现金贷的存在是合理的，可以解决借款人的燃眉之急。但如果借款人没有经济基础，或者有点自制力做好风险控制，现金贷可能会毁掉一个人。中国蓬勃发展的现金贷业务可以说起源于美国的发薪日贷款(payday loan)。但被谷歌封杀的发薪日贷款在中国却迎来了快速发展，在美国上市的趣店就是代表。趣店的上市引起了公众对现金贷的极大关注。
自10月18日上市以来，陷入舆论漩涡的趣店经历了上市首日47%的暴涨，趣店股价进入下跌通道。截至10月30日，趣店收盘价为22.19美元，已跌破发行价。趣店代表的现金贷模式是天使还是魔鬼？基金君用自己的亲身经历，体验了被舆论诟病的现金贷借款成本高的问题。
一、基金君使用现金贷的经验
基金君从未通过网贷或小贷公司使用过现金贷产品，但装修需求使用过银行的现金贷产品，他根据自己的实际经验亲自计算过现金贷的借款成本。
从个人信用的角度，基金君选择了某银行的现金贷产品——广发金融。只要在广发银行办信用卡，就可能接到广发客服推销金融的电话。客服会介绍金额、手续费、还款方式等。对蔡志金在电话中的详细描述。所有交易过程都通过电话进行。基金君考虑接受后，客服会要求提供借记卡卡号，任何银行都可以使用。广发银行的贷款，第二天早上9点左右到账。
广发银行首次授予基金君的理财金额为5万，每期基准利率为0.69%，享受92折优惠。原基准费率0.75%，每期手续费345元(5万* 0.69%)。两年内分24期还清，每期还款2428.33元，其中本金2083.33元，手续费345元。相比现金贷最高年化成本36%，广发金融的成本似乎要低很多。
但如果每月还款2428.33元，银行会允许这2428.33元分期还款，分十期，最低还款243元。如果只还243元，还款成本会进一步增加。如果第一期只还了243元，还欠银行58036.92元，剩下的23期每月要还2523.34元。基金君每个月都能正常还款，只做体验，受不了较高的年化成本，所以没有把2428.33元分阶段。
与银行现金贷的年化利息相比，小现金贷平台的年化利息高得惊人。综合多家现金贷平台的公开信息统计，小额现金贷的年化利息由利率、平台服务费、信息认证费、风控服务费、风险准备金构成。综合计算，行业年化利息约为150%-200%。
年化利率高是使用现金贷产品必须考虑的一个方面。但另一方面，可怕的是，现金贷可以延期，继续计息，最终可能从8%的年化利率上升到36%，再到300%的利率。如果一个没有风险控制意识的现金贷借款人被自己的财务状况逼得只能靠现金贷维持生活，那么他的债务压力就会越来越大，最终导致个人信用的毁灭，资不抵债，破产。美国有先例。
虽然中国没有个人破产制度，但是央行有征信系统。央行随时记录个人信用状况，个人信用的负面信息也会在买房、乘坐交通工具，甚至求职等方面受到限制。
第二，美国现金贷导致很多借款人破产。
纵观全球的现金贷，不得不提美国的发薪日贷款，即发薪日贷款。美国CFPB(消费者金融保护局)将发薪日贷款定义为针对个人的短期小额贷款，借款人必须在下一个发薪日偿还。贷款期限一般为2周至1个月，贷款金额在500美元左右。借款人不需要提供任何经济能力证明，只要能提供能领取工资的工作证明即可。
在代发工资贷款业务中，利息不被贷款公司称为利息。一般每100美元的贷款都要收费，费用在10美元到30美元之间。根据CFPB的研究，每100美元的贷款收取15美元是收费标准的中位数，这意味着典型的14天工资贷款的年化利率为400%。如果借款人不能及时在发薪日拿到贷款，可以延期到下一个发薪日，年化成本会更高。通过不断的展期，借款人将承担越来越高的借款成本，从而获取暴利。
如果借款人账户中的金额不足以偿还支票，银行将在贷款金额之外收取借款人空支票费用，额外的费用和利息也会因无法偿还贷款而增加，最终导致借款人无法偿还，面临破产。举个例子，一个老师因为急需500美元，借了500美元来还旧债，但是借款老师无法及时还款，以至于这500美元滚成了4000美元，最终血本无归。美国作家加里·里夫林于2011年6月出版了一本名为《美国破产》的书。加里在书中描述了大量中产阶级因为使用发薪日贷款而被迫破产的案例，引起轰动。
美国一家信托基金的研究显示，“美国大多数发薪日借款人是白人、年龄在25岁至44岁之间的女性，以及没有四年大学学位的人；年收入低于4万美元的人；以及离婚或离过婚的人等。大多数借款人使用发薪日贷款支付几个月内的普通生活费用，而不是几周的紧急情况。”
发薪日贷款在美国发展了近30年，有着成熟的业务体系和庞大的线下门店，但并不是美国每个地区都支持发薪日贷款业务。根据维基百科，发薪日贷款在美国27个州是合法的，9个州允许有利率限制的短期贷款商店，14个州和哥伦比亚特区禁止发薪日贷款。部分地区还限制小贷年化利率，防止高利贷。
除了法律上的劝阻，越来越多的美国人担心高利率债务周期会毁掉更多人，呼吁限制发薪日贷款。一些组织和企业已经率先做出了榜样。从2016年7月13日开始，谷歌拒绝让“发薪日贷款产品”出现在谷歌搜索引擎中，将不再允许搜索还款期小于60天的贷款广告，并禁止在美国发布年利率超过36%的贷款广告。
美国对发薪日贷款的态度和行动是否值得中国现金贷业务的所有参与者更多的思考和行动，从而引导现金贷业务的健康发展？
本文来自中国基金。
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