某电商平台商家向记者出示的一份“定制”的银行备忘录。
几百元的费用，加上支行网点、卡号、户名等个人信息，一个“商家”就会按照你的要求“定制银行流水单”——每月的存款金额、存款形式、交易间隔、最终余额都是按要求定制的，可以精确到分钟。
在楼市非常火爆的时候，刚参加工作的萧也决定贷款买房。由于工资低，萧也担心自己无法满足银行的抵押贷款要求。房产中介提出解决方案:找人办理银行流水单。萧也向中介支付了800元，几天后，他从中介处拿到了一张“无瑕疵”的工行流水单，成功办了一笔90万元的房贷。
原本和买房匹配的代理银行流水单业务，现在已经发展成为公开叫卖的电商平台。新京报记者近日从淘宝首页搜索“银行流水单”关键词，出现了不少显示“工资流水、入境签证、贷款、定制银行流水”字样的产品。一家销售假“银行流水单”的商家客服称，他们的流水单分为“原”和“高仿”，客服声称“原”和银行做的流水单一模一样，“高仿”在排版和字体上略有不同。工行半年跑单定价450元一张，230元一张。
这些假流水能通过银行的审核拿到贷款吗？某大型国有银行的客户经理表示，其实银行对流水账的审核并不是很严格，“不是每笔交易都会查”，但也不会只根据流水账来决定是否放贷。而一位律师表示，即使查出假跑单，对银行和个人的风险也不是很高。
盖有“公章”的假跑单，在电商平台公开销售。
有的是200多元，“想做多少就做多少”。至于制作过程，有商家说工资数额是在别人的真实细节上改的；有商家说最近接了40多个团单。
刚参加工作的萧也决定贷款在武汉买房。因为还没有转正，工资又低，萧也担心自己达不到银行对房贷的要求。中介提出解决办法:找人办理银行流水单，“根据你的贷款额度，做一个合适的流水就行了。”
萧也向中介支付了800元，几天后，他从中介那里拿到了一份“没有瑕疵”的银行备忘录。他当时的真实工资是3000元，流水账上的工资收入显示一万多元，精确到分钟，每隔几天就有不同金额的支出，流水账上有工行的“公章”。
萧也把这张银行流水单和其他材料一起交给银行，成功办了90万元的房贷。一家银行没有质疑他的银行备忘录。
不仅如此，原本与买房相匹配的代理银行流水单业务，现在已经发展成为公开销售的电商平台。新京报记者从淘宝首页搜索“银行流水单”关键词，出现了不少显示“工资流水、入境签证、贷款、定制银行流水”字样的产品，大部分是空 white ledger的打印纸张和图片。
记者询问客服如何定制银行流水单，客服要求添加微信沟通。微信上一位名为“法拉利”的客服人员告诉记者，所有银行的跑单都可以做，客户可以选择是柜台版还是自助单机打印版。不同银行价格不同。客户只需要提供银行的分支机构、卡号、户名等个人信息，告诉客服需要的每月存款金额、存款形式、交易范围、最终余额，就可以制作一份“私人定制”的银行流水单，“想做多少就做多少”。一份兴业银行半年度流水账，定价350元，制作只需1小时。
“我们只在别人的真实细节上更改工资金额，其他消费按照你的工资合理安排。”客服说之前做的流水账从来没有问题。“银行不会审核流水账，就算查出来也不会有什么后果。可以换个银行贷款。”
另一家名为“A0专业银行流水制作”的微信客服称，他们的流水单分为“原”和“高仿”，客服声称“原”和银行做的流水单一模一样，“高仿”在排版和字体上略有不同。工行6个月流水账定价450元和230元。客服说自助小票版和柜台版都可以，盖章可以和银行一样，“不用去银行盖章。”
记者咨询了多位办理跑分单的商家。他们大多声称可以制作所有银行的流水账，流水账的金额和内容可以根据客户的要求定制。都有银行的“公章”，大部分都是用来抵押贷款的。半年跑单价格从200元到450元不等，一年跑单价格翻倍。一些少见的银行，或者对流水账有特殊格式要求的银行，会稍微贵一点。
