如今，各行各业都在涉足P2P网贷模式，互联网金融产品也越来越受欢迎。你了解过网贷产品背后借款人的风险吗？尤其是那些线上线下结合的网贷产品，有哪些风险是可以及时发现并在当时规避的？
那么下面，我们就从网贷借款人的角度来看存在哪些风险。
一是网贷借款人经验和能力不足
1.借款人无行业经验或工作时间短，管理能力差。
2.借款人文化程度低或能力弱。
3.借款人频繁换行业，成功率很低。
4.借款人运营该项目的时间很短。
借款人缺乏行业经验和能力，往往会导致其经营项目失败，影响正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求项目运营六个月以上，才能给予贷款，确保正常稳定运营；二是借款人是否有其他收入来源，如果有，在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是提供可靠保障。但如果借款人有房产抵押或房产抵押，可以考虑其他。如上海投融只接受上海易处置房产的抵押贷款，将投资人手中的房产证抵押，同时由具有金融牌照的第三方担保公司担保。如果借款人还款出现问题，可以拍卖抵押的房产来清偿投资人的本息。
第二，网贷借款人的婚姻家庭是否不稳定？
1.借款人家庭不和睦，离异或有多次婚姻史。
2.和父母，大部分兄弟姐妹，亲戚关系不好。
婚姻家庭不稳定的借款人往往隐藏着很大的风险。婚姻家庭经营不好的人，往往事业也经营不好，或者品德有缺陷，或者没有把主要精力放在经营事业上。同时，如果夫妻感情不好，一旦双方离婚，很多时候双方都会想尽办法逃避债务，这对于贷款的收回也会造成很大的麻烦。
对于婚姻家庭不稳定的借款人，一定要找出原因。如果是借款人的问题，最好不给贷款；如果不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下给予贷款。
第三，网贷借款人居住地不稳定
主要表现在借款人为非本地常住人口，在当地无固定住所或无住房。
由于借款人居住地不稳定，流动性大，如果借款人贷款后离开当地，收回贷款会造成很大的麻烦。
对住所不稳定的借款人发放贷款的，一是要求提供在当地有稳定、有实力住所的人，或者在当地有稳定住所、对借款人有控制权的人的担保；第二，如果借款人在当地的经营项目稳定，投资较大，不宜轻易转让，居住地稳定性不重要。
第四，网贷借款人的素质和道德风险
1.借款人品行不良，有欺诈或欺骗行为。比如，长期来看房的(长期不太麻烦政府)，长期拖欠债务的，住廉租房或出租房骗吃骗喝的，被司法机关判刑入狱的。
2.借款人有不良嗜好，如赌博、涉毒、色情等。
3.借款人不希望自己的家人和伴侣知道这笔借款(借款人很可能将这笔借款用于非正常渠道)。
借款人的素质和道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果他是一个品质和道德都很好的人，即使他无力偿还，也可能会违约，但他会积极配合，积极偿还。但如果他遇到素质和道德都很差的人，他会想尽办法拒绝还贷。所以只要确定借款人是一个素质和道德都很差的人，就不应该给贷款。
动词 （verb的缩写）网贷借款人及其家庭的健康风险
1.借款人健康状况不佳或患有严重疾病。
2.借款人有重大疾病。
如果借款人或其家庭成员有严重的健康问题，借款人往往会花费巨额资金进行治疗，从而影响还款能力。如果借款人死亡，债务往往得不到落实，从而使贷款落到空。
如果借款人有严重的健康问题，最好不要贷款；如果家庭有重疾等问题，可以考虑增加保障。
第六，网贷借款人的信用风险
1.借款人有不良信用记录，之前贷款拖欠或逾期。
2.借款人拖欠供应商的款项。
3.借款人拖欠税款、电费和水费。
4.借款人拖欠其雇员的工资。
对于有上述不良信用行为的，如果是恶意的，应拒绝提供贷款。
如果借款人有上述违约行为，但不是恶意的，时间也不长，只是他的信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，而借款人有还款能力，这种情况下，可以和借款人就信用意识进行沟通和交流，提高借款人的信用意识，增强他的信用观念，让他意识到信用记录的重要性。如果借款人接受，可以先给他提供小额贷款，要求担保。如果以后还款记录良好，可以逐步增加贷款额度。
七。网贷借款人经营资质风险
经营资质风险，即借款人的企业不具备相应的合法经营条件和营业执照。
1.如果借款人需要专门的许可证来经营项目，则没有特许经营证书。如无安全生产许可证、环保保证书、防火证明等。
2.污染严重、消防安全不合格、安全生产隐患严重等情形。
一种情况是，未经政府主管部门许可，属于无证经营。在这种情况下，借款人的企业随时可能被政府部门责令关闭；后一种情况，虽然可能有相关证明，但实质经营活动达不到相关法律法规的要求，也可能被停业整顿。所以，以上情况最好不要贷款。
八。股权风险
1.合伙企业中股份比例较小，借款人在企业中不占主导地位。
2.虚假股权风险。某企业中，借款人原本没有股权，但为了拿到贷款，制作了虚假的公司章程和合伙协议。
前一种情况，由于借款人没有决策权，收入和资产的分配不能由自己决定，偿还债务受到很大限制。同时也意味着借款人收入较少，还款能力有限。所以贷款额度不能超过其收入水平。同时，应要求有决策权的合伙人为保证人或连带债务人。
