刚刚推出了更多的借款功能，这次迎来了新的调整，变成了“信用贷款”。
作者|张浩东
生产与支付百科全书
自从被约谈后，蚂蚁集团的整改步伐开始加快。一方面加强生态开放，淘宝平台开放交易场景，主动接入中国银联快通等支付方式；另一方面，对于其信贷产品，蚂蚁正全面将其从银行信贷产品中剥离。
这也意味着长期存在的联合借贷模式将被逐步斩断。新模式下，蚂蚁消费金融公司和银行等金融机构的信贷产品将各自为战，“借款”这个名字将不再统一。
01
对不起，发生了巨大的变化
最近部分支付宝用户的名字改成了“信用贷”。目前很多用户的借阅服务发生了变化，有些用户和原来的借阅服务是一样的，没有发生变化。
根据用户的产品截图，“信用贷款”界面显示是原贷款，会标注为提供金融服务的银行，但具体银行会因每个用户而异。
在信用贷款产品界面，除了具体金额，还会显示年利率等信息。在贷款页面的贷款明细和协议中，用户可以看到日利率和利息总额。
据官方介绍，信用贷是由与蚂蚁金服合作的金融机构自主提供的消费信贷服务。会显示给消费信贷服务商，用户额度和利率的确定由信贷服务商审批后给出。
借贷宝对此回应称，借贷宝已启动品牌隔离工作，蚂蚁消费金融公司提供的服务将继续展示“借贷宝”品牌。银行等金融机构独立提供的信贷服务将不再使用借贷品牌，而是与信用贷款一同展示，并标识金融机构的信息。
此前，支付宝用户使用借记卡时，无论是银行还是蚂蚁消费金融公司提供的信贷服务，都会统一标注为借记卡。现在银行的产品通过信用贷款进行差异化，可以让用户更加了解信用服务的提供者，审核和还款的流程也没有改变。
从支付宝对借呗服务的调整中，不难发现借呗服务的品牌孤立正在加速。正式完成品牌隔离后，借款服务将不再是蚂蚁消费金融和银行机构的联合运营，而是成为蚂蚁消费金融公司的专属品牌。虽然银行等金融机构提供的信贷服务也可以正常使用，但不再以借贷服务的名义，有助于用户在申请信贷服务时做出更好的判断。
02
蚂蚁整风加速
不久前，白洁推出了一项支持更多贷款产品的功能。在借款页面增加了更多贷款功能，用户可以在借款中向金融机构申请更多贷款产品。目前已经推出了一款理财循环产品，是之前和支付宝理财合作的消费贷款产品。最高额度20万元。
自今年年初以来，我们已经进行了多项调整，包括测试更多金融机构的产品和推出更多贷款产品。也可以看出蚂蚁集团正在向监管要求靠拢。
已经有迹象表明，借钱变成了信用贷款。今年6月，重庆银保监局批准重庆蚂蚁消费金融有限公司开业，批准重庆蚂蚁消费金融有限公司注册资本为80亿元。当时，银监会相关负责人表示，蚂蚁集团要在蚂蚁消费金融开业后半年内完成“借贷宝”和“借贷宝”的品牌整改。
蚂蚁消费金融公司获批开业至今已有5个多月。蚂蚁集团借款业务的调整完全是按照监管的指导意见和意见进行的。后续银行等金融机构将不再标注借款，但银行等金融机构仍可借助蚂蚁集团提供的数据信息发放消费信贷。
在联合贷款模式中，蚂蚁主要扮演流量和技术平台的角色，帮助银行等资金方获取客户。他们自己的出资比例普遍较低，主要收取技术服务费。监管意在斩断蚂蚁的联贷业务。随着借款的正式调整，蚂蚁集团与银行等金融机构的联合借款模式也发生了本质上的变化。
除了借款，预计华远未来也会采取类似的操作方式。目前借花呗的调整比借花呗领先一步。相比借用花呗，花呗涉及的用户数量更广泛，影响自然也更大。所以蚂蚁集团在借花呗上的第一次动作，也被看做是一次用户反应的测试。
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