P2P观察网记者史万佳
核心提示:
2007年上线，至今已走过八个年头。从出生到成长，一直以“苦行僧”为标准。拍拍贷作为国内首家P2P平台，对整个行业的意义非同一般。
光头格子衫CEO张军，爱开玩笑爱唱歌，个性标签很多，堪称国内P2P行业“元老”级人物。
“如果你成为互联网上的巨头，哪一个没有抓住大多数人，如果只是做交易规模，将来肯定会死。”。原教旨主义者张军认为，行业可能会有三年的爆发式增长，之后会进入一个相对稳定的时期，越强越好。
以后如何成为一个坚强的人？张军说:“互联网只有抓住了大量用户，抓住了屌丝用户，才一直是大赢家。这是一个很简单的道理。”
张军:拍拍贷CEO，上海交大毕业，通过CFA项目二级考试。曾就职于微软全球技术中心，中国互联网金融智库首任专家成员。
质量保证
1.不喜欢唱歌的歌手不是好CEO。
张军在P2P界的名气不仅来自于他的资历，更来自于他鲜明的个性——光头、格子衫、玩笑、唱吧几乎成了他的标签。有媒体人曾经评价他“不喜欢唱歌的歌手不是好CEO”。我和他联系后，非常同意。
记者(以下简称“季”):请问您是什么时候换的这个发型？
张军(以下简称“张”):她是高二，所以有十几年的历史了。我当时喜欢摇滚，所以和别人一样留了长发。回到家，我爸说，你怎么变成这样了？我说现在上海流行。然后我爸说不行，这里不流行。剪短你的头发然后回来。我和他争论了很久，然后一气之下剃了个光头，一直秃到现在。
记者:我理解你的专业是工科，其实挺严谨的，但是我感觉你是个特别活泼的人，不像工科生。我知道你之前有过很多创业经历，比如做过视频网站，做过电商等等。你是不是从小就有这种不安分的性格？
张:我不知道，但我小时候肯定被打过很多次。我是个淘气的孩子。小学毕业的时候，父亲教我开车，我觉得他很有勇气。他是我们村的村支书。后来想提副市长，不想干了，就辞了工作，贷款买车。从初中到高中，我跟着他跑货运生意。有时候我拉煤，从山上拉下来卖给下面的工厂。我也帮他算过账，管理过钱，会有一点影响。
记者:所以你其实从小就被种下了创业的种子？
张:准确地说，当时应该叫商业。所以，我会一直有这样走下去的想法。
记者:我看你创业的时候会选择跟互联网相关的那种专业。你是如何选择创业方向的？
张:我刚毕业就加入了微软。我们恰好属于互联网一代。1996年进入大学，开始接触互联网。当时主要是学校网，教育网，学校的BBS。
当时我觉得互联网很神奇，大家不用见面就可以交流沟通，非常方便。到1997年、1998年，门户网站出现在中国，发展的还不错。我以为网络是个好东西，下载美女图片很棒。
2，最后一次创业，苦行僧的原教旨主义。
作为国内第一家P2P公司，拍拍贷似乎一直像苦行僧一样非常“标准”，努力走lending club的路线。始终坚持纯线上无抵押模式和小额分散个人消费贷款。其近期在招商银行的资金存管是业内首个“标准银行存管模式”，也被业内视为其坚持“原教旨主义”的又一有力体现。
记者:我们也是这个行业的先行者。你在开始的时候遇到什么困难了吗？
张:首先，我不知道如何进行风险管理。借钱容易，要钱难。事前要做好风险管理，事后要催收。另一个就是不知道如何创收，不知道钱从哪里来，需要不断烧钱进去。另一个最大的困难是大家不理解，不支持，不信任。
记者:那你今天是怎么坚持下来的？
张:一步一步来。首先，我们认为大方向肯定没有问题，只是时间问题。第二，我们相信风险管理是可以学习的，银行第一天不知道怎么做，但都是日积月累的。第三是我们逐渐找到了创收的方式，可以收费。第四，我之前失败过三次。如果我这次又失败了，不创业，不做了，那就把这次当成最后一次创业，简单的坚持下去。
记者:之前的创业经历这次会给你哪些实证上的帮助？
张:首先，大方向一定要正确；第二是一个企业一定要有前景，也就是能挣钱，更容易产生收入。我们之前做了几件事都找不到可行的商业模式，但是做金融至少是接近钱的，是在上面交易的钱，所以赚钱相对容易。一年多后，我们开始创收。
记者:现在方便透露拍拍贷的盈利情况吗？
张:我们还在亏损，但是亏损在逐渐减少。明年上半年应该能盈利，这是需要长期投入的东西。就像招行做信用卡，2000年准备，2002年发行，2010年基本盈利，也是8年积累。做金融就是要有一个长期的投入和积累，就看你有没有耐心等这一天。
记者:您刚才提到风险控制特别关键。其实网贷拍卖一直以来都是纯无担保的，那么如何跟踪借款人呢？
张:我们有专业的催收团队，但是最重要的是前端。如何把这些骗子挑出来，进行一次良好的信用筛选，因为事后的催收手段都是补救措施。
记者:你刚才说我们有黑名单。其实我在网上看到有人质疑我们的黑名单公布了很多借款人的信息。会不会涉及隐私违反道德？
