“第二批！第二次拒绝！高达10万英镑的快速贷款”
“五分钟申请，一分钟审核，6000秒批。你为什么不试试？”
你见过停在路边的汽车的车门上，电动车的车窗上或者车头上写着这句广告语的小卡片吗？当你拿起它，你会发现这是一个贷款公司的广告，介绍各种无抵押贷款的方式。
结合金钟在线(ID: cnfol-com)、重庆晚报、重庆晨报上游新闻、坤鹏理论(ID:彭坤伦)。
这就是现金贷，正以燎原之势席卷而来。一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，它几乎入侵了中国的每一个角落。
这种看似快捷高效的贷款方式，隐藏着很多猫腻，让一群人瞬间暴富，却也让一部分人跌入深渊。
嗜血！最冷的底线是死亡。
一家转型做现金贷的平台CEO张闯见过最尴尬的案例。他借了一万块钱，进了一套房:
一哥们在现金贷平台借了一万，一年后连利息和滞纳金变成了四万。催收员让他从新平台借钱，先还自己平台的钱，结果滚成了8万。几经周折，他已经欠了40万，以至于父母卖掉唯一的房子后，才设法帮他还上了贷款。
这样的例子比比皆是:
这个利润丰厚的游戏总有一天会走到尽头。
“我们在这个行业也有规则。人一旦死了，就不会骚扰家人。”张闯在他的平台上经历了10多年两次自杀的借款人。
“其中一个是小企业主，举债借钱，带息，最后到了300万，但是还不起，就和媳妇一起在宾馆上吊了。”张闯说，这个小老板也有老母亲，死后他们试探性地上门问:“还能还钱吗？”老母亲疯了。
这个金钱领域最冷酷的底线就是死亡。
“爆炸性”疯狂蔓延
低投入、高收益、暴利是现金贷疯狂蔓延的根本原因。
“某知名大型平台，初期坏账率接近50%，每个月能赚3000万。”行业普遍坏账率在20%以上，但还是暴利。“我们不在乎风险控制，只要坏账率在50%以下，就能盈利。”
在掌创公司的借款页面，只需要手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借款银行额度、信用卡最高额度、出借银行借款额度”就可以借款。
两年前，27岁的太原人黄晴放弃了一家国企80万元的铁饭碗，获得了现金贷款，周围的人也嘲笑她疯了。当了贷款业务员的黄晴，一个月挣了4万块钱，拖着哥哥和丈夫离开了国企，投身于这项事业。
家庭爆炸性年收入近百万。
如今，她已经是业内的“大姐大”了。每天在家带孩子，打几个电话，她就能拿到几万的提成。像一个人生赢家。还在国企的同事都很努力，只拿着3000出头的工资。
2016年以来，现金贷在全国各地疯狂燃烧。
现金贷也让一大批愿意吃苦赚钱，但学历不高的年轻人成为人生赢家。一家现金贷太原分公司的负责人说，他们月收入高达6000元，远超当地人均收入。
现金贷在太原发展很快，甚至小公司的月供额也从几千万增长到几亿。而这只是现金贷疯狂蔓延的一个非常小的缩影。根据Haodai.com的统计，中国的信贷员总数已达100万。
百万大军，浩浩荡荡，这个行业正以这种线下疯狂展的方式在三四线城市猛烈增长。
暴利游戏
而更疯狂的一幕发生在网上。
据一份不完全的财务统计，网络现金贷平台有上千家，但有些公司为了扩大客户群，会同时展出多个产品，所以活跃的现金贷平台有上百家。
去年，陈庆龙和几个人成立了一家专门做“网贷中介”的公司，主要工作就是帮贷款用户“打包信息”，绕过风控。依靠PS证书、包装通讯录等招数，这个只有5个人的小公司每年靠贷款提成就能获利上百万。
资深从业者冯冰表示，这个行业的集体爆发其实是从2016年8月以后开始的。“随着网贷监管细则的出台，很多平台无法绕开企业200万贷款的门槛。所以，与其给个人，不如给企业。因此，大量平台开始向现金贷转型，”冯冰说。
上面提到的张创，100万起家，公司总资产已经达到十几亿。张闯说:“带着公司进入现金贷行业后，公司立马起死回生，年净利润2000万。”
如此巨大的利润让所有人眼红。
无论是创业者还是投资人，都开始意识到现金贷是一门“很难不赚钱”的生意。2015年以来，不断有现金贷的消息:我来借10亿，钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银2000万...
