什么是美丽贷款，何为美丽贷

以美为目的的年轻人，叫低兴趣，其实是高兴趣。

漂亮的“贷款价格”

还记得电视剧《黑色风暴》里的“美丽贷”吗？里面的记者在一家医疗美容中心做了卧底调查，工作人员向她推荐了“美丽贷”。没想到是套路贷，高利贷。事实上，现实中，一些非法的“医美贷”、“美丽贷”更加危险和隐蔽，让年轻人防不胜防。

近年来，医疗美容的用户和市场规模急剧增加，医疗美容的投诉也随之增加。中消协投诉数据显示，2015年至2020年，全国消协组织受理的医美行业投诉量5年增长14倍，与“医美贷”、“美丽贷”相关的投诉也逐年增加。

所谓的“医美贷”，其实就是医美项目的分期贷款。因为医美项目普遍比较昂贵，而很多一心美容的年轻人往往资金不够，所以很多民间借贷机构和点对点借贷平台都向医美用户提供贷款。其中，一些医美机构与贷款机构勾结，通过各种方式让年轻人承担自己还不起的“医美贷款”。

“医美贷”罪与罚:真实利率过高，诱导大学生

“花明天的钱，美丽今天。”在各种广告和推销下，90后女孩潇雅(化名)有一笔“医美贷”，至今还不上。

今年上半年，她在一家医疗美容机构咨询医美项目时，发现需要的金额远远超出了她的预算。一旁的业务员看她处境艰难，推荐她去一家“美丽贷”平台贷款。“只要每月利息100多元，就可以分36期还，利率不高。”在业务员的再三劝说下，潇雅将自己的身份证给了对方，对方代为办理了贷款，贷款总额为56800元。

但业务员没有告诉她的是，这款“美丽贷”产品的真实年化利率高达27%，每月需要还款2316元，已经远远超过了最高人民法院规定的民间借贷利率15.4%的上限。还清贷款几个月后，潇雅实现了这个美丽的“贷款价格”。现在，她已经被这家“美丽贷”平台起诉贷款逾期三个月。

类似的情况不在少数。在黑猫投诉等平台上，与“医美贷”相关的投诉多达数百条。部分被调查对象为消费金融公司和医疗美容机构。投诉内容包括利率过高、诱导大学生贷款、手续费高、隐形服务费等。

2014年前后成长起来的“医美贷”，借助互联网金融的发展契机，规模大幅扩张，并渗透到校园中，成为校园贷的变种之一。2017年前后，相关部门集中整治校园贷，多家医美贷平台经历洗牌。截至2018年底，“医美贷”平台数量已从高峰期的1000多家减少到30家左右。

深圳一家医美机构运营负责人张军(化名)告诉记者，经过近几年的大力整治，在北上广深等大城市，不规范的“医美贷”已经大幅减少。现在很多非法的“医美贷”都转移到了中小城市，往往和当地的小贷公司联合起来，成为当地灰色产业链的重要一环。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长潘鹤林表示，并不是所有的“医美贷”都有问题，有一些正规的“医美贷”，利率合理，但医美行业通过“医美贷”诱导消费的情况非常普遍。医美行业通过“医美贷”诱导用户过度消费，而贷款公司则与医美机构合作，推出高利贷，甚至以人身威胁的方式追讨贷款。相关问题亟待解决。

“高薪招聘”是假，诱导“医美贷”是真

虽然有关部门对“医美贷”进行了大力整治，但仍有一些不合规的机构继续以各种方式对青年进行诈骗，甚至出现了以“高薪招聘”为名，诱导青年女性办理“医美贷”，到指定医院整容，以达到诈骗目的的情况。

今年9月，河南省郑州市惠济区人民法院审结了一起以整容后获得高薪工作为诱饵的诈骗案。以犯诈骗罪判处被告人康有期徒刑四年六个月，并处罚金五万元。武汉警方此前侦破了该市首例医疗美容诈骗案，抓获美容医院投资人朱等20名犯罪嫌疑人。据悉，该犯罪团伙在不到一年的时间里，通过“免费美容”诈骗近千万元。

今年4月，上海二中院审结了一起医美诈骗案。嫌疑人与上海两家美容公司合谋达成“协议”招揽整容客户，最终10人被判10年以上有期徒刑。2020年8月，北京警方查处“招聘美容贷”诈骗团伙10余起，抓获123人，其中63人为医疗美容机构工作人员。