张:不涉及隐私。我和他约好了。我们事先签了协议，有隐私协议。我们会告诉他我们会收集什么样的信息，这些信息会用来做什么，并承诺会保护这些信息。但如果他逾期超过一定时间，我们有义务根据不同程度进行信息曝光，他必须对此表示同意，否则我们不会提供服务。
记者:您刚才提到积累大量数据。我看到我们一直在努力建设征信系统。我们有没有申请征信牌照什么的？
张:还没有，但我有这个想法。我们现在已经积累了超过60亿条关于1000万用户的各种数据。
我们觉得即使现在拿到牌照，申请起来还是很麻烦。我国的征信基本上处于起步阶段。就算我们现在合作或者拿到牌照，真正的意义也不是太大。征信是包括反欺诈在内的整个风控体系的一部分，需要非常长时间的积累。
现在外界似乎更关心拿不拿牌照。其实在我们看来这个东西最终还是要回归业务的，需要有应用场景，不是很飘忽不定。我们的征信是基于对更多客户风险等级的判断能力，让更多的客户有这样的征信记录，以后征信报告可以为他服务。我们认为这比简单地获得许可证更有意义。
记者:其实我们这些年积累的数据也很有价值。之前业内有声音一直在说大数据风控，行业共享等。贷款的时候会有这样的想法吗？
张:我们以后会考虑这样做。拍拍贷的一个使命就是“用信用改变中国”，因为这么多年我们最大的感受就是大量的人是信用空白，因为之前我们国家没有信用体系，导致普惠金融的服务很多。
我们相信，只有有一天信用体系建立起来了，普惠金融的体系才能真正建立起来，让每个人都有资格、有权享受金融服务。所以基于此，未来一定会输出自己的征信能力，为中国做出贡献。
3.客观观察行业，抓住屌丝用户成为大赢家。
一路走来，八年的从业经历，让张军对行业有了独特的看法。他认为行业可能会有三年的爆发式增长，之后会进入一个相对正常稳定的增长过程，越强越强。而对于拍拍贷的未来，他也有独特的思考。
记者:我觉得我们在行业中的地位也很重要，我们也是看着行业一路走来的。最近总成交额过万亿，未来前景很多。你怎么看待这些观点？
张:我觉得所有的行业都有这种乐观的看法，悲观的看法，相对客观中立的看法，我是一个相对客观的观察者。因为看一个行业要看它未来能创造什么价值，什么样的企业会成为它的整合者，什么样的企业会在行业发展演变的过程中被淘汰，然后基于历史上该行业发生过的事件，你就会得出我的结论或者判断，一个比较符合逻辑的结果。
这个业务发展的越晚，就越强。这一点毋庸置疑，因为品牌一旦做出来，积累的用户会越来越多，同时随着规模的扩大，会有明显的规模效益和网络效益。其实最终会产生黑洞效应，吸引更多的客户群体，所以一家的份额可能会增加。
因此，我认为这个行业在未来5到10年内，无论是交易规模还是参与人数，都会出现快速增长。现在可能是爆发式增长的前夜，可能会有三年的爆发式增长，之后会进入一个相对稳定的增长过程。但全行业从业人数不会超过一万人，以后会逐渐整合，数量会越来越少，不会越来越多。
记者:其实纯线上担保是拍拍贷非常大的一个特点，但其实也有很多其他平台做担保，线下做。如何看待他们近年来的快速发展？
张:很多人认为，没有担保，没有纯线上平台，交易量会比别人发展得慢。我不认为这是真的。我们一直有太多的钱投在拍拍贷上，所以我们的发展速度更多的取决于借款人的规模。你知道一个拍拍贷的借款人平均借5000元，其他平台的借款人借500万借5000万，这和交易规模比起来毫无意义。同样一个亿，我后面可能有2万个借款人，他后面可能有200个借款人。这个含金量不一样，每个人选择的市场完全不一样。
所以人家说我们慢还行，没问题，没什么好说的。这要看未来谁的用户能成为赢家。你看，互联网在中国成了巨头，哪一个没抓住大多数人。如果只是做交易规模，将来会死的。互联网只有抓住了大量的用户和屌丝用户，才一直是大赢家。这是一个很简单的道理。
记者:现在很多平台都想做理财平台，也推出了很多基金。我们将来有这个计划吗？
张:这是为了满足一站式个人理财的需求，我们还在考虑。我觉得先做好我们自己的事情，做好这三件事，就已经比任何BAT都大了:第一，5亿互联网非信用卡人群，这是几万亿的市值；二是3亿中国白领的财富管理，这也是一个几百万亿甚至几十万亿的市场；第三，征信也可能是一个万亿美元的市场。我们一个都做不好，更别说三个都做好了。
另外，面对用户，提升用户体验，可以做的事情还有很多。比如我们的用户拿到现金贷后，他想花钱。如果我在这个过程中把付款部分加到他身上呢？用户在商场看中一台电视，直接拿着手机，告诉商家他在拍拍贷的账户里有1万元的信用额度，刷一刷就完成了支付，然后只需要还款就可以了。
拍拍贷:成立于2007年6月，是国内首家P2P纯信用无抵押点对点借贷平台，也是第一家经工商部门批准获得“金融信息服务”资质的互联网金融(ITFIN)平台。截至目前，注册用户近1146万。
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