汽车共享风波仍在持续发酵。
业主:注册的时候没有任何借款的信息，也从来没有收到任何文字或者任何电话提醒富民银行贷款。这是在业主不知情、不在场、不签字、不同意的情况下，进行的非法金融贷款业务。
银行:已终止与车主的合作，注册过程中已出现富民银行的页面，并告知客户。
目前车主和银行都各执一词。真相是什么？
“我就是想加点油，没想到还背了贷款。”12月初，张莉(化名)向《国际金融报》记者讲述自己的经历时，既气愤又担忧。
这一切都始于一个应用程序。张莉通过“拼车”平台办理合同加油业务，每月向消费者加油卡充值2000元，消费者按约定在次月向“拼车”平台还款1800元。
刚开始的时候，叫车APP很靠谱。“我在加油站的朋友和身边的人都在用这个APP。我觉得反正要加油，就用车了。”张莉说。
但是好景不长。车享APP背靠深圳联合能源控股有限公司(以下简称“联合能源”)，以颠覆性的方式开创了“信用加油”业务，吸引了大量用户携款出逃，留给车主的是富民银行的贷款。
张莉无奈地说，8月份，她发现叫车APP爆炸跑路了，为了加点油，还莫名其妙背上了富民银行的两万多元贷款。
“注册成功”的记者浏览网络信息发现，2019年，关于汽车共享APP的宣传稿件铺天盖地。它号称创造了“国内首个纯信用加油模式”，声称“公司平台先给你钱加油，次月你买单，享受9折免息。比JD.COM白条还白！”
其实，赏车的“风头”从报名的时候就埋下了。在繁杂的注册流程中，除了实名认证注册，上传身份证、行驶证、绑定银行卡等。，张莉还有广播数字、点头摇头、人脸识别等环节的音视频录制。未来，这是开设富民银行电子账户的流程，但当时她并没有看到任何提示，甚至连“富民银行”四个大字都没有。
更神奇的是，张莉竟然“注册成功”了。
“2009年12月，刚开始注册失败，叫车APP客服给我打电话，教我上传驾照。因为太麻烦，所以没准备去拿。谁知4月份，我的中石化油卡上多了一笔油费，莫名其妙就注册成功了。”张莉回忆道。
当时周围很多朋友都在用这个APP，张莉也没多想。根据产品规则，用户可选择每月500元、1000元、1500元、2000元四种固定加油额度，协议一年一签。因为工作需求，张莉选择了2000元12个月的套餐，每个月的油钱先打到卡里。月底，张莉还了1800元，相当于一年存了2400元。
然而，这样的“好事”只享受了四个月，之后就再也没收过油钱。“几个月前正常到货，8月份停了。一开始我以为是受疫情影响。我以为过几天就好了。谁知道油卡再也充不进去了。”张莉说。
后来，张莉在网上搜索，发现关于享受汽车爆炸的信息铺天盖地。所有车主像无头苍蝇一样发帖讨论。她越看自己的心，越觉得自己像一块巨石。她确信自己被骗了。
“车APP打不开，还款也没法进行。一开始我给客服打电话说是系统升级。后来我说加急了。最后我说可以退款，但是根本拿不回来。”张莉说，“今年疫情现金流困难，现在突然被骗了几万块钱。一生气就几天吃不下饭。”
“飞贷”“要不是车被爆，我都不知道我在银行有消费贷款，还是14.45%的年利率。”有维权人士对《国际金融报》记者表示。
汽车共享平台失去联系一个月后，张莉增加了五六个维权群。车主们陆续收到富民银行的短信，提醒他们汽车共享APP的还款路径发生了变化，要求他们关注富民银行的微信官方账号，及时还款。甚至有些车主当时就逾期了。
你什么时候和富民银行签的贷款？很多车主感到不解。
“在注册过程中，我从未见过富民银行的字样。难道不是我一个人看到的，全国那么多车主都没看到？”张莉说。
张莉告诉记者，8月份，当她与银行沟通时，相关人士表示，她已经终止了与该车的合作。同时，银行方面坚称，注册过程中出现了富民银行的页面，客户是知情的。
但权利人否认了这一说法。“谁会向银行贷款加油？如果知道是找银行贷款，我们绝对不会办理，但是当初的购车宣传中并没有提到银行。”
有意思的是，《国际金融报》记者注意到，业主维权材料中有一张截图明确注明“您正在申请富民银行提供的分期贷款服务”。什么情况？
有维权车主告诉记者，“出事后，都是后来补的”。最早注册的时候没有这个页面，后来迅雷之后打开了APP。
业主强调，登记时没有任何关于贷款的信息，也从未收到过任何有富民银行短信提醒的文字或电话。这是一个非法的金融贷款业务，业主不知情，不在场，没有签字或同意。
目前车主和银行都各执一词。
回顾汽车共享APP的推广，用借贷关系来描述是有误导性的。“公司会先把钱借给你，不管你的APP上有没有，你也可以把钱转到你的加油卡里。平台公司明天倒闭了怎么办？不用还，比1000块至少便宜一个月。”写在汽车推广文章里。
张莉等辩护人向富民银行索要《借款合同委托代扣协议书》的电子版，该协议书是用拼音签署的，但他们表示从未见过这份合同，自然没有签字。
张莉说，后来收到的“借款合同”都是签字盖章的电子汉字。当然，她以前从未见过这份合同。