当记者质疑跑单上的“公章”时，多数客服表示，电子印章是用假的跑单做的；对于银行流水单上的一些新鲜印章，有商家称刻有银行的“公章”，声称“看不出真伪”。
这张假银行备忘录的出货量有多大？某平台客服称，“我们最近接了一个团单，差不多40多单。”记者调查的其他商家都表示顾客很多。
假名单卖给了谁？
做假银行汇票的人很多是为了房贷；还有一部分人因为特殊原因，比如开公司，没有正常的银行流水。为了避税，少从银行给自己发工资。
办理假跑单的都是些什么人？据记者调查，很多做假银行汇票的人都是为了房贷。由于各种因素，他们的银行流水暂时达不到银行贷款的标准，但又担心房价上涨，所以不惜做假的流水账单来尽快获得贷款。
记者采访的萧也，买房时工作不到半年。之前他家帮忙看了武昌区关山大道的一个楼盘，看到那里的房价从2015年9月的9000多，三个月就涨到了12000多。“武汉房价涨得太快了。我觉得不按这个速度买，我买不起。”所以即使两个月后试用期结束，他转正后也可以直接申请贷款。他还是在2016年1月买了房，所以做了假挤兑。前两个月房贷靠家里帮忙，后期涨工资后，我开始自己还房贷。萧也买了一年后，他在小区买的新房价格已经到了3万。
安居客数据显示，2015年武汉平均房价9000元，年底突破万；2016年到2017年，持续上升。截至2017年底，均价达到16259元，涨幅超过60%。截至2018年8月，均价17501元。
另一位也是因为工资不够才找人跑假跑单的人对新京报记者表示，工资可以等，但房子不能等。“不跑假跑单，就拿不到房贷，就买不了房。房子没了，房价就上去了。”
另外，有些人因为特殊原因没有正常的银行流水，比如一对自己开公司的夫妻。为了避税，从银行支付的工资较少，导致流水账上显示的“工资”相关收入较少。夫妻俩说，当面签贷款之前，楼盘销售看了他们银行流水，说可能不合格，需要做假流水。
另一个买了假跑路单的淘宝店主说，他没有录入银行卡的工资收入，只有支付宝的收入流水，平时消费都是用支付宝付款，几乎没有银行跑路记录。新京报记者咨询支付宝客服和银行了解到，目前只有部分银行接受支付宝流水，大部分银行贷款业务仍以银行流水为主。
大多数银行接受客户打印自己的流水账。
也有银行表示，“因为无法鉴别其他银行流水账单的真伪，所以必须陪同打印。"
作为反映借款人财务状况的重要依据，银行有哪些规定和要求？
新京报记者走访多家银行发现，除招行外，大部分银行都接受客户自行打印跑路单，会有一定的审核过程，主要看跑路单的内容，比如工资多少；验证跑单真实性的手段很少，主要靠业务员的经验。
招商银行北京分行Xi二七支行一位贷款经理告诉新京报记者，招行不接受客户提供的现成跑单，贷款经理必须陪同申请人到开跑单的银行打印跑单。因为无法鉴别其他银行流水单的真伪，所以必须陪同打印。这种做法可以保证银行跑单的真实性，但很少有银行这么做，四大行直接接受客户自己打印的跑单。
银行真实性审核不严格，“不是每笔交易都会核实”
某大型国有银行的客户经理说，按照政策要求，是需要核实的，但我们不想每笔交易都核实；一般我会先看征信报告。如果征信报告清晰可信，我不会看流水；如果不是本行的流水账，银行不能要求其他银行提供客户的流水账。
某大型国有银行的客户经理告诉新京报记者，银行对房贷的规定是，300万以下的贷款不需要流水账，300万以上就需要。银行主要通过跑单来判断客户的收入是否稳定，以此来反映其是否有还款能力。对于流水账的真实性，一般是看收支内容是否符合逻辑。“比如节假日发工资，每个月的工资数据都是一样的，运行余额特别大，经常大进大出，贷款参差不齐。这些可能是有问题的。”
