互联网征信服务将成为当前征信体系的重要补充，可以弥补央行征信信息采集不完整的不足，帮助银行为消费者提供更快捷、更便利的授信、现金分期等金融服务。不仅如此，近两年P2P机构爆发式增长，出现了借款人违约、平台坏账的现象。在这种情况下，P2P机构除了设立门槛和信息披露制度外，普遍呼吁建立P2P征信中心。
如果你在相亲的过程中遇到了两个实力相当的伴侣，那么这个时候个人信用评分可以为你选择未来的伴侣提供一个依据，信用评分高的可能更靠谱。
如果在一个租车平台上，租车双方都是新用户，平台更愿意把车借给信用分高的人。
以上是一位互联网信贷行业高管向记者描述的信用评级应用场景。
其实这样的场景离用户很近。
“今年年初，支付宝钱包更新8.5版本后，蚂蚁金服旗下的芝麻信用在新版本中进行了公测。芝麻信用的新功能会出现在“财富”一栏。”80后朱敏(化名)告诉《国际金融报》记者，“你可以给自己的信用打分。这个分数叫芝麻信用，最低350，最高950。其中350-550为差，550-600为中，600-650为好，650-700为优，700-950为优。我认为它非常优秀。”
朱敏说，朋友之间还可以进行“信用pk”，互相分享信用点。芝麻分700分的话，可以享受一系列的服务和福利，比如网上简化材料申请新加坡签证服务。另外，芝麻可以租车，住酒店，不用交押金，网上买之前可以试试。办理签证不需要办理存款证明，比别人更快得到回复，利率更低。
据记者了解，这样的应用将通过获得个人征信牌照的征信机构进行推广，一场个人征信革命正在悄然开始。
很快被处理
2015年1月5日，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单，分别是腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心有限公司、鹏远征信有限公司、众信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉征信管理有限公司、北京华道征信有限公司。
央行向8家机构发放筹建许可，要求其做好个人征信业务的筹建工作，筹建时间为6个月。
事实上，这些在5月份已经开始接受央行的“自下而上的检查”。
央行围绕组织架构、综合业务、内控体系、技术支持等依次检查了8家机构，主要采取现场检查和听取汇报的形式。而且很多机构也自行进行了内测和公测。
6月底，央行启动了开业前的最后检查。如果考察成功，这些机构将于7月正式开业。
首批8家试点机构牌照还未正式发放，已有多家机构准备申请第二批征信牌照，包括百度、JD.COM、小米以及一些P2P龙头企业。
6月26日，JD.COM宣布投资美国一家基于机器学习算法的大数据分析公司ZestFinance，双方还宣布成立一家名为JD-ZestFinance Gaia的合资公司。
ZestFinance原名ZestCash，于2009年9月在洛杉矶成立。其创始人道格拉斯·梅里尔(Douglas Merrill)和肖恩·巴德(Shawn Budde)分别是谷歌的前副总裁和Capital One的前高级信贷部门高管。2013年7月，ZestFinance获得了来自PayPal联合创始人彼得·泰尔的2000万美元C轮融资。到目前为止，该公司的融资总额已达1.12亿美元。ZestFinance利用机器学习算法和数据技术，帮助用户做出更准确的金融风险控制和营销决策，让更多的借款人获得信贷服务，贷款人获得更高的还款收益。该机构主要针对两类人群，一类是无法获得基本信用需求(FICO评分接近或低于500)的人群，解决他们无信用评分借款的问题，另一类是信用评分低、借款成本高的人群，利用大数据降低他们的信用成本。
