中国普通家庭贷款很多，主要是房贷，其次是车贷，很少一部分是各种消费小额贷款。
目前我国家庭贷款余额是多少？
很好。查看权威信息。2021年三季度末，住户本外币贷款余额69.54万亿元，同比增长13.2%。注:家庭贷款主要分为两部分。1.家庭经营性贷款；2.家庭消费贷款。其中，家庭消费贷款大部分是以家庭抵押为目的。因为本文讨论的是家庭贷款总额，而不是抵押贷款，所以采用的贷款余额是更广泛的家庭贷款概念。
以2020年(本外币住户贷款余额63.19万亿元)为基数，13%作为年均增速估算。因此，2021年末本外币住户贷款余额约为78万亿。
根据第七次全国人口普查主要数据，0-14岁人口为25338万人；15-59岁人口89438万人；60岁及以上人口26402万人。
15-59岁人群中，20-55岁是就业主力，贷款主力年龄在25-50岁左右。所以简单估算一下，25-50岁还贷的人数大概在5亿左右。
78万亿的家庭债务主要由这5亿新员工支付。分摊到每个人身上的债务是15.6万。按照一个家庭两个员工的主力来算，一个家庭的负债大概在30万左右。
这里说的是平均值。大家都知道平均数是很扭曲的，尤其是地区差异。对于近几年在一二线城市买房的家庭来说，贷款100多万甚至几百万也是常有的事。所以这些家庭的巨额贷款对平均30万贡献很大。
对于100万元的贷款，按平均贷款年限25年，计5%的贷款利息。本金加利息大概175万。每月还款5850元左右。但实际上，一二线城市很多家庭的贷款都远不止100万，有的是30年的固定期限，利息在5%以上。这种情况下，就算是带利息的总额再高，也有可能贷到100万或者200万。
但是你知道官方的人均可支配收入是多少吗？
2020年，全国居民人均可支配收入为32189元。其中，城镇居民人均可支配收入43834元；农村居民人均可支配收入17131元。
看看前20个城市的人均可支配收入。
图片来自网络公开资料。
结合我上面说的:贷款100万，每月还款5850元左右，一年要还70200元。几乎等于上海2020年的人均可支配收入。也就是说:家庭中一份主业的净收入刚好可以还贷。这还是在排名第一的上海，其他城市的人还100万贷款的压力会更大。
所以题目中提到的巨额家庭贷款，作者定义为100万以上的巨额。获得100万以上商业贷款的无疑是高收入人群，否则如果收入证明不虚假，根本拿不到100万或几百万的贷款。那为什么作者说巨额贷款的家庭以后会很困难呢？
结合目前的情况，有几点是不利于高收入人群的。
现在税务系统的大数据太强大了，你可以清楚的了解自己的个人收入。过去那些传球少交或者不交的税，以后就需要根据实际情况来交了。这样可支配收入就少了(也就是扣除所有社保和税收后的净收入)。可见，对于收入过高的人来说，在共同富裕的新目标下，这些人都需要不同程度地放弃一些利益，这将减少他们的净收入。虽然现在还没有房产税，但是全国各地的个人房产登记信息数据库是完整的。一旦征收，很多有套房的家庭，净收入也会减少。目前出租房屋的税收征收非常宽松，大部分房东不纳税，或者不全额纳税。这个可以预测马上收紧。前几年高收入行业真的很好，年薪几十万，几百万。但从去年开始，很多高收入行业也开始不景气。关心财经新闻的朋友一定知道，国内各大互联网公司都在大幅裁员。过去，教学培训、医药、银行、保险、娱乐也是高薪行业，但近年来，由于各种政策因素，这些行业的收入一直在减少，伴随而来的是富裕人群的减少。
享受行业红利的高薪人群有一些共同的特点:
相对年轻的一代，25-40岁。因为工资高，日常开销也大。很多消费已经是家庭的刚性支出。我买的都是市里比较好的房子，所以贷款额度也高，100多万，几百万甚至上千万。这些容易来钱行业的员工，相信自己以后的收入只会更多，所以才敢借巨款。技能比较简单，过去这些人的高薪是时代的红利，是行业的红利。当这些行业发生了很大的变化，像现在这样，已经无法长期支付那么高的人力成本，于是出现了大规模的裁员。当这些曾经收入几十万、上百万的职场人士失去了行业红利，去新的领域、新的行业工作时，那些新的行业只能开出几十万、二十万、三十万的年薪。和过去相比，差距巨大！而且能在短时间内找到新行业工作的都是幸运儿，有的可能长期找不到收入中等的稳定工作。所以作者的逻辑是，巨额贷款的家庭，一般都是过去收入高的行业的从业人员，所以才敢借很多钱。现在在各种政策、就业形势、互联网高薪潮、税收透明、税收严格等因素的影响下，这些家庭的收入可能会大幅下降。当一些家庭的担忧成真时，这些巨额贷款对这些家庭来说将是一个沉重的负担，这个负担可能是15-25年。月收入能满足月供还可以，但是一旦入不敷出，积蓄都吃光了，家里怎么维持？
不知作者的这种逻辑是否有道理？
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