为了防止第二种情况，一是要调查所提供的章程或合伙协议的真实性；二是走访企业员工，核实合伙行为是否属实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实借款人的虚构股权，应拒绝贷款。
九、网贷借款人管理不足的风险
1.缺乏管理制度和相应的管理制度。
2.财务管理和会计混乱。
3.生产经营场所脏、乱、差。
4.工人生产积极性不高，士气低落。
5.安全消防存在重大隐患。
6.生产现场管理不到位，存在窝工、省工现象。
7.仓库管理混乱，存货杂乱堆放，造成物资损失和物资被盗。
8.其他管理不到位的情况。
由于借款人对企业管理不足，企业资产可能受损，企业收益明显下降。如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终影响贷款的偿还，从而使贷款面临风险。
贷款机构的评估师发现管理不到位的现象后，应与借款人沟通，使其尽快改正；情况严重到影响还款能力的，应要求借款人采取整改措施，达到明显效果后才考虑贷款。
X.运营风险
1.借款人使用或经营的原材料或产品质量低劣。
2.购买成本很高，中间环节很多。
3.借款人生产技术落后，机器设备老化过时，生产工艺较差。
4.安全生难产条件差，消防安全隐患严重，达不到国家规定的安全要求，事故风险大。
5.销售渠道单一，过于依赖少数客户。
6.应收账款回款周期长，余额大，回款难度大。
7.营业利润率低，成本高，经营杠杆高。
8.产品技术含量低，没有竞争力。
9.在学习营的业绩中，主营业务盈利较少。毛利率和净利率低，甚至亏本。
10.存货周转率低，存货中有大量废品。
11.其他运营风险情况
由于上述经营风险，当某种情况严重时，会变得非常糟糕，可能使借款人的企业处于不稳定的经营状态。
贷款机构的评估师在发现上述经营风险后，应与借款人进行沟通，使其尽快扭转这种不利局面。如果借款人的企业存在一些经营风险，但这些风险并不严重或短期内无法改变，且预计未来不会出现大的问题，还款能力不会受到损害，可考虑提供贷款，并可酌情要求抵押或担保。如果情况严重到影响还款能力，应要求借款企业消除或减轻这种风险后再考虑给予贷款。
Xi。网贷借款人还款能力不足的风险
1.经营项目投资少或固定资产少，容易转让或转移。
2.经营项目利润少，收入不足。
3.调整后的资产负债率过高。
4.流动比率和速动比率过低(一般情况下流动比率为2，速动比率为1)。
5.现金流入低于每期还款金额。
当借款人的贷款申请额度和还款能力不足时，应减少贷款额度，在借款人的还款能力范围内发放贷款；你也可以要求抵押或担保。
十二、网贷借款人过度负债的风险
1.一个企业的金融机构的债务，如贷款、应付货款、应付工资、各种应交税费等，数额很大，超过了其资产的承受能力。
2.借款人有大量的民间借贷，尤其是高利贷。
3.借款人已经严重资不抵债。
借款人过度负债在实际操作中往往导致破产，最终无法偿还贷款，这是目前小额信贷面临的最大风险之一。原因是:
(1)目前提供小额贷款的金融机构很多，竞争激烈，借款人很容易从多家贷款机构贷款。
(2)一些地方民间借贷活跃，利率高，借款人可以方便地借到资金。
(3)目前，中国人民银行的征信系统还不完善。中国人民银行征信系统只包含银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录。很多类似小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录都不在征信系统中，也没有其他查询平台，导致贷款机构很难对借款人的债务进行全面评估。
借款人为了获得贷款，会充分展示自己拥有的资产，评估师可以通过实地查看和提供的资料进行分析和掌握；但是，借款人可能会隐瞒债务，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。由于上述问题，借款人的负债往往没有完全掌握。除了与借款人充分沟通，通过人民银行征信系统了解借款人的债务信息外，还可以通过以下方法进行进一步分析:
(1)拜访员工、邻居、朋友等。了解借款人是否有大额应付资金、民间融资、高利贷债务等信息。
(2)拜访借款人的供应商和客户，了解是否有大额应付款项及其他欠款信息。
(3)比较分析借款人的发展历史、收入来源及其现有资产实力。如果其历史收入远小于其现有资产额，则部分资产可能是通过债务形成的，而借款人并未披露这笔债务，应进一步沟通确认(如果其历史收入大于其现有资产奖励额，则借款人可能隐藏资产)。
(4)如怀疑借款人有其他大额债务，但难以核实，可要求借款人签署债务声明书，规定借款人的所有债务必须向贷款机构充分披露，贷款机构将依据该声明书向借款人提供贷款。如果借款人隐瞒债务，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。
对于高负债的借款人(负债率已达到50%，而非70%)，一般不应为其提供贷款。如需贷款，应提供抵押或担保。对于高负债(70%以上)甚至高利贷的，要坚决拒绝贷款。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"学会识别借款人常见的十二种风险,放贷需谨慎什么，借款人风险主要包括"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/194808.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