JD.COM将把ZestFinance的技术和经验引入互联网大数据信用模型，信用模型将首先应用于京东金融的消费金融体系，比如消费金融的白条，这只是信用技术实践的第一步。JD.COM还计划与全行业的合作伙伴分享这项技术，共同开拓国内信贷消费市场。
据《国际金融报》记者了解，国内首家、也是国内唯一一家专注于个人无抵押小额贷款的P2P平台，也将进军个人征信市场。
“接下来，我们会把征信业务分离出来，成立一个独立的公司。目前征信业务是境外架构，征信业务必须是人民币架构。此外，为了保证征信公司的独立性，拍拍贷还将在股东结构上进行调整。之后我们会申请央行的征信牌照。”拍拍贷CEO张军说。
骑在马上围住
虽然最终发牌在即，但上述机构已经开始行动。
6月25日，北京银行(601169，股吧)股份有限公司信用卡中心(以下简称“北京银行信用卡中心”)正式成立，并与独立第三方信用评估和征信管理机构芝麻信用正式签约，宣布携手打造“全方位智能信用卡”。同时，浦发银行信用卡中心(60万股)宣布与腾讯征信合作，浦发银行信用卡中心将接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品。浦发银行成为腾讯之外第一家接入腾讯征信的商业银行。浦发信用卡中心对腾讯的信贷产品进行了彻底的数据验证。结果显示，腾讯征信相关产品在对高风险用户的检测能力上，显著提升了浦发原有信用卡申请的评分，效果非常明显。
6月30日，移动互联网金融公司张中金融借机宣布，旗下闪电借贷平台与芝麻信用、拉卡拉信用管理公司、中智程心征信有限公司、上海征信有限公司、杭州同盾科技有限公司、白蓉(北京)金融信息服务有限公司、北京神州小微融资金融信息服务有限公司、北京荣安钟会征信有限公司等八家征信机构达成战略合作
在业内人士看来，这些征信机构之所以如此火爆，是因为个人征信的刚性需求没有得到满足。其次，这些征信机构具有互联网企业基因，他们将互联网思维和大数据技术融入到传统的征信业务中。
张军指出:“征信业务需求旺盛。有很多机构来找我们谈征信业务合作，包括租车平台，甚至婚恋网站。P2P平台的需求更大。”
他进一步介绍，传统银行考察借款人70-80个数据维度，纯线上风控只在互联网层面选取400多个维度考察借款人数据。
有趣的是，互联网行为为信用提供了线索。拍拍贷首席风险官张峰告诉记者:“比如客户借款时，用户身份证号和银行卡号的输入速度与逾期信用密切相关。根据大数据分析，填充速度13秒的借款人信用状况较好。每次填充速度慢一点或快一点，逾期风险的概率都会增加。为什么？我们的猜测是，如果速度过快，这个用户可能是在复制数据，这可能是一些无良中介的欺诈行为。也有可能这个用户为了方便复制号码，不得不向几十个平台借钱。比如手机号使用年限越长，逾期的风险概率越低。在社交关系方面，微博用户的微博粉丝数量与逾期信用密切相关。通过对互联网社交大数据的分析，可以认为拥有100个粉丝的借款人基本可信，同时借款人每拥有100个粉丝，逾期贷款的风险概率就会降低10%。”
“传统的信用审查信息只占纯线上风控信用审查的40%，而互联网行为、社会关系、线上黑名单数据信息占P2P个人无抵押小额贷款信用评分的60%。我们用机器学习和数据挖掘的方法来建立模型，用模型来进行风险控制，用模型来制定信贷政策，比如不同级别的用户对应不同的利率。保证投资者的利益。这是我们利用大数据和其他维度来补充我们的常规信息。”张峰透露。
合作大于竞争。
记者发现，首批8家机构均以自己的学分命名。比如阿里的芝麻信用被命名为芝麻信用，平安的前海征信推出了“可靠性好”的信用评分，中征信也不例外。它将自己的信用评分命名为“万象评分”，华道征信推出了“猪评分”。
名字不同，意味着机构想要差异化。业内人士认为，征信的核心竞争力在于数据来源和积累，以及技术的竞争。
