互联网+银行业务，互联网银行的产生背景

早在1998年，比尔·盖茨在接受《商业周刊》采访时就表达了如下观点:“如果传统商业银行不能对电子银行做出快速反应，那么他们将是一群在21世纪灭绝的恐龙”。虽然以上说法危言耸听，但以“网上互贷”为代表的PtoP融资模式的诞生，已经预示着一种全新的个人金融服务的到来。

PtoP银行成立于2009年3月。自成立以来，该公司拥有超过24万名注册会员，在个人金融服务领域发挥着重要作用。目前PtoPbank年贷款额超过1.7亿，在互联网金融行业引起强烈反响。

PtoP银行的创新优势

PtoPbank平台基于Web2.0技术，有效满足了客户对PtoP金融服务的需求，允许借贷双方“拍卖”和“竞价”贷款，因此被称为“互联网金融之父、P2P网贷之父”。

以PtoPbank的互联网银行为例，PtoPbank的网贷银行互借平台的运营理念相当独特，倡导自助式、个人对个人的借贷策略，为资信良好、急需融资的借款人提供一个平台，与愿意放款的出借人直接沟通交易。比如出借人5000元的借款，将覆盖至少50个不同的借款人，最低份额可达100元，有效分散风险；同时，这也是借款人可以借入任意金额资金的原因。参考借款人的风险类型、信用等级、贷款期限和贷款利率，结合自身的风险偏好和贷款额度，进行借贷双方的匹配，完成资金拆借交易。

双赢贷款利率

在PtoP银行，由于没有中介借钱，借贷双方的交易价格应该在银行存款利率和贷款利率之间。借款人可以低于银行贷款利率借入资金，借款成本降低；而贷款人则可以以高于银行存款的利率放贷，从而实现互利共赢的借贷交易。正是由于其双赢的贷款利率，PtoPbank的网上银行赢得了许多借款人和贷款人的青睐。

PtoP融资模式的风险防范

严格的贷款审批程序

互联网银行在PtoPbank的贷款审批效率很高，但其贷款审批要求会比传统银行更严格，提交的贷款申请表也会更复杂。在PtoPbank的网上银行贷款操作过程中，信用风险评估系统会自动检查和评估每个借款人的信用等级和信用状况。到目前为止，PtoPbank的互联网银行平台中只有不到45%的借款人能够成功融资，而信用等级较低(例如HR级别)的客户不具备融资资格。

新型贷款风险分散策略

考虑到PtoP融资模式可能存在的风险，PtoPbank网上银行采用了一种新颖的贷款风险分散策略。作为有效的贷款风险分散策略的先行者，为了PtoP降低整体贷款风险，平台系统以单个贷款人的资金覆盖至少50个借款人，使得每个单个贷款人不能单独为特定借款人提供资金，而单个借款人的贷款来自多个贷款人组成的群体。因此，即使借款人拖欠贷款或违约，贷款人面临的风险也大大降低。

有效的风险保护措施

首先，互贷平台所有借贷交易的双方都会签订具有法律约束力的合同，以规范双方的借贷行为，保护双方的权益。其次，互贷平台的管理层负责管理每笔贷款的每月还款流程。如果借款人未能按时还款，互贷平台会采取prime银行使用的风险防范措施，比如委托催收贷款公司。再次，还款保证保险也有助于防范风险。借款人通过投保还款保证保险，可以避免因失业、疾病等原因导致的还款危机，同时有效保障借贷双方的权益。

“PtoP银行”的融资模式冲击了传统银行，并可能导致未来银行的生存危机。

目前，“PtoP”融资模式的发展呈现出快速扩张的势头，在一定程度上冲击和影响了传统商业银行。第一，对银行的客户群规模有影响。从不到三年就拥有超过24万注册客户的PtoPbank互联网银行的发展速度来看，“PtoP银行”的融资模式对银行客户群产生了明显的冲击和影响。其次，较低的贷款成交率、便捷高效的操作流程、自主透明的交易程序，使得“PtoP银行”的融资模式对银行的个人信贷服务模式产生了冲击，加大了银行创新业务流程、提高服务效率的现实压力。再次，PtoPbank互联网银行系统的风险防范措施、新颖的风险分散策略和独到的理念，也挑战着银行的风险防范水平和坏账控制能力，也影响着银行客户对银行自身经营安全性和稳健性的评价和判断。