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前言发薪日贷款，穷穷消费租赁:越租越贵！勒索保证:越安全越“黑”！信用和债务管理:越管理越穷！借款人不是罪有应得前言
从莎士比亚《威尼斯商人》中的夏洛克到狄更斯《圣诞颂歌》中的埃比尼泽·斯克罗吉，借高利贷的人极其讨厌。
在当代，我们应该如何看待那些为了追求利益而故意针对最贫困、最弱势群体的企业？
近年来，澳大利亚小额信贷市场增长显著，几乎不受监管，许多面临经济困难的人成为这些企业的“重点目标”。
随着人们对这一问题的日益关注，澳大利亚议会上院委员会对针对经济弱势群体的金融产品展开了调查。
根据上议院委员会的调查，以下四种常见的贷款是合法的，但它们都有很高的风险，会让你的财务状况变得更糟，让你陷入债务陷阱。即发薪日贷款、消费者租赁、“勒索”担保和贷款管理协议。
一个
发薪日贷款，贫穷增加贫穷。
去年，美国一部非常受欢迎的纪录片《黑钱》描述了这样一个故事。
沃尔特是一家油气运输公司的卡车司机，四个孩子的父亲，行业不景气。沃尔特觉得自己入不敷出。为了维持家庭和照顾孩子，沃尔特决定在网上申请“发薪日贷款”。
沃尔特打算借500美元，加上150美元的利息，这样总数就达到650美元。虽然利率有点高，但没问题。完全值得。根据合同，贷款公司定期在每个发薪日从银行账户中提取75美元。一切都是合理的。这好像是自动还款。
沃尔特认为这650美元将分几次付清。但是，看到还需要几十块钱才能还清，有一天贷款公司直接从他的银行账户里提了950块钱。后来打电话给客服才知道，原来每期已经划出来的75美元，是贷款未结清产生的“续贷费”，不是还款金额，而是“滞纳金”。如果要还款，必须亲自登录网站手动还款。
依靠这种欺诈和隐瞒，发薪日贷款公司将贫困家庭拖入债务的深渊，他们将永远无法还清债务，生活质量将一再下降。
这种贷款是怎么把穷人榨干的？以影片中一笔300美元的贷款为例。本金300美元，手续费90元(可以认为是利息)，所以还款总额390美元。
每期扣除90元贷款延期服务费，连续10期结束，最终还款金额高达975美元。足足是本金的三倍。
年化利率是如何计算的？
美国社会一般一个月发两次工资，14天，也就是说10期就是140天。所以这300元的贷款年化利率是:(975-300)÷300÷(140÷365)×100% = 587%。
全年算下来，利息是本金的5倍！
发薪日贷款是指一至两周的短期贷款。借款人承诺发工资后还款。如果到期不能还清贷款本息，可以提出展期。
近年来，它在澳大利亚也发展迅速，并引起了各方面的争议。
在澳大利亚，发薪日贷款通常是短期贷款，最高贷款金额为2000澳元，期限为16天至12个月。根据规定，出借人不得收取利息，但可以收取费用，包括最高20%的开户费和每月贷款金额4%的月租费。
如果不及时还钱，总成本会随着违约金的增加而上升。大多数发薪日贷款属于“小额信贷合同”(SACC)，市场由三家公司主导:现金转换器、Money3和Nimble。
2016年，由于未能对客户的收入和支出进行合理的调查，现金转换器不得不向客户退还1080万澳元。2018年，Cash Converters以1640万澳元的代价解决了另一场集体诉讼，因为该公司发薪日贷款的年化利率超过了400%。
事实上，现金转换器并不是业内最“黑”的。根据议会上院的调查报告，一家名为“Cigno Loans”(旧名:Teleloans)的公司被指控为了逃避监管而对其业务进行结构化处理，以便收取高于法定限额的费用。
如果你的收入很低，但你需要钱来购买基本商品或服务，那么更好的选择可能是申请联邦政府的无息贷款计划(NILS)。根据该计划，借款人可以申请最高1500澳元的贷款，期限为12-18个月。
2
消费租赁:越租越贵！
消费租赁是一种合同，允许你在一段时间内租用商品，通常是1-4年。你可以定期支付租金，直到租约到期。
因为这种定期支付的费用很低，所以对借款人的吸引力很明显。但是租赁合同中有猫腻，最终使得租赁物品成为非常昂贵的选择。
议会上院的调查报告指出，虽然消费租赁受到“负责任贷款”的约束，但与小额贷款合同不同，租赁的最高成本没有上限，而有了这种合同，你支付的费用总是高于购买商品的成本。
澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)在2015年进行了一项研究，涉及接受Centrelink福利的人。结果显示，在使用消费租赁的人群中，近50%的人支付的价格是商品零售价格的5倍以上。一种情况是，租用烘干机两年的有效利率高达884%。
消费租赁公司从低收入者身上获得了明显不成比例的利润。