各个机构的数据来源各有特点。比如芝麻信用有电商数据，前海征信有平安系内部数据，腾讯有社交数据，中国征信来自其与全国100多家中小银行的业务合作。
相比Lacarra，芝麻信用数据来自支付宝用户，主要来自淘宝购物消费，Lacarra信用数据来自跨行信用卡用户。芝麻信用专注于线上虚拟账户，而Lacarra专注于线下支付。
张峰对《国际金融报》记者表示:“各个机构的数据各有优劣。芝麻信用积累最多的是支付数据，腾讯积累的社交信息更多。个人消费数据与信用、信用有很强的相关性，社交信息也是一个重要的维度，但社交数据往往不包含金融行为数据，所以仅有这两方面的数据信息不足以对用户进行信用画像。还需要其他信息来补充，尤其是借贷等金融行为数据。”
在技术方面，8家机构还开发了大数据机器学习和分析系统、反欺诈系统和远程识别系统。据媒体报道，中国程心正在与机构合作开发基于移动设备的快速互联网认证应用，基于移动设备虹膜和指纹的远程双重身份认证系统的研发也已进入实质性谈判。
“后来进入这个市场的机构，需要一定的时间来积累自己的历史消费数据，拍拍贷已经积累了8年，有很多好客户的样本，也有很多坏客户的样本。”张峰说。
市场人士认为，中国的征信市场仍处于初级阶段，未来几年将会出现各种版本的信用评分。但实际上每个征信系统都是围绕自己的系统开发的，交叉使用可能会有差异。但是，就像拼图一样，虽然重叠，但更多的是互补。数据采集来源越多样，个人征信调查的维度就越多，评估也会越准确。
所以机构之间合作更多空。
芝麻信用与互联网金融公司有着广泛的合作，其信用数据已与积木盒子、移动贷款、和融360等互联网金融公司对接。点融。com不仅借用芝麻信用的数据来完善自己的风控体系，而且一些公司也会把自己的数据开放给芝麻信用。
据了解，拍拍贷还与前海征信和芝麻信用合作，后两者的数据成为前者的补充。
巨大的想象力空房间
个人征信行业的蛋糕巨大。
数据显示，截至2013年底，在央行个人征信系统中有信用记录的自然人约3.2亿人，不到总人口的四分之一，远远不能满足借贷市场的需求。许多没有信用卡或从未与银行有过贷款关系的人很难获得信贷服务。
拍拍贷CEO张军表示:“征信服务在P2P个人无抵押小额贷款市场的应用潜力巨大。中国近5亿互联网非信用卡人群的个人信用借贷需求没有得到满足。这些用户与银行系统没有过信用交集，他们的信用报告不在保障范围内。都是个人征信行业的目标客户。”
宏源证券分析师分析，通过中美对比，预计中国个人征信市场空为1030亿元。CICC认为，很多非金融的信用应用场景，比如租车、租房、求职等生活服务场合，都没有被征信系统覆盖。
记者发现，针对这些空小白，征信机构有针对性的产品，如芝麻信用“芝麻分”，主要针对生活场景，在租车、婚恋等领域推广芝麻分；前海征信的“可靠性好”主要用于征信机构领域；华道征信“猪猪分”重点测试租房者的信用状况。
众安保险的CRO吴伟对征信和信贷行业有更深的思考。他提出征信行业也可以提供信用融资，即通过信用团体的自治，通过社会互动实现信用融资。现在所有的理财都是投钱收利息。如果不用钱收利息，但是某人的信用很好，别人愿意为他的信用买单，信用就能产生收入和利息。另一个例子是信用保护。既然信用如此重要，就应该设计特殊的产品来保护信用。很多时候，信用违约是在无意中或被迫的情况下发生的。如果有一种服务或一种产品在客户面临信用破产和意外信用危机时给予支持，这样的产品也是有前途的。现在市场上有信用卡赔付服务，类似于一种信用保障业务，这种业务可以延伸。此外还有信用培育，改变高息加速用户信用破产风险的现状，通过服务提高信用等级。
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