北京房屋贷款最长年限，北京贷款最高年龄

连日来，“房贷年龄限制可延至80岁”持续发酵。继南宁之后，杭州、宁波等地成为房贷政策松绑的主角。其中，杭州两家城商行将贷款年龄延长至75岁，宁波两家银行将房贷年龄提高至最高80岁。

近日有消息称，北京部分银行放宽了房贷年龄限制。2月15日，新京报贝壳财经记者采访北京多家银行了解到，各银行对贷款年限的规定不一，多数银行表示尚未接到调整通知。但是，70岁并不是所有银行的“红线”。

某股份制银行北京分行相关人士对新京报贝壳财经记者表示，该行住房按揭贷款项下借款人年龄和信用期限之和最长不超过80年。某国有银行北京支行表示，目前最高房贷年龄可以达到95，但需要子女担保，借款人养老金和担保人月收入可以覆盖月供的两倍。

很多银行的政策都没有调整，有的银行声称可以有条件贷款到95岁。

"我们银行可以贷款长达70年."某城商行北京某支行的工作人员表示，银行的政策是借款人年龄加上贷款年限不得超过70岁，最近也没有接到上级银行调整的通知。

贝壳财经记者从某国有银行北京分行相关人士处了解到，目前该行尚未接到相关政策变动的通知。该行某支行的客户经理告诉贝壳理财，银行的贷款年龄要求是男性不超过65岁，女性不超过60岁。在此基础上，可以申请10-15年的贷款，具体期限要根据借款人的征信和流水来判断。

贝壳财经记者采访了解到，北京大部分银行执行“购房年龄+贷款年限”不超过70岁的政策。不过个别银行也根据申请人的条件放宽了年龄。

某股份制银行北京分行相关人士对贝壳理财表示，该行住房按揭贷款项下借款人年龄和信用期限之和最长不超过80年。对于两个或两个以上的借款人，信用期限以时间较短者为准。

另一家国有银行个贷中心的客户经理在接受贝壳财经记者采访时表示，该行贷款年龄不得超过65岁，最长贷款期限为25年，但最多只能贷到70年。但该行另一家支行的客户经理告诉记者，最长可以贷款到95岁，即该行借款人不超过70岁，最长贷款期限为25年。据这位客户经理说，这个政策最近没有调整。

客户经理解释说，这个政策的实施也有一定的前提条件。如果70岁的借款人单独办理贷款，最长的贷款期限其实只有5年。但如果有子女担保，且借款人养老金和担保人满足月收入能覆盖月供两倍的条件，银行可以适当放宽贷款期限至25年。

增加额度，减轻月供压力？家庭“接力贷”出没

“一般来说，贷款期限加上贷款年限不能超过80岁。在办理贷款之前，我们需要了解客户的具体资质，然后我们专员会给客户匹配。”北京一家办理银行贷款融资业务的中介告诉贝壳财经记者，这是之前培训的内容，有些政策没有更新，可能会有一些差异。

银行业内人士向贝壳财经记者透露，在实际业务中，所有网点都是结合客户资质等具体情况来办理的。

易居研究院的文章指出，过去很多城市的房贷年龄限制是70岁，目前杭州、南宁都提到了80岁的概念。其通俗的理解是，无论购房者办理何种房贷，都需要在80岁之前还清。

设定贷款年龄限制有一个基本逻辑和出发点，就是要求自然人具有完全民事行为能力，通俗的理解就是购房者不会违约。在房贷领域，主要指18-70周岁的成年人，即申请个人按揭贷款，其年龄必须在18-70周岁。在实际操作过程中，部分城市会设定为18-65岁。此次南宁“延长房贷年龄至80岁”，其购房者年龄也被限定在70岁以内。

易居房地产研究院研究总监严跃进表示，客观来说，在一定程度上，这类产品确实可以属于接力贷。

所谓“接力贷”，就是在借款人贷款期限有限或还款能力有限的情况下，可以由借款人的亲属(父母、子女及其配偶)作为共同借款人或担保人向银行申请贷款购房，所购房屋归一方或各方所有。

严跃进认为，“延长房贷年限”是房贷领域的政策工具。其本质是增加部分购房者的贷款期限，从而提高贷款额度，减轻月供压力。“延长房贷年龄”最直接的效果就是40-59岁的中年人可以全额贷款，特别是30年，对释放刚需和改善型住房需求有积极作用。

年纪大了要谨慎，加入房贷大军。

北京金讼律师事务所主任王雨辰律师对贝壳财经记者表示，从银行贷款的角度来看，延长还款时间可以减轻每月的还款压力，同时也可以让更多的老年人加入到房贷大军中来。不过这种方式有利有弊，作为购买者要慎重选择。

王雨辰认为，一般来说，很多人在60岁、70岁以后，已经基本丧失劳动能力，大部分靠子女或者社保养老。这个时候老年人的资金支付能力其实是比较差的。一方面可能会影响他们晚年的生活质量，继续为有房贷压力的银行工作。另一方面，相关风险可能会转移到孩子身上，增加孩子的经济压力。

“需要再次强调的是，各地政策放松的出发点是激活合理的住房消费需求，降低购房者的购房成本。留而不炒的红线不改。”严跃进指出，如果从商业属性来理解这一政策，那么违约率就是评价这类政策优劣的重要标尺。如果各地都参与“延长房贷年限”的政策创新，关键是衡量这种房贷是否有违约的可能，或者说房贷是否有足额及时收回的可能。各地对此类政策工具的评价，要从全年信贷投放规模、申请此类贷款的购房者资质状况、还款来源等角度进行分析。以客观、理性、合理的尺度制定政策，确保政策制定服务于刚需和改善型购房者。

此外，2020年以来各地房地产政策和热点事件统计显示，“房贷”比“房价”更容易引起大家的关注，也容易引发热点话题。这也说明要慎重处理房贷问题，从维护购房者合法权益和“与他们相处”的角度出发，积极探索健康科学的房贷政策。

新京报壳牌财经记者王雨辰编辑王金玉校对刘保清

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