对于非银行跑单，银行不能要求其他银行提供客户跑单。他们一般采用电话核实的方式:如果对客户提供的流水账有任何怀疑，银行职员会打电话给流水账所在的银行，在流水账中选择两三笔交易，请对方银行核实是否属实。不过客户经理也表示，其实银行对跑单的审核并不是很严格。“按照政策要求，必须核实，但我们不会每笔交易都核实。一般我会先看征信报告，看看有没有小额消费贷款，客户的工作情况，财务状况。如果征信报告清晰可信，我是不会去看流水的。”
客户经理表示，银行会综合考虑借款人的所有信息来判断风险，流水账只是银行受理贷款时的辅助材料，不是主要依据。对于住房贷款，银行最重要的因素是收入证明和借款人工作的稳定性。“贷款业务因客户而异。我们不会只看流水账就决定是否发放贷款。如果其他资产条件足以证明还款能力，也许这400万贷款就不看流水账了。”
审查不严的背后:银行有房产证做抵押。
有律师表示，使用假的银行流水单办理贷款，应依法承担刑事责任。但如果只是伪造银行流水单，按期还房贷，同时提供的房产抵押真实充分，银行一般不会追究。
房贷一度被银行认为是优质信贷资产，银行房贷业务近年来增长迅速。2017年，随着房地产领域调控政策的出台，居民领域住房贷款余额增速有所回落，但增速仍达到22.2%。中国人民银行发布的2018年上半年金融机构贷款投向统计报告显示，今年6月末，人民币房地产贷款余额35.78万亿元，同比增长20.4%；上半年增量占同期各项贷款增量的39.2%；个人住房贷款余额23.84万亿元，同比增长18.6%。
业内人士指出，对于银行来说，个人住房贷款有房产做抵押，更安全，银行议价能力强，可以持续加息。为了最终获得房产，大多数抵押借款人会按时还贷。所以，即使在贷款申请阶段使用假流水单，对银行来说风险也不大。这也是部分银行对跑单审核不严格的原因。
苏宁金融研究院高级研究员赵青对新京报记者表示，只要借款人按时还款，不会对银行造成任何损失。银行出于风险考虑，要求借款人有收入和流水，最终是为了保证还款。“有些客户为了多贷点款，会愿意出很高的银行流水，但一般买房都是家庭行为，全家一起还贷，个人还贷意愿比较强，所以目前房贷违约的情况不多。”如果客户贷后不能还款，调查发现是伪造流程，即银行贷前调查不彻底，风险控制不到位。
用假流水账申请贷款违法吗？广强律师事务所金融犯罪辩护律师曾杰对新京报记者表示，该行为涉嫌的罪名可能是骗取贷款罪(《刑法》第一百七十五条)，也可能是贷款诈骗罪(《刑法》第一百九十三条)。如果按期还款，或者提供了合法的抵押物，对银行没有实质性的损害，一般不会判定为这两个罪。多数情况下，如果只是伪造银行流水，但按时还房贷，同时提供的房产抵押真实、充分，银行一般不会追究，只要继续还贷即可。
“这种事情比较常见。银行一般不追究。有房产证抵押。其实银行的风险并不大。”曾杰说，即使银行追究，一般也是民事纠纷，不会作为犯罪处理。最后的结果最多就是解除借款合同。所以，即使查出假跑单，对银行和个人的成本也不是很高。
做假银行对账单的人需要承担法律责任。根据《刑法》第二百八十条，伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。制作银行备忘录的人伪造了银行印章，涉嫌伪造公司印章。
新京报记者顾志娟实习生杨玉平
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