上议院委员会调查了Centrepay支付的租赁数量。Centrepay是社会福利系统Centrelink申领人的借记卡。在调查中，消费租赁公司Radio Rentals的负责人Thorn Group表示，52%的消费租赁客户通过Centrepay支付。仅在2018年，Centrepay就通过消费者租赁支付了约6亿澳元。
对于打算使用消费租赁的客户，不妨在申请前使用ASIC提供的租购计算器服务，以便计算消费租赁的成本，考虑是否有更好的选择。
三
勒索保证:越安全越“黑”！
在某些情况下，贷款人会将借款人的资产归类为贷款担保。如果债务人违约，贷款人将用这些资产作为补偿。通常情况下，如果债务人违约，资产的价值应高于贷款金额，以弥补债务。
然而，贷款人也可能选择价值较低的资产，因为这种资产可能对借款人的生计至关重要。汽车或生产资料(工作工具)是两个明显的例子。这样做的目的是为了保证借款人优先偿还贷款而不是其他费用。
如果你因为某种原因无法偿还贷款，那么失去对赚取收入至关重要的资产，会让你陷入更大的经济困境。
因为这种做法是强制性的，所以澳大利亚禁止对低于2000澳元的贷款使用所谓的勒索证券。然而，调查发现，许多贷款机构通过提供超过2000澳元的勒索担保来规避这一限制。
所以，不要以为贷款机构之所以给你提供较大额度的贷款，或者拿价值较低的物品做抵押，是因为贷款人对你很慷慨或者很仁慈。如果不能还贷，要提前仔细考虑后果。
四
信用和债务管理:越管理越穷！
如果你负债累累，最终导致信用评级不佳，使用信用修复服务可以帮助你修复信用记录或管理你的债务。
这些服务可能是合法企业，也可能是非盈利的社区服务。然而，近年来，不受监管的债务谈判和债务管理服务的增长速度令人震惊。此外，这些服务过于昂贵，并包含“隐性收费”。为了掩盖成本，费用和合同结构故意复杂化。
相关数据显示，债务管理协议是澳大利亚发展最快的个人偿付能力管理形式。他们旨在为债务人提供一种低成本的方式与债权人达成协议，同时避免破产和一些更严重的后果。
2016年，92%的债务协议债务人依赖债务经理作为其主要信息来源。
债务管理协议的初衷是法律改革者希望债务协议应该由志愿者而不是收取费用的商业管理者来管理。然而，在实践中，债务人通常会向债务协议管理人支付大量费用。事实上，由于管理成本高，许多债务人支付了超过100%的原始债务。
议会上院委员会的调查报告显示:“委员会和听证会提交的证据表明，这些服务的使用很少真正改善消费者的财务状况。相反，债务管理服务的收费增加了消费者的债务，消费者通常称之为不适当的补救措施。这种服务不仅价格昂贵，而且容易造成持久的伤害。”
债务协议对一些人是有用的，比如那些有房产的人，可以防止破产。然而，消费者权益倡导者发现，许多债务协议并不适合债务人的需求。高管理费对低收入债务人尤其有害。
很多债务人签订了明显无力承担的债务协议，加重了他们的资金压力。如果他们不能支付债务协议规定的款项并终止协议，前期费用无法收回，但债权人的债务仍然存在，债务人的处境更糟。
例如，依赖中央福利的债务人是不适合债务协议的人的最明显的例子。福利金旨在提供基本的生活水平，将一些收入转为债务协议可能会造成很大困难。
对于那些想要管理债务，修复信用记录的消费者，建议先寻求免费服务的帮助。你可以在MoneySmart网站上搜索。
五
借款人不是罪有应得。
最新调查显示，三分之二的澳大利亚成年人会感到经济不安全。其中，每两个人中就有一个人存不到三个月的收入，每三个人中就有一个人存不到一个月的收入，每七个人中就有一个人几乎没有存款。换句话说，他们离负债只有一步之遥。当你负债时，你会陷入财务困境。
在调查中，受访者被问及他们在无法按时偿还债务之前的经历。
调查结果显示，最常见的经历是失业和就业不足，以及身心健康问题。赌博、酗酒或吸毒等因素并不重要。
这些结果表明，不管他们的个人纪律，经济困难可能会影响任何人。
正如一位受访者所说，“一开始我的生活还不算太差，年收入7万澳元。然而，由于预先存在的神经系统疾病的进展，他们患有两种自身免疫性疾病。药物治疗很贵，看专科也很贵...我知道如何理财，但成本高于收入，这告诉我不要以钱看人。”
大多数受访者试图通过减少在食品、娱乐、公共设施、医疗和交通方面的支出来应对这种局面。其中超过三分之一的人表示会向家人或朋友借钱，但也有很多人会使用上述四种贷款。
结束
对于绝大多数人来说，一个能够为最弱势群体提供保护的社会是没有异议的。这包括制定法律法规保护经济弱势群体。
例如，澳大利亚目前正在考虑改革债务协议制度，但为了取得成果，这些改革应该为债务人提供更好的保护，包括签署债务管理协议的债务人应该满足更严格的要求，例如最低收入或不受破产影响的资产所有权。
对于那些瞄准最弱势群体的企业，应该引起政府和行业的重视，并妥善解决。
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