想要获得优惠券，首先要开通贷款功能，不小心被“贷款”了
手机APP引诱放贷风险大。
我只是想拿一张外卖票或者打车票，却不小心在APP上办理了贷款业务——现在我在手机上打开任何一个生活类APP，基本都能看到贷款入口，吸引用户“互联网末端贷款”。
按照央行的要求，所有贷款产品都要明示年化贷款利率。而一些平台在年利率上玩捉迷藏，其“无门槛”、“放款快”、“利率低”的宣称，很容易让风险意识不足、消费自制力差的用户有过度借贷的可能。
工具类app也可以借钱。
贷款完成后才能领取外卖券，打车可以领券，信用贷款，开通贷款功能还可以送VIP会员...“每天都有无数次借钱的机会，一不小心就会被‘贷款’。”爱网购的白女士说。
比如在某电商平台购物，看到“电脑9.9元”的信息，兴奋地点击后发现其实是首付9.9元，剩余2万元需要分期付款。“这种营销方式就是诱导用户借贷。”她后悔了。
如果说电商平台开放借贷业务无可厚非的话，一些工具类app也开放了借贷入口，这让消费者觉得有点可笑。记者注意到，手机上的p图和看视频可能是为了推广借贷业务。
“恭喜获得18.88元红包(最高)”——刚打开美图秀秀软件，首页就弹出一个红包。点击获取，会跳转到美图电子钱包页面。在钱包服务功能的“借钱”和“现金分期”右上角，未读信息用红点标注，最上方的海报非常醒目。
近日，记者逐一查询了自己手机上常用的25款app，其中21款有网贷功能，包括多个电商、旅游、外卖、视频软件，其中百度的网盘、QQ音乐、名片全能王等app没有专门的借贷功能，但会跳转到其他借贷app下载页面或发布其他机构信贷产品的广告信息。
低息噱头打营销的擦边球。
大部分平台的借贷产品的特点是申请方便，收单快捷，实时滚动显示“分钟前用户成功借入人民币”、“今日借出人民币”等信息。部分借贷平台审核标准宽松，以低利率为噱头进行营销，部分用户容易陷入借贷陷阱。
2020年底，银监会发布网络平台诱导过度放贷风险警示，披露部分机构或网络平台片面强调日利率低、免息期、零利息分期等优惠条件。
今年3月，央行发布2021年第3号公告，要求所有从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，以明显方式向借款人展示年化利率。消费金融专家苏表示，这一规定主要是规范贷款行业，事前介入，防止金融机构打着“低息”的幌子诱导金融消费者。
记者发现，大部分app在贷款产品页面和海报上都明确标注了年化利率，但部分机构的贷款产品在年化利率上却是“躲猫猫”，要求用户上传个人信息、身份证信息和人脸识别才能知道年化利率，或者最明显的页面只显示日利率。比如在同程旅行APP中点击“借现金”选项，“旅行提前”页面显示最高可以贷20万，而且据说1000块钱一天只需要0.2元，没有规定年化利率。必须输入个人信息，绑定银行卡，才能进行下一步操作。
APP成为消费金融的导流渠道
为什么各种app都变成“理财app”，抢着给用户放贷？智联金融首席研究员董希淼解释，目前我国消费结构正从温饱型消费向教育、旅游等发展型、品质型消费过渡，消费金融市场巨大。商业银行、消费金融公司以及各类互联网公司都非常重视消费金融，加大发展投入。
另外，头部APP基本完成了用户的积累，到了流量变现的阶段。此外，P2P网贷机构全部倒闭退出，所有企业都想在庞大的消费金融市场中分一杯羹。据消费金融行业人士介绍，持牌消费金融公司一般会寻求与互联网平台合作，以其流量提升放贷量。一般来说，年利率一般在10%以上，有的会超过20%。这些平台在一笔贷款利息中收取20%到30%的流量费。因此，消费金融公司赚取利息，从平台获取导流费，依靠外部平台导流，就成了通常的方式。
从2020年各商业银行财报来看，部分股份制银行信用卡不良风险较高，个别银行信用卡不良率甚至超过6%。居民债务过度上升的风险引起了监管部门的高度关注。在今年2月发布的2020年第四季度货币政策执行报告中，央行特别提到“高度警惕居民杠杆率过快上升带来的透支效应和潜在风险，不宜依靠消费金融扩大消费”。
然而，P2P贷款的“枷锁”正在收紧。2020年以来，网络贷款管理、规范大学生网络消费贷款监管、网络小额贷款业务管理等相关法律法规已经出台或已经公开征求意见。
苏建议，借款人首先要明确借款需求，不要为了所谓的“薅羊毛”而借钱，要明确借贷平台的资质，这样才能远离非持牌机构可能造成的非法借贷情况，避免陷入高利贷、高利贷的陷阱。(记者潘)据
来源:北京日报
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