前不久，北京市朝阳区人民法院也审理了一起打着高薪招聘旗号的“医美贷”诈骗案。女青年娜娜(化名)在网上看到一家公司正在高薪招聘总经理秘书。中介公司金总经理发了简历后，找她面试，说会安排她和招聘的王总经理见面。如果申请成功，月薪可达6-8万元。

两天后，“王老师”带着司机“赵军”来了。之后，赵军单独约了娜娜，说这份工作要出席很多商务活动，但“王老师”对她的长相有点不满意，建议她去医疗美容机构做医疗美容整形，之后她就可以安排工作了。看到娜娜的担心，“赵军”也答应整容的费用可以由公司报销。

结果，“娜娜”被带到了望京西苑的一家医疗美容医院，“零首付，分期付款，轻松变美”的豪言壮语等着她。办完“医美贷”和整容后，“娜娜”传来的消息是“王老师出车祸了，公司停聘”，她要还十几万的“医美贷”。

据朝阳法院介绍，2019年4月至10月，犯罪嫌疑人以虚假招聘高薪职位、需要整容为由，带领多名受害人前往望京西苑某医疗美容医院，共计骗取46.9万余元。

其实娜娜不是唯一的受害者。仅本案就有9名受害人被同样的套路骗去办理“医美贷”。这9人中，有8人本科及以下学历，年龄最小的只有19岁，刚刚中专毕业。年轻、女性、受教育程度低、急于找工作是这些受害者的共同特征。

当“医美贷”转移到小城市，“渠道医美”要整顿。

对于“医美贷”层出不穷的乱象，很多监管部门和行业协会都加大了整治力度。

今年5月，国家卫健委等八部委发布《打击非法医疗美容服务工作方案》，指出要审慎开展“医疗美容贷款”——为有效防范“医疗美容贷款”相关业务风险，引导医疗从业人员理性审慎就医。

6月9日，中国互联网金融协会发布《关于规范医美相关金融产品和服务的倡议》。倡议提出，金融机构不会与任何非法医疗美容机构合作，不会向任何非法医疗美容机构提供相关金融产品和服务。

8月11日，上交所、深交所已要求，禁止新上市的消费金融资产证券化(ABS)产品新增“医疗消费金融”相关资产入池，已发行的ABS产品不受影响。一些消费金融公司也因此停止了与医美机构的合作。

此外，地方当局也采取了监管措施。重庆地方金融监督管理局要求辖内小贷公司上报医美领域合作机构、贷款余额、综合年化利率、借款人数、逾期90天金额、逾期户数等详细信息。浙江银保监局重申，严禁银行业机构与无贷款业务资质的第三方机构合作开展“医美贷”业务，严厉打击涉及医美行业的“套路贷”，加强对医美行业相关融资的风险管控，审慎控制准入和贷后管理。

作为医美从业者，张军认为，“医美贷”整治的重点应该是各类渠道诱导年轻人，帮助医美机构和小贷机构获客，也就是业内俗称的“渠道医美”。热衷于做医美项目的年轻人往往不了解各类机构，医美机构也很难直达消费者。线上线下的渠道商扮演着“引路人”的角色，往往为了高额回报，将年轻人引向“医美贷”。

“对于几万元、几十万元的医美项目，普通人很难给信用卡或网贷这样的额度，这就滋生了‘美丽贷’的土壤。”据张军介绍，在单个“医美贷”案例中，“渠道医美”往往能瓜分近一半的利润。“不整改，这个市场就一直有，客单价不能降。”因此，他认为，如今“医美贷”领域的主要危害在于借贷渠道不规范，而不是“一刀切”地完全制止。

潘鹤林指出，监管部门要主动出击各种“医美贷”乱象，坚决打击违法违规高利贷、暴力催收、强制贷款、诱导消费的小额贷款企业，监管部门要有针对性地出台更多规范。此外，还要加大普法宣传，引导消费者树立正确的消费观。“消费者自己也要多加小心，保留好证据，维权时提供支持。”

此前，中国消费者协会也提醒消费者，在接受医疗美容服务时，应关注机构是否取得医疗机构执业许可证，执业医师是否具有执业医师资格证书。特别是要慎重选择美丽说网贷，理性评估风险，认清自己的经济状况和还款能力，签订网贷合同，不留他人经营。

中青报记者王若夷来源:中国青年报

2021年9月28日06版

来源:中国青年报

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