美国互联网金融平台有哪些，美国最大的p2p平台

文/财经Zatan(微信微信官方账号caijingzt)

当美国人说起“互联网金融”这个未来银行业的网贷新贵时，中国人笑了:根本不在一个阶段玩。2016年5月，美国财政部发布的白皮书显示，中国网贷规模达到669亿美元，约为美国的4倍。

从表面上看，似乎是这样。上周，中国互联网金融公司趣店登陆纽交所，以每股24美元的价格发行，成为今年美国第四大IPO。据悉，趣店市值已达100多亿美元。

趣店是第三家赴美上市的中国互联网金融公司。前两个是宜人贷和信实财富。在香港市场，众安在线于2017年9月28日在香港上市。据公开媒体报道，金鹿服务、蚂蚁金服、京东金融、菜菜都有上市计划。融360、拍拍贷和信贷分别向纽交所或纳斯达克提交了IPO申请。

与赴美上市的中国互联网金融公司相比，美国的互联网金融公司其实感觉到了寒冬已经到来。

近日有外媒报道称，美国最大的网贷公司SoFi正在与美国上市券商嘉信理财(Schwab)洽谈收购事宜，目标价格超过80亿美元。

据悉，SoFi出售计划在今年2月融资后开始，一家外资银行出价60亿美元进行收购。此后，SoFi开始与一系列目标价格区间为80-100亿美元的潜在买家进行沟通，但没有一家公司接受这一报价。SoFi原计划2019年上市。

SoFi和趣店都是以校园贷起家的。为了进一步打压银行等传统借贷平台，SoFi于今年6月申请银行牌照，希望进一步拓展业务，覆盖资产管理、交易保险等更广泛的金融服务。然而，SoFi前首席执行官迈克·卡格尼(Mike Cagney)今年9月报告了一起性骚扰丑闻，严重影响了公司声誉，SoFi不得不搁置银行牌照的申请计划。迈克·卡格尼现已辞职。

如果以中国互联网金融公司为参照物，为什么美国SoFi公司要在火热的市场中求销售？

众所周知，当一个行业的龙头企业发生重大变化时，往往预示着这个行业已经到了一个关键节点。这个节点会直接影响整个行业的未来走向，很多公司会因为这个节点而生或死。

不幸的是，美国互联网金融行业似乎正处于这个节点。事实上，美国网贷行业第一波危机信号出现在2016年4月底。当时美国报道称，美国明星网贷公司Avant在第一财季发放了5.14亿美元的贷款，与2015年第四财季相比下降了27%。两周后，Prosper证实将裁员28%，以应对贷款规模的萎缩。

更让美国业界担忧的是，从2016年上半年开始，一些知名的美国P2P借贷公司宣布裁员，包括LendingClub、Prosper Marketplace和Avant。这说明他们处于长期的困难时期，而不是短期的市场回调。就连经营业绩良好的Earnest和CommonBond也缩减了员工规模，裁员规模在5%-40%之间。

这些情况在前几年是不可想象的。由于摸清了客户与银行打交道的痛点，美国网贷公司近年来发展迅速，大量公司不断扩大人员和规模。纽约商业银行首席经济学家马克斯·沃尔夫(Max Wolff)表示，8年前贷款规模几乎为零，但现在已经达到每年数十亿美元。

但光鲜的背后隐藏着美国网贷行业的致命缺陷。即网贷公司主要依靠投资者的信心来维持业务的高速增长。相比之下，银行通常能够承受更紧张的市场环境，因为它们的资金来自客户的投保存款。

很多时候，网贷公司只是机构的平台，可以为其提供贷款资金。比如投资银行或者高盛等对冲基金公司。

好处显而易见。这可以帮助网贷公司实现快速增长。这一领域的企业具有先天优势——它们使用自动化贷款申请技术；没有分行网点；电子数据源的使用；它还通过科学的承保模型帮助他们快速识别借款人的信用风险——而财力雄厚的合作伙伴为他们提供了更多的便利，如在48至72小时内做出贷款决定。此类合作伙伴还能让网贷公司提供短期小额贷款。

不幸的是，在美国经济低迷的背景下，资本市场收益率下降，加上美联储加息，资本市场风险估值上升，P2P网贷资产在收益率、流动性、安全性等方面处于劣势，因此被机构投资者抛售，网贷平台面临资金危机。为了缓解金融危机，网贷平台纷纷裁员或违规卖贷。

核心问题是美国有关方面的监管，导致了提供贷款资金的机构“见风使舵”。由于网贷公司向这些机构提供的利率极高，美国消费者金融保护局和加州政府在2015年开始对此进行调查，担心网贷公司对消费者不公平。

银行、对冲基金和其他机构担心风险:网贷公司无法在保持盈利的同时为他们提供更高的贷款利率，因此这些投资者开始寻找“更肥沃的牧场”——他们仍在收缩资金。

换句话说，如果投行未来不能回心转意，网贷公司提前卖身可能是最好的结局。

中国的互联网金融公司会遭遇同样的危机吗？

中国互金协会信托平台披露的数据显示，截至今年8月3日，其接入的62家网贷平台中，有60家披露了2016年财报数据，超五成(34家)网贷平台当年净利润数据为正。

60家平台中，2016年营收过亿的平台有18家，营收过10亿的平台有3家。此外，2016年有5家平台收入超过5000万元。

换句话说，中国的互联网金融行业目前正处于蓬勃发展的阶段。在这些公司的业务中，现金贷业务最受欢迎。

然而，现金贷业务从一开始就备受争议。据证券时报报道，畸高的贷款利率是“现金贷”受到质疑的主要原因。目前市面上的现金贷平台平均综合利率早已超过36%的法定线，有的甚至高达近160%。而且借款人还需要面对滞纳金、逾期罚息、提前还款罚息等各种费用。

现金贷明明利率极高，还能有这么大的发展？原因很简单。哪里有需求，哪里就有市场。

之前由于部分行业投资回报率极高，客户也可以通过借现金贷赚钱。例如，房地产价格的快速上涨。但在国家严控楼市的情况下，通过借贷来炒作楼市显然是行不通的。但是，一些小公司由于周转等原因和其他形式的个人借贷，现金贷款的市场很大。而且资本的力量也在不断推动互金公司在现金贷业务上的发展。

虽然一些大公司把现金贷的平均综合利率降到了36%，但即使是36%的利率也不低。

这似乎让人隐约看到了过去民间借贷的影子，只不过是从线下搬到了线上。1985年，国内经济趋热，资金需求骤然增加。传统的信贷福利无法满足日益增长的贷款需求，一些人想到了高息融资。当年4月4日，国务院批准《中国人民银行关于控制1985年贷款规模的若干规定》，要求严格控制信贷规模和货币流通。而“解禁会”诱人的高回报让这款游戏近乎疯狂。

公开资料显示，温州九县两区共30万人参与，捐款金额达12亿元。到了1986年春夏，支撑这个庞大资金链的业主开始潜逃。情况急转直下，极度兴奋立刻变成极度恐慌，升降系统瞬间雪崩。

令人担忧的是，这种游戏似乎是一个坚不可摧的“萧蔷”。总有土壤让它滋生，然后疯狂生长，最后爆裂。

如今国家大力发展实体经济的基调已经确定。那些试图靠金融本身的流通扩张来谋求发展的公司，如果能静下心来及时思考，就是聪明的。

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