX后启动代偿机制，借款人征信报告上的逾期记录就会变成代偿记录，即使你最终归还了逾期，代偿记录仍会保留在征信报告中。这个记录保持了五年。
信用报告是衡量借款人信用的主要工具，特别是对于传统的银行信贷审批。担保公司赔偿并不是什么新鲜事物，早就有了。在传统的信贷业务中，赔偿确实是指借款人没有还款能力，担保公司需要按照之前的承诺对银行进行赔偿。所以，代偿在传统银行眼里是非常严重的情况。当你的征信报告中出现了赔付标的，基本上来说，你在传统银行的一般信贷业务都会对你关闭。
第三，赔偿后是否不需要偿还？
你想太多了。赔偿只是银行把债权转让给了担保公司，不代表你不用还债务。担保公司仍然会行使向你追偿的权利。如果债务没有偿还，你的信用报告就不会更新，成为信用黑账户。在日益成熟的信用社会体系下，将严重影响借款人未来的社会行为。
第四，为什么要有担保公司来赔偿？
银行引入担保公司，并不是互联网信贷特有的交易结构，早就存在了。在传统的银行信贷业务中，特别是在企业贷款业务中，担保公司被广泛使用。引入担保公司的目的是为了进一步评估借款人的信用，保证信贷资产的安全。银行不了解借款人，不敢放款，担保公司就给借款人担保，借款人不还我就还。在信息不对称的环境下，银行有担保公司的承诺，进一步加深了对借款人的信任。
在互联网贷款中，担保公司也起到了降低信用风险的作用，但更多的是解决银行不良贷款的诉求。监管对银行不良率有考核。如果逾期贷款一直存在于银行，银行的经营数据会很难看。互联网贷款小额分散、高风险、高回报的特点，决定了担保公司无法像传统业务一样，起到了解借款人，然后为借款人担保的主要目的。经营这类业务的银行不可能像传统零售业务那样，对每一笔交易都进行追索和核销，也不能保证这类业务在高收益的情况下有较低的不良率。我有收益，但无法弥补风险，所以担保公司在这个时候起到了更重要的化解不良的作用。一旦担保公司赔偿，银行会将债权完全转让。从银行的账面来看，贷款已经还清，不再逾期，所以不良率下来了。
动词 （verb的缩写）一些建议
补偿机制的存在促进了网络信贷业务的发展。对网贷借款人的几点建议:
1.申请贷款的时候一定不能翻盘太快，一定要看清楚交易结构中介绍的担保条款。弄清楚多少天会补偿。如果补偿天数太短(有些机构会设定4天甚至更短的日期开始补偿。设定这么短有很多原因。会对借款人的信用记录产生很大影响。毕竟有时候借款人不是真的逾期，而是真的忘了还。
2.珍惜自己的信用记录，一定要按时还款。借了东西再借也不难。信用社会需要你珍惜自己的声誉。
3.如果真的发生赔偿，也不要慌。先及时还款，再找银行要贷款结清证明。这样以后其他机构贷款因代偿记录被拒时，可以出具相关资料证明自己的信用，并做一些补充说明。
4.除非有特殊情况或正当理由，否则信用报告中的赔偿记录是不能抹去的。只有你做生意的借款银行才能更改你的信用记录，所以不要相信外部中介机构打着修改信用记录的幌子随意骗钱。不要陷入恶意投诉，通过欺诈等行为欺骗银行来达到所谓修改目的的陷阱。这是目前严厉打击的犯罪行为！(本文为作者观点，不代表本头条立场。)
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