我没去过银行，怎么申请消费贷款？此前，富民银行工作人员曾在接受采访时表示，用户通过人脸识别办理银行贷款，银行对汽车共享平台上的资金使用进行监管，确保专款专用，对用户的投诉也转移到汽车共享APP上。
“今年7月，我们接到部分汽车共享APP用户的反馈，立即停止了与汽车共享平台的合作，即不再向新用户发放贷款，同时也上报政府监管部门进行调查。”12月9日，富民银行客服人员告诉记者。
富民银行在客户不理解的情况下批贷是否合规？第三方合作机构的筛选有没有问题，如何跟踪贷款流向？
对此，《国际金融报》记者致电富民银行，相关工作人员并未正面回应，仅表示“事件仍在调查中，目前不方便回应”。
警方已介入调查。“我们没有收到油钱，也没有加满。我们必须还钱。原因是什么？富民银行应该自己去追车，而不是要我们还钱。”辩护人质疑。
但实际上，汽车爆炸背后的逻辑相当于“抄袭”丹科公寓。汽车共享应用程序使用消费者的信息向银行和小额贷款公司借款。富民银行一次性发放贷款后，平台本应分期支付气款却中途跑路。但由于实际借贷关系发生在银行和用户之间，当平台跑路时，即使用户不加油，仍需继续向银行还款。
汽车APP爆炸已经半年了。在此期间，数万守军彻夜未眠，稍有曙光。他们有的是滴滴司机，有的是普通农民工。还好他们享受了10个月的优惠，有的加了一次油就停了。
几个月来，他们一直在银监会、派出所、消保协会、征信中心等平台奔波，至今没有找到满意的解决方案。
随着时间的推移，维权群里的车主们开始无奈地自嘲，他们意识到，也许这“借”来的钱是凉的。
“我们几个群里车主的态度都是不加油不还款，不然钱太尴尬了。”张莉说。
深圳市消费者投诉数据显示，今年第三季度汽车共享app投诉超过1300起。按照每人每年最低6000元计算，诈骗金额已近800万元。2019年底官方数据显示，平台注册用户超过300万，累计交易金额超过30亿元。
经过近120天的调查，重庆银保监局的结论是，未发现富民银行涉嫌“串通第三方骗取网民签订网贷合同”的违法违规行为，但存在对第三方合作机构管控不到位等问题，将严格按照法律法规进行处理。
重庆警方9月立案调查是否存在非法集资诈骗行为。重庆银保监局要求富民银行积极配合公安机关开展调查。
此外，8月19日，裁判文书在网上公布了一份判决书，冻结了车APP母公司名下的财产7503360元。根据深圳前海合作区人民法院出具的民事裁定书，法院受理原告深圳市金钟易贷网络科技有限公司(以下简称“金钟易贷”)与被告联合能源及第三人富民银行纠纷一案后，原告向法院提出财产保全申请，请求查封、冻结联合能源名下价值7503360元的财产，法院予以支持。
值得注意的是，在2018年6月之前，联合能源使用的名称是“深圳市优卡南方能源有限公司”，该公司运营的加油分期产品“优卡”是汽车共享APP的前身。2017年8月，中国石化公司网上营业厅发布公告称，优卡南方能源在其名为“优车优卡”的APP手机客户端和微信平台上，谎称与中国石化公司为战略合作伙伴，加油后可与石化公司88折合作。中国石化提示，该类行为已涉及大量庞氏骗局、非法传销、基金诈骗等，中国石化未与上述业务合作。
让车主们不解的是，为什么富民银行会选择与记录不良的平台合作。
监管体系亟待完善。如果消费者不还钱，会被认为违约吗？
富民银行客服人员此前回应称，建议用户继续按照合同按时还款。客服部门也在等待后续如何处理此事的通知。目前会暂时为客户做“信用保障”。
北京钟健律师事务所律师胡晓分析，汽车共享平台利用消费者的信用获得贷款，却把还款的责任抛给了消费者。她建议消费者要求银行拿出合理的解决方案来保护消费者的信用记录。此外，她还建议消费者向银行监管部门、市场监管部门或工信部投诉。
在消费金融中，车主一直被视为优质客户，因此聚集了大量客户的车流量平台也想提供服务变现。但是如何保护消费者权益呢？
赛克研究院研究员苏对《国际金融报》记者表示，最近消费金融领域问题频发。典型的消费金融模式包括两方，一方是出资方，通常是持牌金融机构；另一种是场景方，通常是实体或者互联网服务机构。最近几个案例的主要问题是场景侧，比如本案中的加油场景。
“追根溯源，消费金融的问题已经超越了市场化的问题。很难凭借金融机构的风险控制来识别潜在的道德风险和跑路、资金链断裂等经营风险，这是市场失灵的表现。”苏表示，相关部门有必要完善监管制度，比如引入监管账户机制，保护消费者的资金不被挪用。此外，要加大司法打击力度，严惩恶意失联、肆意挥霍消费者预付款等违法行为，整顿零售服务市场，肃清经营风气。
记者曹据
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原文地址"享车APP爆雷！富民银行陷入借贷旋涡，被“套牢”的车主该怎么办？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/191710.html。
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