作者:任恒，PP钱包CTO，微信hengr20966
在中国，哪里的市场比小贷小？
数字娱乐行业的信用支付完全不同于传统的信用卡业务模式。在中国，网上支付面临的最大问题是支付安全，这一点广受用户质疑。在我们对用户的调查中，我们发现70%的用户放弃使用在线支付，因为他们不想为不可信的app留下卡号、姓名和身份证号等个人信息。
在调查中，80后网游玩家甚至存在为了在线支付而单独办理一张小额信用卡的现象。此外，在数字娱乐行业，消费通常在几十到几百美元。数目不大，也不需要分期还款。
所以我们把信用支付定位为数字娱乐行业的安全无卡支付，可以通过手机号进行信任，收到信后反馈金额，完成支付。贷款后由自动化催款流程完成，兼顾善意和信誉，还款有激励，违约有惩罚。
信用是基于数据的，可以实时授信。征信数据包括运营商、银联、央行征信、P2P借贷机构、第三方的数据。此外，还借鉴了美国ZestFinance公司的经验，将所有用户行为数据作为信用数据。
ZestFinance发现，用户在网站上停留的时间、填写申请表时使用大小写字母的习惯等数据都与信用或坏账有关。PP钱包在整合各种数据源后，将其分为用户身份数据、行为数据、社交数据和投机数据，最后根据这些数据计算出用户未来可能的行为。
在中国，基于数据的网络信贷是否有效？
征信体系的建设在于模型，更在于数据。目前用户数据不仅“碎片化”，而且“更少”。
数据是“碎片化”的，从运营商、银行、保险公司、券商到P2P，都把数据当成自己的私有土地，不愿意和别人分享。在国外，所有的银行、信用卡中心、贷款机构都会和FICO实时同步数据。在这种“共享”的基础上，建立了FICO信用评分模型，可以利用跨越信用卡交易记录、贷款还款记录、欠款来源数量、用户硬信用查询次数等各类数据。
目前国内还没有像FICO这样的信用“中心”，各家的数据重合度很小。就拿我们和另一家知名数据公司的数据交换对比来说，重合度只有6%，一定程度上说明了中国数据的碎片化。
然后就是“少”的数据。中国的信用卡普及率约为25%。就算把中国所有的信用卡数据加起来，也只能覆盖全国的25%，而且基本都是一二线城市的数据。这部分不担心没钱花的人。
同时，信用支付的需求多来自于消费能力和意愿差异巨大的群体——没钱但想花钱的中低收入人群，或者是大学生等尚未办理消费贷款或信用卡的年轻群体。这部分人，目前的征信数据无法覆盖。
国外网上小额贷款的发展
网络小贷在国外的发展已经非常快，从短期信用卡还款贷款Wonga、用户成长系统贷款LendUp，到消费现收现付贷款Affirm、大学生贷款SoFi，拥有完整的数据征信体系，社交网络渠道迅速拓展。
不仅个人贷款完全在线，甚至公司贷款也在网上转移，如OnDeck和Kabbage。通过企业信用和社交数据，5分钟内即可完成对商家的授信。
网络小额贷款在中国的发展
目前是国内网络小贷的快速发展期，大量创业公司涌现，各自占据一个细分市场，比如消费贷、信用卡还款贷、贷款重做、助学贷、车贷、房产贷等等。单干，孤军奋战。
这种情况不会持续太久，因为贷款行业是规模经济。第一，在贷款资产证券化合法合规之前，借贷资金的规模和成本决定了小贷公司能有多大，能赚多少钱。
第二，数据的大小决定了网贷的有效性。对于网络小贷来说，贷前贷后几乎压倒贷款是最关键的。如何利用各种数据进行挖掘，在放贷前预测用户潜在的违约可能性，是网络小贷面临的最大挑战。这些都决定了单干不是长久之计。
“分享”将成为这两年网络小贷发展的关键词。共享用户数据，共享用户黑名单和白名单，是网络小贷降低坏账率的第一步，也是填补中国征信系统75%数据缺失的开始。
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