文@WEMONEY研究室(ID: wemoney 1)
如果问消费金融业务最重要的是什么，场景应该是重要的一部分。
OTA(在线旅游平台)，有真实的消费场景在手，凭借自身的流量优势，应该是自然的金融创业方式。
近年来，携程、同程、途牛纷纷成立金融公司，驴妈妈也在消费金融市场发力。每次“试水”之初，都遭到市场的质疑。没有金融领域的基因只能做场景吗？今年以来，由于新冠肺炎疫情等叠加因素，这些平台的金融业务回答有些恐怖。
四家在线旅行社已经做出了财务努力，现在有两家已经在2015年停止设立同程金夫。
2016年是商业分水岭，途牛、驴妈妈、携程纷纷拆分金融板块。与此同时，外界也对OTA布局金融行业的目的心存疑虑。是寻求转型还是“贴补家用”？
当时整个OTA行业集体亏损，四家公司的利润在长期烧钱后受到考验，但金融业务的布局似乎让他们信心满满。
携程金融的产品主要是现金贷产品“借花”和消费分期产品“取花”，其客服表示“取花”也可以提现。截至2018年末，花呗产品贷款余额10.79亿元，贷款用户数70.89万人，户均贷款余额152.246元。
据媒体报道，“拿花”产品的发行方为携程旗下的天津趣游商业保理有限公司(以下简称“趣游保理”)。趣游保理于2017年12月开始“拿花”产品的资产运营。趣游保理一直没有盈利，亏损还在扩大。2017年和2018年，其净利润分别为-32.53万元和-401.86万元，2019年上半年净亏损扩大至1388.55万元。
显然，携程的金融业务没有赚到钱，其他三项金融业务也不乐观。
途牛旅游有旅游分期产品“首付贷”和现金贷产品“花在路上”。
最新财报显示，途牛2020年第一季度净收入为1.74亿，其中其他收入(来自金融服务和保险公司的收入)为5370万元，占比30%。除了受到新冠肺炎疫情的影响，保险公司和金融服务的收入减少，主要是因为收到的服务费减少。一季度净亏损2.052亿元，同比增长38.5%。
惨淡的业绩让途牛股价低迷，股价长期徘徊在1美元/股左右，面临退市风险。
通程的金融产品主要有现金贷产品、消费信贷产品、通程白条、贷款超市。
驴妈妈旅游有消费金融产品“小驴白条”，贷款超市“随行花”。
(来源:公开资料整理)
虽然这四家公司仍在从事金融业务，但WEMONEY研究室了解到，针对驴妈妈消费分期业务的小驴白条、途牛现金贷已暂停借款。根据两位客服人员的回答，恢复时间尚未决定。
目前，同程并未在财报中披露金融业务的表现。据媒体报道，接近同程金夫的人士透露，2019年末，其现金贷业务约占整体金融业务的90%。
手里有很多牌照，但“金融牌”没有打好。成立金融板块时，途牛曾含蓄地表示要将金融业务单独上市；同程曾计划投资15亿元布局金融业务。
随后，这些OTA也像大多数想转型金融行业的公司一样疯狂地抢牌照。其中携程持有牌照最多，拿下了虚拟银行、保险经纪、小额贷款、消费金融等重量级牌照。途牛拥有基金销售、保险经纪、商业保理、融资租赁等多个牌照。同程还获得了商业保理公司和小额贷款公司的牌照。
互联网小贷公司一般是OTA消金业务运营的主体。携程金融拥有重庆趣小贷和上海携程小贷两张小贷牌照，同程金夫拥有广州萤火虫小贷，途牛拥有凯辉互联网小贷。
从注销牌照的布局来看，携程是上海尚诚消费金融的股东，同程是哈尔滨哈尔滨消费金融的股东。
(来源:公开资料整理)
手握多张金融牌照，OTA们并没有打出“好牌”，不断“损伤”自己的品牌。
这四家公司本身就是流量公司。旅游作为重要的消费场景，可以顺利衔接消费信贷、分期付款、保险销售等金融服务。然而，自从涉足金融业务以来，四家公司频繁被指控业务不规范。在第三方投诉平台和媒体报道中，用户集中反映了这些公司理财产品中变相砍头计息、强制搭售保险等问题。
零售金融科技智库研究员表示，OTA平台进入金融行业有天然优势。首先要服务好自己的客户，比如可以做理财导流，类似于做一个理财旅行计划，为旅游存钱。同时还可以做消费分期，服务用户进一步旅游消费。还可以开发小贷，缓解用户对小贷的短期需求。另外，线上网络互助也是一种选择，可以进一步增加客户粘性。但是平台是自己做还是和其他平台合作，要看自己的情况。这个规模能有多大，要和平台自身的流量规模相匹配。
“之所以出现业务亏损，客户投诉率高，是因为每个平台都定位为互联网旅游平台。”该研究员进一步表示，金融产品首先要遵循金融规律，各家还在“交学费”，同时也会因为疫情因素的影响而出现上述问题。目前携程和同程都投资了消费金融公司，说明他们已经开始有金融思维了，这是一个好的开始。OTA金融服务的发展需要进一步观察。
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