行业现状是，小平台月放款金额上亿，大平台月放款金额十几亿，迅速吸金，呈现燎原之势。
暴利的秘密
金融是一个零和游戏。有人赢，有人输。暴利抽取的其实是借款人的“高息”血液。
“这个行业正在以一种不正常的方式发展，”冯冰说。最可怕的是利率高。
“借1000元，一周后还1100元，感觉就像只有100元”，一名高级员工冯冰说。因为金额小，加上“日息”和“月息”的推广，用户并不敏感，但是正式来说利息是惊人的。
一本金融书统计了市场上78家知名现金贷平台，平均利率158%，其中“支票贷”最高年化利率可达598%。
按照中国法律，年利率超过36%的就是高利贷。
除了高利率，另一个巨大的陷阱是高额逾期罚款。
趣店集团曾曝出“天价滞纳金”。每日滞纳金为未付金额的1%。只需要100天，罚款就会滚起来和本金一样多。
神奇现金客服说每天的逾期罚款是74元。假设贷款金额1000元，只需要14天，利息就滚起来和本金一样多。
谁会为了提前一周拿到1000元钱而支付这么高的利息？“大多数都是赌博毒品，”冯冰说。所以在这个行业，用户的高风险和底层也是为人诟病的。这些人大多会逾期、违约，甚至骗贷。
谁来支付这些费用呢？
质量比他们好的用户，用高利息为这群老赖买单。在这场暴利游戏中，输家永远是“老实人”。
滚动利息，诈骗三步曲
常规贷款诈骗通常有三个步骤。
先诱导借款人借款，再以银行规定为由，诱骗借款人签订高于借款金额数倍的借条。
第二，“假”银行流水。借款人在借条上签字后，“小贷公司”会诱骗借款人去银行转账取走现金，留下银行流水作为证据。
第三，“平衡账目”也在这一步，原来的账目可能会扩大几十倍。
“平账”是指另一家“贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人签订更高的债务合同。还会重复“锻造”银行流水的第二步。
贷款公司为了“平衡账目”，会故意让你违约，比如让人联系不上；或者违约条款设置苛刻，比如“逾期还款”的期限以小时甚至分钟计算，债务翻倍。简而言之，就是把借款人逼上绝路。
“套路贷剧本”犯罪分子写的，题目是“小成本，大收益”
灰色的存在
说白了，这个行业就是传统的小贷、高利贷业务，已经完全互联网化，开始线上线下同步蔓延。
“虽然国家规定超过36%不受法律保护，但不代表超过就违法？”一家现金贷企业的高管淡化了所谓“高利贷”的指责。
在国际上，关于小额现金贷是否应该存在的讨论一直很激烈。在美国，现金贷款在14个州和哥伦比亚特区是非法的。
监管部门似乎也意识到了，但管理方式却是“分油水，雨露皆沾”。“这是一个看天气，吹政策风的市场。只要不停止，我们就能继续赚钱，”张闯说。
遇到“严打”监管，就“放弃”吧。“突然我们跑不动了，执法人员上门，罚多少交多少。”2016年，张创公司被罚款50万，此后安然无恙。
“现金贷确实可以解决一些用户的燃眉之急，”冯冰说。在国际上，自现金贷诞生以来，对其的争议就从未停止过。“只是现金贷在中国的发展有点畸形。”
很多业内人士表示，要解决这些问题，无非有两点:
利率降了，监管挺起来了。这样行业才能从嗜血的阴影中重生。
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